Con quasi due terzi dei canadesi che non hanno un piano pensionistico aziendale, è più importante che mai per i canadesi far crescere i propri risparmi per la pensione, in modo che abbiano un reddito aggiuntivo per integrare il loro CPP e OAS quando vanno in pensione. I piani di risparmio pensionistico registrati (RRSP) forniscono un modo efficace per i canadesi di fare proprio questo.
Un RRSP è un governo registrato, piano fiscale differita che consente di risparmiare i vostri soldi più velocemente. Qualsiasi aumento dei tuoi risparmi – inclusi interessi, dividendi, rendimenti e plusvalenze — crescerà esentasse.
Inoltre, i contributi agli RRSP sono deducibili dalle tasse. Ciò significa che l’importo che contribuisci a un RRSP riduce il tuo reddito, ai fini fiscali. Diciamo che hai contribuito $10.000 al tuo RRSP in un anno in cui hai guadagnato $60.000, il CRA ti tasserebbe solo su income 50.000 di reddito. Se paghi l’imposta sul reddito alla fonte, questo ti porterebbe uno sconto fiscale di diverse migliaia di dollari, che puoi quindi investire nel tuo RRSP.
Pagherai l’imposta sul reddito quando inizi a prelevare dai tuoi risparmi, ma una delle strategie RRSP è che a quel punto dovresti essere in una fascia fiscale notevolmente inferiore e quindi pagare meno tasse di quanto faresti oggi.
Quanto costa il canadese medio in un RRSP?
Un recente studio RRSP ha rivelato quanto il canadese medio ha in un RRSP – $112,295. Quanto RRSP ho bisogno? Questo dipenderà dal vostro altro reddito di pensione. La maggior parte dei pensionati ritirare 4% dai loro risparmi ogni anno. Questo importo medio di risparmio RRSP di $112.295 sarebbe quindi portare $4.491, 80 all’anno — o poco più di $374 al mese.
Quanto RRSP ho bisogno per income 1.000 reddito di pensione al mese? Si avrebbe bisogno di avere strategie RRSP in atto in modo da avere saved 300.000 salvato dal momento in cui si va in pensione.
Una strategia di prestito RRSP che può aiutarti ad arrivarci è la strategia gross-up RRSP. Questa strategia di prestito RRSP è ideale per i canadesi che non fanno il contributo massimo RRSP (per 2021, il massimo che puoi contribuire è il più basso di either 27,830 o 18% del tuo reddito).
La strategia RRSP gross up prevede l’assunzione di un prestito a breve termine che si utilizza per aumentare i contributi RRSP. È quindi utilizzare il rimborso delle tasse per rimborsare il prestito.
RRSP tassi di interesse in Canada-conti di risparmio
Per beneficiare delle agevolazioni fiscali si ottiene con un RRSP, devi mettere i vostri soldi in un riconosciuto, account RRSP registrato. Molte istituzioni finanziarie offrono conti di risparmio che sono contenuti all’interno RRSP, ma questi tassi RRSP in Canada in genere offrono interesse molto basso.
I siti Web di confronto dei tassi di interesse RRSP (come Ratehub) mostrano che può esserci una differenza significativa nei tassi RRSP offerti per i conti di risparmio registrati. I tassi di interesse RRSP più bassi in Canada tendono ad essere tra alcune delle cinque grandi banche.
Ad esempio, il tasso di rendimento RRSP di Scotiabank per il suo conto di cassa di investimento RRSP è pari allo 0,01%. I piani di risparmio registrati di RBC offrono un tasso di rendimento RRSP dello 0,025% per risparmi inferiori a $5.500 e tassi RRSP dello 0,05% per risparmi superiori a tale importo.
Non tutti i tassi di risparmio conto RRSP in Canada sono così bassi. CIBC offre tra i migliori tassi di interesse RRSP conto di risparmio in Canada, a 1.25%. L’unica altra società che attualmente* corrisponde a questi tassi di risparmio conto RRSP in Canada è EQ Bank, anche con 1.25%. È possibile effettuare il proprio RRSP tassi di interesse confronti cercando “migliori RRSP tassi di interesse confronti + la mia provincia”.
Quanto varrà il mio RRSP?
A questi tassi di rendimento RRSP, i tuoi risparmi RRSP varranno effettivamente meno in un anno in termini reali, di quanto valgano ora. Il tasso di inflazione target della Bank of Canada è del 2%, anche se l’inflazione è salita al 4.4% entro settembre 2021. La Banca si aspetta che l’inflazione torni al 2% in 2022, ma anche se lo fa, con un tasso di rendimento medio di RRSP di 1.5%, il tuo denaro varrà effettivamente almeno 0.5% in meno in un anno.
Qual è un buon tasso di rendimento RRSP obiettivo per gli investimenti a lungo termine?
Come abbiamo visto, i tassi di risparmio conto RRSP in Canada non sono una buona opzione per il lungo termine. Anche dopo aver effettuato ampi confronti dei tassi di interesse RRSP, il massimo che puoi attualmente ottenere è 1.5% per i conti di risparmio registrati RRSP. Quando si risparmia per la pensione, è necessario un tasso di rendimento medio RRSP molto più alto non solo per stare al passo con l’inflazione, ma anche per far crescere i tuoi risparmi in modo significativo.
Qual è il tasso medio di rendimento RRSP?
gli RRSP possono detenere una vasta gamma di investimenti diversi dal contante. Questi includono:
- Azioni di società
- Obbligazioni governative e societarie
- Fondi comuni di investimento e exchange-traded funds (ETF)
- Certificati di investimento garantiti (GIC)
La maggior parte di questi è probabile che forniscano tassi di rendimento RRSP notevolmente migliori rispetto ai tassi di rendimento RRSP medi dai conti di risparmio. I tassi RRSP GIC, tuttavia, possono essere simili ai tassi dei conti di risparmio. Il miglior tasso corrente RRSP GIC è solo 1.75%, che non consegnerà il tipo di tasso di rendimento RRSP di cui avrai bisogno.
Quanto varrà il mio RRSP se investo in azioni e obbligazioni? La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia un mix di portafoglio di azioni e obbligazioni, per il risparmio a lungo termine, come RRSP. Quanto RRSP restituisce si ottiene dipenderà da quanto del vostro portafoglio mix è in azioni (che in genere offrono un più alto tasso di rendimento) e come il mercato esegue.
Se stai bene con l’assunzione di più rischi, e/o non avete intenzione di andare in pensione per un certo tempo considerevole, una percentuale più elevata di scorte dovrebbe aiutare i vostri risparmi crescere molto più velocemente e fornire una pensione più confortevole.
Il mercato azionario ha visto rendimenti molto buoni negli ultimi decenni. Il S & P 500 per esempio (stock nelle 500 più grandi aziende americane) ha visto un rendimento medio annuo del 13,9% tra il 2011 e il 2020. A lungo termine (tra il 1957 e il 2018), il suo rendimento medio annuo è stato di circa l ‘ 8%.
Pianificatori finanziari consigliano che se si mantiene un portafoglio di 80: 20 azioni alle obbligazioni, nel corso di un periodo di 20 anni, si dovrebbe essere in grado di cavalcare eventuali crash del mercato azionario e realisticamente godere rendimenti fino al 7%. È possibile capire quanto risparmio RRSP si avrà per il momento in pensione utilizzando un calcolatore di investimento, come questo dalla Bank of Canada. Idealmente, si dovrebbe discutere le opzioni RRSP con un consulente finanziario.
Per saperne di più su RRSP
Clicca sui link sottostanti per saperne di più su RRSP:
Che cos’è un RRSP e come funziona?
Qual è la ritenuta alla fonte sui prelievi RRSP?
Regole di prelievo RRSP
Limiti di contributo RRSP
Come sfruttare al meglio i vostri investimenti RRSP
Come si può aumentare il reddito di pensione RRSP?
Se sei come molti canadesi e hai risparmiato solo circa $112,000 nel tuo RRSP (o anche meno), il reddito che otterrai probabilmente non sarà sufficiente per vivere il tipo di pensione che avevi pianificato.
Se sei un proprietario di abitazione di età compresa tra 55-plus, c’è un modo semplice per aumentare il vostro potere di spesa durante la pensione. Un CHIP Reverse Mortgage da HomeEquity Bank ti consente di incassare fino al 55% del valore della tua casa. È possibile scegliere di ricevere il denaro in una somma forfettaria o pagamenti mensili regolari.
Puoi spendere i soldi per qualsiasi cosa-spese mensili, lavori di ristrutturazione, vacanze, aiutare una persona cara, è il nome. Inoltre, devi solo rimborsare ciò che devi quando vendi la tua casa o ti trasferisci. Questo significa che non avrete l’onere di dover effettuare rimborsi mensili ipotecari.
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* Tutte le tariffe sono a partire da novembre 2021.