nu este bun teren de vânzări. Și există pitch-ul de vânzări rău. Și între ele este pitch – ul de vânzări nu atât de rău. Permiteți-ne să explicăm. Când un agent de asigurări vă cere să investiți într-un plan de Asigurare unit-linked (Ulip), promițând că banii dvs. se vor tripla în cinci ani, acesta este pasul de vânzări rău. Banii se pot tripla sau nu în cinci ani. Nu există garanții.
când un planificator financiar vă cere să cumpărați o poliță de asigurare pe termen lung pentru a vă asigura viața, acesta este pasul bun de vânzări. În cazul în care ți se va întâmpla ceva, familia ta va fi sigură din punct de vedere financiar. Între minciuni pitch de vânzări nu-așa-rău, care s-ar putea experimenta în timp ce aplicarea pentru un împrumut acasă.
managerul de marketing al băncii sau al companiei de finanțare a locuințelor (hfc) va încerca să vă vândă o poliță de asigurare împreună cu împrumutul pentru locuință. El vă va spune că dacă cumpărați această poliță de asigurare, cunoscută sub numele de planul de protecție a împrumutului la domiciliu (HLPP), împreună cu împrumutul la domiciliu, atunci în caz de deces, compania de asigurări va plăti băncii suma principală a părții rămase din împrumutul dvs. la domiciliu.
aceasta, la rândul său, înseamnă că familia ta poate continua să trăiască în casă. Managerul de marketing vă va convinge că trebuie să efectuați o plată unică pentru poliță. Dacă nu aveți bani pentru a plăti prima, suma poate fi inclusă în împrumut. Aceasta, desigur, va însemna plata unor rate lunare echivalente marginal mai mari (EMIs).
dar s-ar putea să fiți mai bine să cumpărați o politică pe termen lung în viața dvs. decât să luați un HLPP. Iată cum poate fi mai benefic.
acoperirea împrumutului pentru locuință
managerul de marketing nu este nici vina, nici nu încearcă să vă păcălească. Încearcă să obțină un comision mai mare. Sarcina de manipulare cea mai mare decizie de investiții cade pe tine. Pentru a vă deține casa, va trebui să luați un împrumut imens și până când îl plătiți complet, nu dețineți casa în sensul cel mai strict al termenului.
Suresh Sadagopan, un planificator financiar certificat, care conduce Ladder 7 Financial Advisories spune: „dacă ți se întâmplă ceva, familia ta nu ar trebui să fie evacuată din casă doar pentru că nu își pot permite să continue să plătească EMIs. Este firesc ca banca va dobândi proprietatea în cazul în care debitorul/familie implicite pe împrumut acasă. De asemenea, cu spirala prețurilor imobiliare cuplat cu o sumă uriașă de împrumut, este în interesul debitorului să ia o acoperire de asigurare împotriva împrumutului.”
acest lucru reiterează importanța asigurării împrumutului pentru casă, dar este un plan de protecție a împrumutului pentru casă cea mai bună alegere? Nu, o opțiune mai ieftină și mai bună este asigurarea pe termen lung.
o acoperire de asigurare pe termen lung este o acoperire de asigurare pură în cazul în care, în caz de deces al asiguratului, candidatul său primește suma asigurată (sau suma de acoperire așa cum este cunoscută în mod obișnuit). Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei politicii, el nu primește nimic.
termen de asigurare Vs HLPP
un plan de protecție acasă împrumut funcționează similar cu o poliță de asigurare de viață pe termen lung. Acoperirea riscului va fi egală cu suma creditului restant în orice moment. Dar asigurarea de împrumut la domiciliu funcționează pe un principiu de reducere a echilibrului. Ca suma creditului restante reduce, dimensiunea de acoperire, de asemenea, reduce.
să presupunem că ați luat un împrumut de locuințe pe 20 de ani de Rs 50 lakh la 9,5% în noiembrie 2010. De asemenea, ați optat pentru un HLPP cu o copertă de Rs 50 lakh plătind o singură sumă premium de Rs 1,72,650 (a se vedea graficul). Până în decembrie 2017, suma creditului restant va fi de peste Rs 41 lakh.
dacă Împrumutatul moare în această etapă, Asigurătorul va achita soldul Rs 41 lakh direct băncii sau familiei Împrumutatului. Dacă acest exemplu trebuia extins la termenul de acoperire, familia va primi întreaga copertă de Rs 50 lakh.
chiar și după soluționarea Sumei împrumutului, familia poate face încă o economie de Rs 8 lakh. Deci, chiar dacă prima totală outgo este mai mare pentru o primă pe termen dacă plătit pentru întregul termen de politică, este încă în valoare de dolar. Deci termenul plan este mai bun.
o poliță de asigurare pe termen în acest caz va însemna plata unei prime de Rs 11,236 pe an sau Rs 2,24,720 în total. Dar avantajul este că nu trebuie să fie o plată unică, așa cum este cazul HLPP. „Cel mai mare avantaj al unui plan de termen este că acoperirea vieții rămâne constantă într-un plan de termen pe o perioadă de timp, în timp ce într-un HLPP, acesta continuă să scadă”, spune Amar Pandit, planificator financiar certificat, consilierul meu financiar.
în al doilea rând, veți plăti o primă de o singură dată într-o asigurare de împrumut acasă întrucât face plăți periodice premium într-un plan pe termen regulat. „Vă răspândiți plata pe o perioadă de timp și, prin urmare, fluxul pentru o anumită acoperire de risc este mult mai mic într-un plan pe termen lung”, adaugă Pandit.
„sub un HLPP, suma principală, care depășește Rs 1.72 lakh, este parcată la asigurător. Dacă rămânem la un plan de termen convențional din primii ani, veți beneficia de prime mai mici. De fapt, puteți parca fondurile excedentare în instrumente cu creștere ridicată, cum ar fi schemele de economii legate de capitaluri proprii, care oferă, de asemenea, reduceri fiscale similare în loc să se blocheze la prime mai mari”, spune Sadagopan.