parece uma boa ideia, não é? Faça uma pausa para fazer o pagamento da hipoteca deste mês, além de pular o próximo? Quem não iria querer isso? Mas vamos dar uma olhada mais de perto no que realmente acontece com esses pagamentos durante uma transação de refinanciamento.
Primeiro, vamos entender que os pagamentos de hipotecas são feitos em atraso. É o oposto de um pagamento de aluguel. Ao alugar, você está realmente pagando pelo mês em que está prestes a morar. Com uma hipoteca, Você está pagando pelo mês em que acabou de morar. Por exemplo, você faz seu pagamento de hipoteca no primeiro do mês, mas o pagamento é para juros acumulados do mês anterior.
você deve ter notado isso quando comprou e financiou sua casa pela primeira vez com uma entrada na declaração de liquidação, observando “juros pré-pagos” e uma série de datas. Se você fechou no dia 25 do mês, os juros arrecadados seriam de 25 de Março a 31 de Março. Isso equivaleria a sete dias de juros cobrados no seu fechamento. Mas é aqui que entra a parte” pular ” – porque você fez seu primeiro pagamento de sete dias e porque os juros são pagos em atraso, você não precisa fazer seu primeiro pagamento no primeiro do próximo mês Porque já pagou no fechamento. Pagaste sete dias. Você realmente não pulou nada, acabou de pagá-lo antes do tempo.
agora olhe para um refinanciamento. Quando seu novo credor procura uma recompensa do antigo credor, o valor da recompensa será o saldo principal mais os juros acumulados para o mês atual. Vamos olhar novamente para fechar no dia 25. A recompensa incluirá o saldo do empréstimo pendente mais juros não pagos. Como os refinanciamentos exigem um período de rescisão de três dias antes do financiamento, o empréstimo financiaria três dias depois. Neste exemplo, o empréstimo financiaria três dias úteis após o dia 25. Os mutuários têm o direito de mudar de ideia por praticamente qualquer motivo até a meia-noite do terceiro dia útil após a assinatura dos documentos de fechamento. A rescisão não pode ser dispensada, mesmo se você estiver completamente satisfeito com seu empréstimo e se perguntando por que há uma espera.
se os seus fundos de refinanciamento no dia 29, por exemplo, a recompensa incluirá o saldo do empréstimo pendente do antigo credor de 29 dias e 2 dias para juros pré-pagos para o mês seguinte. Este é o valor de dois meses de pular pagamentos. Sim, você fez seus pagamentos de hipoteca, simplesmente não é pago diretamente do seu bolso como um pagamento mensal regular. Em vez disso, está incluído no seu novo valor do empréstimo. Os mutuários certamente têm o direito de não incluir juros em atraso e juros pré-pagos no valor do empréstimo final, mas a maioria faz. A escolha é tua.
mas se você ouvir de um oficial de empréstimo falando com você sobre refinanciamento e o oficial de empréstimo menciona que você começa a pular dois pagamentos, enquanto parece bom que realmente não é o caso. Você fez esses dois pagamentos, apenas de uma maneira diferente. Ainda assim, seu bolso ficará um pouco mais pesado porque você não precisou fazer esses dois pagamentos de sua própria conta bancária.
escrito por David Reed para www.RealtyTimes.com copyright © 2020 Realty Times todos os direitos reservados. Reed é de Austin, Texas e é o autor do Real Estate Investor’s Guide to Financing, seu guia para empréstimos VA e decodificação do Novo Mercado de hipotecas. Diretor Sênior de empréstimos e executivo de hipotecas há mais de 20 anos, ele também apareceu na CNN, CNBC, Fox Business, Fox and Friends e The Today In New York show.