mulți dintre noi împărtășesc o viziune destul de de bază a băncilor. Sunt locuri pentru a stoca bani, a face investiții de bază, cum ar fi depozite la termen, a vă înscrie pentru un card de credit sau a obține un împrumut. Cu toate acestea, în spatele acestei viziuni banale se află un sistem foarte reglementat care leagă activitatea noastră bancară de zi cu zi înapoi în sistemul financiar mai larg. În acest articol, vom analiza băncile comerciale, modul în care sunt create și care este scopul lor mai mare în economia globală.
când este o bancă o bancă comercială?
între 1933 și 1999, a fost destul de ușor să distingem băncile datorită Legii Glass-Steagall. Dacă ați ajutat companiile să emită acțiuni, ați fost o bancă de investiții. Dacă v-ați preocupat în primul rând de depozite și împrumuturi, atunci ați fost o bancă comercială. Cu toate acestea, de la sfârșitul anilor 1990, capacitatea de a aplica Glass-Steagall ca regulă alb-negru s-a erodat, iar legea a fost abrogată efectiv.
de atunci, vechea distincție dintre o bancă comercială și o bancă de investiții este în esență lipsită de sens. De exemplu, începând cu 2013, JPMorgan Chase Bank este printre cele mai mari bănci comerciale din SUA după active; în 2012, aceeași bancă a fost unul dintre principalii subscriitori ai IPO-ului Facebook.
în bine sau în rău, am pierdut emisiunea de valori mobiliare și investițiile active în valori mobiliare ca acțiuni definitorii pe care o bancă comercială nu le poate întreprinde. În schimb, ne putem uita la acțiunile pe care le împărtășesc toate băncile comerciale.
băncile comerciale
- acceptă depozite
- împrumută bani
- procesează plăți
- emite proiecte și cecuri bancare
- oferă cutii de valori pentru articole și documente
există mai multe acțiuni, desigur, și categorii mai fine în această viziune largă. Băncile comerciale pot oferi alte servicii, cum ar fi intermedierea contractelor de asigurare, oferirea de consultanță pentru investiții și așa mai departe. De asemenea, oferă o mare varietate de împrumuturi și oferă alte vehicule de credit, cum ar fi carduri și descoperiri de cont. Cu toate acestea, tema comună a acestor activități este că acestea vizează furnizarea unui serviciu financiar unei persoane sau unei afaceri.
de la Zero la operațional în doi ani sau mai puțin
pentru a înțelege bancare comerciale, este în valoare de uita la modul în care acestea sunt stabilite. Deși băncile mari precum JPMorgan Chase, Wells Fargo și Citibank sunt bine cunoscute și globale, există mii de bănci comerciale numai în Statele Unite.
în ciuda numărului aparent mare, începerea și operarea unei bănci comerciale este un proces îndelungat datorită etapelor de reglementare și nevoilor de capital. Regulile variază în funcție de stat, dar în SUA un grup organizator începe procesul prin asigurarea a câteva milioane de dolari în capital inițial. Acest capital este utilizat pentru a reuni o echipă de management cu experiență în industria bancară, precum și un consiliu de administrație.
crearea viziunii
odată ce Consiliul și conducerea sunt stabilite, se selectează o locație și se creează viziunea generală pentru bancă. Grupul organizator trimite apoi planul său, împreună cu informații despre Consiliu și conducere, autorităților de reglementare care îl revizuiesc și decid dacă băncii i se poate acorda o cartă. Revizuirea costă mii de dolari, iar planul poate fi trimis înapoi cu recomandări care trebuie abordate pentru aprobare.
cale de a deveni operațional
în cazul în care Carta este acordată, banca trebuie să fie operațională în termen de un an. În următoarele 12 luni, organizatorii trebuie să-și plătească asigurarea FDIC, să asigure personalul, să cumpere echipamente și așa mai departe, precum și să treacă prin încă două inspecții de reglementare înainte ca ușile să se poată deschide.
Timing
acest calendar pe întregul proces poate varia, dar inclusiv pregătirea înainte de prima depunere la autoritățile de reglementare, se măsoară în ani, nu luni. Pentru a ajunge la stadiul în care o bancă poate face bani folosind dolari depuși ca împrumuturi de consum, trebuie să existe milioane de capital, dintre care unele pot fi strânse în cercuri private și rambursate printr-o eventuală ofertă publică de acțiuni.
teoretic, o bancă charter poate fi finanțată 100% privat, dar majoritatea băncilor devin publice, deoarece acțiunile devin lichide, facilitând plata investitorilor. Prin urmare, având un IPO în planul inițial face mai ușor pentru a atrage investitori în stadiu incipient, precum și.
băncile comerciale și imaginea de ansamblu
procesul de lansare a unei bănci comerciale prefigurează rolul general pe care aceste bănci îl joacă în economie. O bancă comercială este practic o colecție de capital de investiții în căutarea unui randament bun. Banca-clădirea, oamenii, procesele și serviciile—este un mecanism pentru atragerea mai multor capitaluri și alocarea într-un mod în care conducerea și Consiliul de administrație cred că vor oferi cea mai bună rentabilitate. Prin alocarea eficientă a capitalului, banca va fi mai profitabilă și prețul acțiunilor va crește.
din acest punct de vedere, o bancă oferă un serviciu consumatorului menționat anterior. Dar oferă, de asemenea, un serviciu investitorilor, acționând ca un filtru pentru cine primește cât de mult capital. Băncile care fac ambele locuri de muncă vor continua să fie succese. Băncile care nu fac una sau oricare dintre aceste locuri de muncă pot eșua în cele din urmă. În caz de eșec, FDIC intră, protejează deponenții și vede că activele băncii ajung în mâinile unei bănci mai de succes.
linia de Jos
majoritatea dintre noi interacționează cu băncile comerciale în fiecare zi, fie că este vorba de o achiziție cu card de debit, o plată online sau o cerere de împrumut. Dincolo de furnizarea acestor servicii de bază, băncile comerciale se ocupă de alocarea capitalului pentru profit—cunoscută și sub numele de investiții. În definiția bancară comercială a investiției, aceasta înseamnă a face împrumuturi și a extinde creditul către persoanele care îl pot plăti înapoi în condițiile băncii.
astăzi, băncile comerciale pot investi în valori mobiliare și chiar în emisiuni pe care le ajută să le facă publice. Dar aceste activități sunt de obicei retrogradate la un braț de investiții—practic o bancă tradițională de investiții formulată într-o bancă comercială. La sfârșitul zilei, o bancă comercială trebuie să ofere servicii bune clienților săi și randamente bune investitorilor săi pentru a continua să aibă succes.