Ipoteci pentru persoanele în vârstă

majoritatea creditorilor ipotecari au o limită de vârstă superioară pentru împrumuturile lor, ceea ce înseamnă că sfârșitul termenului dvs. ipotecar nu se poate extinde dincolo de acest lucru.

acest lucru poate face obtinerea unui credit ipotecar dificil, dacă sunteți mai în vârstă. De exemplu, debitorii de peste 45 de ani se pot lupta să ia o ipotecă de 25 de ani, deoarece ar fi cel puțin 70 înainte ca împrumutul să fie plătit.

o combinație de limite de vârstă, noi reguli de accesibilitate și creșterea prețurilor locuințelor înseamnă că poate fi dificil pentru debitorii mai în vârstă să împrumute atât cât și-ar dori.

reguli de accesibilitate și împrumuturi mai vechi

de la introducerea revizuirii pieței ipotecare (MMR) în 2014, solicitarea unei ipoteci poate fi mai dificilă pentru unii – creditorii trebuie să evalueze accesibilitatea și să ia în considerare o serie de factori, inclusiv vârsta.

scopul este de a vă asigura că persoanele care intră în pensie nu au împrumuturi inaccesibile atârnate peste ele. Deoarece veniturile oamenilor tind să scadă odată ce părăsesc locul de muncă și își atrag pensiile, MMR încurajează creditorii și debitorii să stabilească Ipoteci înainte de atunci. Acest lucru nu poate fi întotdeauna posibil sau de lucru pentru toată lumea cu toate acestea și unii creditori agravată acest lucru prin stabilirea limitelor maxime de vârstă pentru ipoteci să fie plătit înapoi de. De obicei, aceste limite de vârstă sunt 70 sau 75 și a lăsat mulți debitori mai mari, cu puține opțiuni.

un efect al acestor limite de vârstă este că termenii devin mai scurți, adică trebuie plătiți mai repede. Și aceasta înseamnă plăți lunare mai mari, ceea ce le poate face inaccesibile. Acest lucru a dus la acuzații de discriminare pe criterii de vârstă, în ciuda intențiilor pozitive ale MMR.

de la introducerea normelor un număr de creditori au extins limitele de vârstă pentru achitarea Ipoteci.

Halifax și-a extins limita de vârstă de la 75 la 80 în Mai 2016, iar din iulie 2016, la nivel național și-a extins limita de vârstă cu 10 ani la 85.

cu toate acestea, există uneori limite pentru aceste extensii.

potrivit Nationwide, noua limită superioară de vârstă se aplică ipotecilor sale standard, dar suma împrumutului ar fi limitată la 150.000 de dolari și nu mai mult de 60% din valoarea proprietății.

în mai 2018, Aldermore a lansat o ipotecă pe care o poți avea până la 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. În aceeași lună, Societatea de construire a familiei și-a mărit vârsta maximă la sfârșitul termenului la 95 de ani. Alții, în special societățile de construcții, au renunțat la o vârstă superioară împreună. Cu toate acestea, unele High Street creditorii încă insista pe o vârstă cut-off de 70 sau 75, dar există acum creșterea flexibilității pentru debitori mai mari cu La nivel national si Halifax extinderea limitelor de vârstă în anii optzeci.

potrivit Autorității de conduită financiară (FCA) într-un raport recent privind regulile sale de accesibilitate, „este de competența firmelor individuale să decidă dacă și în ce măsură doresc să opereze pe aceste piețe, dar regulile noastre nu împiedică creditarea responsabilă a anumitor grupuri de clienți.”

obtinerea aprobat pentru un credit ipotecar

având în vedere cele mai multe credite ipotecare ultima pentru 25 de ani, nu este doar oameni apropie de pensionare, care poate găsi un pic mai greu pentru a obține un credit ipotecar.

persoanele care primesc credite ipotecare la începutul anilor 40 ar putea fi afectate și, pe măsură ce vârsta cumpărătorilor pentru prima dată crește, este din ce în ce mai probabil.

potrivit martie 2016 de cercetare de către societatea de constructii Nottingham, 37% dintre solicitanții ipotecare peste 40 Lupta pentru a fi aprobat.

Noțiuni de bază un credit ipotecar atunci când sunteți peste 40 nu este imposibil prin orice mijloace, dar trebuie să răspundă la mai multe întrebări decât o persoană mai tânără.

cu cât îmbătrânești, cu atât este mai greu să accesezi produsele ipotecare standard. Unii creditori pot fi flexibili, iar unii pot oferi un serviciu personalizat odată ce știu mai multe despre circumstanțele dvs.

Dacă intenționați să plătiți o ipotecă după pensionare, va trebui să dovediți creditorului dvs. că veți avea venituri suficiente pentru rambursările dvs. lunare – indiferent dacă aceasta este pensia, investițiile sau economiile.

cu toate acestea, este probabil ca suma pe care o puteți împrumuta să fie limitată și veți avea nevoie de un depozit substanțial.

prelungirea termenului ipotecar

luarea unui credit ipotecar mai este o modalitate de a reduce plățile lunare, dar în funcție de vârsta ta acest lucru nu poate fi posibil.

Ipoteci de 30 de ani sau mai mult ar putea fi o opțiune în timp ce sunteți în 30 de ani, dar după aceea un creditor poate fi reticent pentru a aproba un credit ipotecar mai mult.

Alternative

dacă vă este greu pentru a obține aprobat pentru un credit ipotecar, va trebui să se uite în alte opțiuni.

Ipoteci comune

în timp ce este mai comun pentru un părinte pentru a ajuta un copil ajunge pe proprietatea de a lua o ipotecă comună, potențial ar putea lucra invers.

cu toate acestea, luarea unei ipoteci comune în cazul în care unul dintre debitori este pensionat ar putea să nu funcționeze, deoarece limita de vârstă va fi aplicată celei mai în vârstă persoane din cerere. S-ar putea fi bine, deși în cazul în care celălalt (mai tineri) solicitantul poate arăta că pot acoperi Ipoteca de la sine. De exemplu, dacă cineva a cumpărat o casă pentru o rudă dependentă, cum ar fi un părinte, chiar dacă nu va locui în ea.

acest lucru poate duce, de asemenea, la o rată mai mare a taxei de timbru dacă casa cumpărată este clasificată ca a doua casă.

Ipoteci garante

în mod similar, o ipotecă garantă poate fi o opțiune pentru debitorii mai în vârstă.

Ipoteci Garant pot fi utilizate numai în anumite circumstanțe și vin cu o serie de riscuri atât mortgagor și garant, deci ar trebui să fie abordate cu prudență.

scheme de eliberare a capitalurilor proprii

produse ipotecare de eliberare a capitalurilor proprii acționează ca o modalitate de a debloca o parte din valoarea de la casa ta după ce ați plătit ipoteca și propria proprietate pur și simplu.

un tip de produs de eliberare de capital este o ipotecă pe viață, care este un împrumut contractat împotriva proprietății dvs. care nu necesită rambursări.

produsele de lansare a capitalurilor proprii sunt considerate periculoase, deoarece există incertitudine cu privire la cât de mult ați putea ajunge să datorați.

reducerea dimensiunii

mutarea într-o proprietate mai mică sau într-o zonă mai ieftină ar putea debloca o sumă forfetară din proprietatea dvs.

pensie

în martie 2014, regulile de pensii au fost relaxate, ceea ce înseamnă că acum Puteți lua un venit regulat sau o sumă forfetară din pensia dvs.

asta ar putea însemna aveți suficient pentru a cumpăra o casă pur și simplu, mai degrabă decât obținerea unui credit ipotecar.

cu toate acestea, veți putea lua doar 25% din pensia dvs. pot tax free și va trebui să plătiți impozit pe orice luați dincolo de acest lucru.

vorbiți cu un consilier ipotecar

obținerea unei ipoteci când sunteți mai în vârstă este mai complicată, deci ar putea merita să vorbiți cu un consilier ipotecar.

ei vor fi în măsură să vă spun argumente pro și contra de opțiuni deschise pentru tine și poate ajuta găsi dreptul ipotecare afacere pentru tine.

De Emily Bater & Sam Easterbrook