Un pagamento elettronico è una transazione digitale tra due parti. I tipi di pagamento elettronico includono ACH, bonifici bancari e bancari, carte, portafogli digitali, pagamenti mobili e altro ancora.
Qualsiasi numero di fattori diversi può guidare le aziende verso il tipo o i tipi di pagamento elettronico che potrebbero funzionare in modo ottimale per loro e per i loro fornitori. Unisciti a noi mentre esploriamo i pro ei contro di ciascuno dei comuni tipi di pagamento elettronico, con l’obiettivo di aiutare i decisori finanziari a identificare il tipo di pagamenti elettronici che funziona per i loro processi.
Le aziende hanno una varietà di modi in cui possono pagare le bollette del fornitore in questi giorni. Ma quale è il migliore? La risposta: Tutto dipende.
1. Carte di credito
Le carte moderne risalgono al 1950 con la nascita della carta di credito creata da due uomini con l’introduzione della carta Diners Club. L’intenzione principale era per le spese di viaggio d’affari e di intrattenimento in un primo momento, dove i titolari di carta avrebbero pagato per le spese sostenute quel mese. Queste carte di addebito sono indicate anche come carte di credito non revolving perché il saldo deve essere pagato per intero alla fine di ogni periodo di fatturazione.
Oggi, le carte di credito funzionano in una varietà di modi per le aziende. Rispetto alle carte di addebito, le carte di credito hanno linee di credito revolving in cui i titolari di carta hanno la possibilità di pagare il saldo per intero alla fine di ogni ciclo di fatturazione. Cioè, in base ai termini degli emittenti di carte.
Quindi i conti dei commercianti e i gateway di pagamento funzionano come il tradizionale punzone uno-due per i pagamenti di credito per le imprese. In primo luogo, il denaro arriva nel conto commerciante, una zona di detenzione in cui il denaro si trova prima di essere erogato ai singoli conti bancari. Gateway di pagamento collegano le aziende con questi conti commerciante. Ci sono anche strumenti all-in-one, come PayPal, che combinano conti commerciante e gateway di pagamento. Strumenti di elaborazione semplificati come Stripe offrono tariffe competitive e generalmente nessuna installazione o canoni mensili.
Allo stesso modo, ci sono anche carte virtuali che volano sotto la bandiera di “e-payments.”
Pro
Prima di tutto, le carte di credito sono ovunque in questi giorni e, tra carte di debito e di credito, molte più persone sono propensi a pagare con la plastica che in contanti. Uno studio del 2019 condotto dalla Federal Reserve ha rilevato che i consumatori hanno pagato in contanti il 26% delle transazioni, al contrario delle carte di debito per il 28% dei pagamenti e delle carte di credito per il 23% dei pagamenti.
Come si traduce in B2B e contabilità fornitori? Giusto o sbagliato, le carte sono convenienti. Le carte consentono alle aziende di elaborare i pagamenti tramite credito e talvolta offrono incentivi di rimborso, a seconda dell’istituto di credito e della carta particolare. Le carte vengono anche con costruito in sicurezza e prevenzione delle frodi che è un ulteriore vantaggio.
Contro
Le carte di credito hanno altri inconvenienti quando si tratta di fare acquisti a credito. Lo svantaggio per gli acquisti B2B è che le carte di credito addebiteranno al commerciante una commissione per l’elaborazione della transazione. Vendor sul lato ricevente che accettano pagamenti tramite carte di credito mangiare quelle spese di elaborazione, generalmente tra 2.87 percento e 4,35 percento secondo Square.
Ora, il tempo di discutere i contro di carte virtuali o e-pagamenti. Affinché i fornitori di pagamento massimizzino le entrate, devono convincere i fornitori ad accettare pagamenti sotto forma di carte di credito virtuali. Mentre sotto la bandiera fuorviante di “e-pagamenti,” carte di credito virtuali offrono conti da pagare dipartimenti sconti e promettono i vostri fornitori pagamenti più rapidi. Al contrario, affinché i venditori ricevano il pagamento, devono accettare pagamenti tramite carta di credito virtuale. Che viene fornito con un massimo di un 3.5% tassa di transazione con carta di credito per ogni transazione. Questo è il punto da cui proviene lo “sconto”. Nulla è mai veramente gratuito nel mondo degli affari, quindi le tasse spesso vengono trasferite ai clienti, direttamente con un sovrapprezzo o indirettamente aumentando i prezzi. Di conseguenza, le carte di credito virtuali o i pagamenti elettronici e le tasse di accompagnamento affaticano i rapporti tra le aziende e i loro fornitori.
Aziende è giusto per: aziende che vogliono mantenere i contanti liberati e che hanno fornitori che non si preoccupano di accettare le spese di elaborazione della carta di credito.
2. Bonifici bancari
È diventato più facile per i clienti pagare tramite bonifico bancario grazie a Internet. Al momento del pagamento, forniscono semplicemente il loro routing bancario e i numeri di conto, che consentono di prelevare fondi sufficienti dai loro conti.
La procedura per le aziende di farlo per conto di un cliente non è troppo più complessa, con l’azienda che fornisce alla banca un numero di riferimento che viene poi preso in considerazione nella transazione. A volte, l’azienda avrà una banca diversa rispetto al loro cliente. In questi casi, la transazione viene elaborata attraverso una stanza di compensazione.
In realtà, i bonifici bancari possono includere qualsiasi tipo di trasferimento elettronico, sia esso ACH, wire e così via. È un mezzo di pagamento versatile e sicuro.
Pro
Forse la cosa migliore di elaborazione di un pagamento tramite un bonifico bancario è la garanzia che i fondi sono disponibili. I fornitori possono ricevere una notifica quasi immediata che riceveranno un pagamento. Le tasse sono in genere sulla fascia bassa se non un bonifico bancario.
Contro
Per i bonifici, le commissioni possono essere un deterrente. Per ACH, i fondi di tempo sono disponibili nel conto bancario fornitori può richiedere 3-5 giorni lavorativi, che è una frazione del tempo che può prendere per una fattura da approvare con il software di elaborazione delle fatture. Ma senza le tecnologie di elaborazione delle fatture, ciò potrebbe non essere abbastanza veloce se una fattura non viene approvata in tempo.
Aziende è giusto per: Aziende che sfruttano software di elaborazione delle fatture data la possibilità di pagare da ACH o al di fuori del sistema.
3. Portafoglio digitale
I portafogli digitali stanno diventando onnipresenti. Il rapporto sui metodi di pagamento 2019 ha rilevato che in un anno recente sono stati effettuati quasi 30 miliardi di pagamenti con eWallet, o quasi quattro per ogni persona nel mondo.
Parte del motivo per cui ci sono così tanti pagamenti effettuati tramite eWallet, è che questo può significare molte cose diverse. Come osserva Merchant Maverick, ” Digital wallet è un termine ampio che copre il software che memorizza elettronicamente numeri di carte di credito, numeri di carte di debito, numeri di carte fedeltà, ecc. sul vostro computer portatile, tablet, telefono, o il cloud.”
Ha una serie di funzionalità, che il sito aggiunge, tra cui: la possibilità di pagare nei negozi; effettuare pagamenti peer-to-peer; anche effettuare pagamenti online; tenere fondi, coupon e carte fedeltà; e memorizzare ID e biglietti di transito.
Pro
Già estremamente popolare, l’uso del portafoglio digitale dovrebbe continuare ad aumentare con un’ulteriore disponibilità di banda larga nelle aree rurali e in via di sviluppo. La vivace Internet of Things, o rivoluzione IoT attualmente in corso, significa anche che più sistemi di pagamento probabilmente verranno online negli anni a venire.
Ciò significa per i conti da pagare è che probabilmente avranno fornitori disposti ad accettare sempre più moduli di pagamento man mano che iniziano ad adottare questi metodi di pagamento emergenti.
Contro
I portafogli digitali sono più focalizzati sulle transazioni B2C e point of sale, ma non è detto che i portafogli digitali non possano essere utilizzati per B2B. Le cose da considerare per B2B sarebbero come funziona il processo di riconciliazione e se i fornitori accettano il pagamento tramite il metodo nel portafoglio digitale. Inoltre, i portafogli digitali spesso richiedono al fornitore di salire a bordo con il sistema o l’app.
Aziende è giusto per: aziende con fornitori che attualmente utilizzano o sono aperte ad accettare pagamenti tramite portafogli digitali.
Sottoinsieme di Portafogli Digitali: Mobile Pay
La proliferazione di smartphone negli ultimi anni ha anche coinciso con un drammatico aumento dei pagamenti mobile — “un tipo di portafoglio digitale che vive solo sul tuo telefono cellulare e consente di” toccare per pagare nei negozi, spesso utilizzando la tecnologia NFC,” come Commerciante Maverick note — con 440 mobile contactless payment utenti negli ultimi anni e il numero destinato a crescere fino a 760 milioni di euro nel 2020.
Il motivo per cui le opzioni di pagamento mobile stanno diventando così popolari? Funzionano come un portafoglio reale sotto ogni aspetto, tranne che impediscono a una persona di dover schlep in giro per contanti. Altrimenti, le informazioni sulla carta di credito e bancarie possono essere inserite e i portafogli possono funzionare senza problemi e in modo sicuro, forse più facili da usare rispetto ai portafogli tradizionali.
Mentre l’adozione di smartphone continua a crescere nei paesi in via di sviluppo, il numero di pagamenti mobili dovrebbe continuare a crescere.
Pro
In particolare con la pandemia di COVID-19 in corso, le persone non vogliono dover gestire contanti o toccare i terminali di pagamento con carta di credito se non devono. Ciò si estende anche al mondo del B2B e dei conti da pagare, dove i lavoratori possono beneficiare altrettanto delle opportunità di pagamenti efficienti ma remoti.
In tempi normali, mobile payment è grande anche per consentire on-the-go personale per ottenere i loro lavoratori pagati da ovunque si trovino nel mondo. Non hanno bisogno di essere alla loro scrivania o anche di fronte a un normale computer. Finché sono davanti a un telefono, le rimesse possono accadere.
Contro
Il pagamento mobile mette molto sui clienti, uno dei motivi per cui è fantastico per le aziende permetterlo, ma temerario per loro di richiederlo. Dopo tutto, gli smartphone e altri fornitori di servizi di pagamento mobile possono comportare rischi per la sicurezza e richiedere aggiornamenti del sistema operativo quasi costanti.
Non tutti i fornitori vorranno passare attraverso il fastidio di accettare pagamenti mobili, quindi è saggio per i reparti di contabilità fornitori di pianificare su questo non è il loro unico metodo di pagamento.
Aziende per cui è giusto: Principalmente per B2C.
4. Automated Clearing House (ACH)
Le persone potrebbero avere familiarità con la Automated Clearing House, o ACH come metodo per il deposito diretto degli stipendi, con oltre il 90% dei lavoratori che preferisce essere pagato in questo modo. Ma il deposito diretto dei dipendenti non è l’unico uso per l’ACH. I pagamenti ACH sono trasferimenti da banca a banca basati negli Stati Uniti che vengono aggregati ed elaborati in batch attraverso la rete Automated Clearing House (ACH), gestita da NACHA, ed è comune per i pagamenti B2B.
Pro
Con provider come Stampli, le aziende possono effettuare pagamenti one-to-one ACH facili da conciliare. Sul tuo estratto conto bancario, vedrai una transazione con il nome del tuo beneficiario. Il tuo fornitore vedrà una transazione con il nome della tua azienda. Inoltre, le commissioni di transazione ACH sono a basso costo e possono essere raggruppate per ridurre i costi, ma anche considerare la riconciliazione. Il vantaggio di un provider come Stampli è che hai la flessibilità di scegliere. ACH è anche facile da usare e configurare poiché Stampli gestirà i file NACHA e funziona con le banche di rete ACH in modo che né tu né la tua banca debbano essere coinvolti.
Contro
Dato che le commissioni di transazione ACH possono variare da pochi centesimi a un dollaro, alcuni fornitori eseguono pagamenti ACH in lotti per ridurre al minimo i costi senza flessibilità o capacità di vedere le transazioni individualmente sul tuo estratto conto bancario. Quindi, quando questi fornitori addebitano il pagamento batch dal tuo conto bancario, tutte le informazioni vengono rimosse, il che rende la riconciliazione un mal di testa e un processo a tre schermate. Risolvere questo problema sarebbe svantaggioso per i fornitori, che vogliono utilizzare invece le carte virtuali.
Aziende è giusto per: aziende alla ricerca di un sistema di pagamento elettronico che sia facile e diretto quando si tratta di riconciliazione.
5. eChecks tramite la stanza di compensazione automatica, o ACH
In questi giorni, i controlli elettronici, o eChecks, utilizzano anche la rete ACH per arrivare dove devono andare. Con l’aiuto della stanza di compensazione, gli eCheck procedono in modo sicuro, sicuro e un po ‘ veloce.
Pro
Con eChecks, nessuno deve mai preoccuparsi di un eCheck che scompare per posta o impiega tre settimane per arrivare dove dovrebbe andare. Anche il costo per elaborare un eCheck è molto più basso di un assegno cartaceo, riferito alla metà. I costi di elaborazione per gli eCheck sono generalmente una frazione tanto quanto lo sarebbero con le transazioni con carta di credito, che possono essere eseguite 3-4 per cento. Con eChecks, sia le informazioni di pagamento che i pagamenti vengono inviati dalla parte emittente piuttosto che dalla banca, ma passano comunque attraverso la rete ACH.
Contro
Sebbene processo simile a ACH, i tempi di elaborazione dei pagamenti sono più lenti con eChecks. ACH è automatizzato dal punto in cui viene inviato il pagamento e richiede circa 3-5 giorni lavorativi perché i fondi siano disponibili nel conto bancario dei fornitori. Gli eCheck richiedono alla parte mittente di inserire le informazioni di pagamento prima che l’eCheck passi attraverso la rete ACH. Inoltre, gli eCheck richiedono ulteriori 24-48 ore per la verifica prima di entrare nello stesso processo di ACH. Di conseguenza, gli eCheck possono richiedere 4-6 giorni lavorativi per completare il trasferimento di fondi.
Aziende è giusto per: aziende che preferiscono non condividere le loro informazioni di pagamento da altri fornitori di servizi e che non si preoccupano del lavoro extra e del tempo per la verifica eCheck.
Non importa quale metodo di pagamento si sceglie, Stampli ha coperto con il suo software di pagamento agnostico.