cu aproape două treimi din canadieni care nu au un plan de pensii al companiei, este mai important ca niciodată pentru canadieni să-și crească propriile economii de pensionare, astfel încât să aibă venituri suplimentare pentru a-și suplimenta CPP și OAS atunci când se pensionează. Planurile de economii de pensionare înregistrate (RRSP) oferă o modalitate eficientă pentru canadieni de a face exact asta.
un RRSP este un plan înregistrat de guvern, amânat de impozite, care vă permite să vă economisiți banii mai repede. Orice creștere a economiilor dvs.-inclusiv dobânzi, dividende, randamente și câștiguri de capital — va crește fără taxe.
de asemenea, contribuțiile la RRSP sunt deductibile fiscal. Ceea ce înseamnă acest lucru este că suma pe care o contribuiți la un RRSP vă reduce veniturile, în scopuri fiscale. Să presupunem că ați contribuit cu 10.000 USD la RRSP într-un an în care ați câștigat 60.000 USD, CRA v-ar impozita doar pe venituri de 50.000 USD. Dacă plătiți impozitul pe venit la sursă, acest lucru vă va aduce o reducere fiscală de câteva mii de dolari — pe care apoi o puteți investi în RRSP.
veți plăti impozitul pe venit atunci când începeți să vă retrageți din economii, dar una dintre strategiile RRSP este că până atunci ar trebui să vă aflați într-o categorie de impozite considerabil mai mică și, prin urmare, să plătiți mai puțin impozit decât ați face astăzi.
cât de mult are canadianul mediu într-un RRSP?
un studiu recent RRSP a dezvăluit cât de mult are canadianul mediu într — un RRSP-112.295 dolari. De cât RRSP am nevoie? Acest lucru va depinde de alte venituri de pensionare. Majoritatea pensionarilor retrag 4% din economiile lor în fiecare an. Prin urmare, această sumă medie de economii RRSP de 112.295 USD vă va aduce 4.491, 80 USD pe an — sau puțin peste 374 USD pe lună.
cât de mult RRSP am nevoie pentru $1,000 venituri de pensionare pe lună? Ar trebui să aveți strategii RRSP în loc, astfel încât să aveți 300.000 de dolari economisiți până când vă retrageți.
o strategie de împrumut RRSP care vă poate ajuta să ajungeți acolo este strategia RRSP gross-up. Această strategie de împrumut RRSP este ideală pentru canadienii care nu fac contribuția maximă RRSP (pentru 2021, cea mai mare contribuție pe care o puteți contribui este cea mai mică de 27.830 USD sau 18% din venitul dvs.).
strategia RRSP gross up implică luarea unui împrumut pe termen scurt pe care îl utilizați pentru a vă crește contribuțiile RRSP. Apoi utilizați rambursarea impozitului pentru a plăti împrumutul.
ratele dobânzilor RRSP în Canada — conturi de economii
pentru a beneficia de scutirile fiscale pe care le obțineți cu un RRSP, trebuie să vă puneți banii într-un cont RRSP recunoscut și înregistrat. Multe instituții financiare oferă conturi de economii care sunt conținute în RRSP, dar aceste rate RRSP în Canada oferă de obicei dobânzi foarte mici.
site-urile de comparare a ratelor dobânzilor RRSP (cum ar fi Ratehub) arată că poate exista o diferență semnificativă în ratele RRSP oferite pentru conturile de economii înregistrate. Cele mai mici rate ale dobânzii RRSP din Canada tind să fie printre unele dintre cele cinci mari bănci.
de exemplu, rata de rentabilitate RRSP a Scotiabank pentru contul său de numerar pentru investiții RRSP este de până la 0,01%. Planurile de Economii înregistrate ale RBC oferă o rată de rentabilitate RRSP de 0,025% pentru economii sub 5.500 USD și rate RRSP de 0,05% pentru economii peste această sumă.
nu toate ratele RRSP cont de economii în Canada sunt acest nivel scăzut. CIBC oferă printre cele mai bune rate ale dobânzii RRSP cont de economii în Canada, la 1.25%. Singura altă companie care în prezent* se potrivește cu aceste rate RRSP ale contului de economii din Canada este EQ Bank, de asemenea cu 1,25%. Puteți efectua propriile comparații ale ratelor dobânzilor RRSP căutând”cele mai bune comparații ale ratelor dobânzilor RRSP + Provincia mea”.
cât va valora RRSP-ul meu?
la aceste rate RRSP de rentabilitate, economiile RRSP va fi de fapt în valoare de mai puțin într-un an în termeni reali, decât sunt în valoare de acum. Rata inflației țintă a Băncii Canadei este de 2%, deși inflația a crescut la 4.4% până în septembrie 2021. Banca se așteaptă ca inflația să scadă înapoi la 2% în 2022, dar chiar dacă o face, cu o rată medie de rentabilitate a RRSP de 1,5%, banii dvs. vor valora efectiv cu cel puțin 0,5% mai puțin într-un an.
care este o rată de rentabilitate RRSP țintă bună pentru investițiile pe termen lung?
după cum am văzut, ratele RRSP ale contului de economii în Canada nu sunt o opțiune bună pe termen lung. Chiar și după efectuarea unor comparații extinse ale ratei dobânzii RRSP, cel mai mult pe care îl puteți obține în prezent este de 1,5% pentru conturile de economii înregistrate de RRSP. Când economisiți pentru pensionare, aveți nevoie de o rată medie de rentabilitate RRSP mult mai mare pentru a nu rămâne doar înaintea inflației, ci și pentru a vă crește economiile într-un mod semnificativ.
care este rata medie de rentabilitate RRSP?
RRSP-urile pot deține o gamă largă de investiții, altele decât numerar. Acestea includ:
- acțiuni la societăți
- obligațiuni guvernamentale și ale societăților
- fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri)
- certificate de investiții garantate (GICs)
cele mai multe dintre acestea sunt susceptibile de a oferi rate de rentabilitate RRSP considerabil mai bune decât ratele medii de rentabilitate RRSP din conturile de economii. Cu toate acestea, ratele RRSP GIC pot fi similare cu ratele contului de economii. Cea mai bună rată actuală RRSP GIC este de numai 1,75%, ceea ce nu va oferi tipul de rată de rentabilitate RRSP de care veți avea nevoie.
cât va valora RRSP-ul meu dacă investesc în acțiuni și obligațiuni? Majoritatea consilierilor financiari recomandă un mix de portofoliu atât de acțiuni, cât și de obligațiuni, pentru economii pe termen lung, cum ar fi RRSP-urile. Cât de mult se întoarce RRSP veți obține va depinde de cât de mult din mixul de portofoliu este în acțiuni (care de obicei oferă o rată mai mare de rentabilitate) și modul în care piața efectuează.
dacă sunteți în regulă să vă asumați mai multe riscuri și/sau nu intenționați să vă retrageți pentru o perioadă considerabilă de timp, un procent mai mare de acțiuni ar trebui să vă ajute economiile să crească mult mai repede și să vă ofere o pensie mai confortabilă.
piața bursieră a înregistrat randamente foarte bune în ultimele decenii. S & P 500 de exemplu (stocurile din cele mai mari 500 de companii americane) au înregistrat o rentabilitate medie anuală de 13,9% între 2011 și 2020. Pe termen lung (între 1957 și 2018), randamentul său mediu anual a fost de aproximativ 8%.
planificatorii financiari recomandă ca, dacă păstrați un portofoliu de acțiuni 80:20 la obligațiuni, pe o perioadă de 20 de ani, ar trebui să puteți depăși orice prăbușire a pieței bursiere și să vă bucurați în mod realist de randamente de până la 7%. Puteți afla cât de multe economii RRSP veți avea până când vă retrageți utilizând un calculator de investiții, ca acesta de la Bank of Canada. În mod ideal, ar trebui să discutați opțiunile RRSP cu un consilier financiar.
Aflați mai multe despre RRSP
Faceți clic pe linkurile de mai jos pentru a afla mai multe informații despre RRSP:
ce este un RRSP și cum funcționează?
care este impozitul reținut la sursă pentru retragerile RRSP?
reguli de retragere RRSP
limite de contribuție RRSP
cum să profitați la maximum de investițiile dvs. RRSP
cum vă puteți spori venitul de pensionare RRSP?
dacă sunteți ca mulți canadieni și ați economisit doar aproximativ 112.000 de dolari în RRSP (sau chiar mai puțin), venitul pe care îl veți obține din asta probabil nu va fi suficient pentru a trăi tipul de pensionare pe care l-ați planificat.
dacă sunteți un proprietar în vârstă de 55-plus, există o modalitate ușoară de a crește puterea de cheltuieli în timpul pensionării. O ipotecă inversă cu cip de la HomeEquity Bank vă permite să încasați până la 55% din valoarea casei dvs. Puteți alege să primiți banii într-o sumă forfetară sau plăți lunare regulate.
puteți cheltui banii pe orice-cheltuieli lunare, renovări de case, vacanțe, ajutând o persoană iubită, o numiți. În plus, trebuie doar să plătiți înapoi ceea ce datorați atunci când vă vindeți casa sau vă mutați. Acest lucru înseamnă că nu va avea sarcina de a face rambursări ipotecare lunare.
contactați-ne acum la 1-866-522-2447 pentru a afla cât de mult din capitalul dvs. de acasă ați putea împrumuta, pentru a vă spori veniturile și pentru a vă oferi pensionarea la care ați visat întotdeauna.
* toate tarifele sunt începând cu noiembrie 2021.