Quando si acquista una casa, la maggior parte delle persone semplicemente andare in banca per finanziare il loro acquisto. Almeno, questo è il modo tradizionale per farlo-ma non è l’unico. Venditore riporto prestiti, noto anche come venditore finanziamento, sono un altro modo per garantire un mutuo per la casa.
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- Che cosa è venditore riporto finanziamento?
- Termini di riporto del venditore
- Quando usarlo
- Pro e contro
Che cos’è il finanziamento del riporto del venditore?
Il finanziamento del riporto del venditore è un accordo tra un venditore e un acquirente. Il venditore estende il credito all’acquirente invece di una banca o altro istituto finanziario. L’acquirente firma una cambiale con il venditore.
Un acconto e rate sono pagate verso il prezzo di acquisto nel tempo. Per dirla semplicemente, un venditore riporto è un modo per finanziare un acquisto di casa. Il venditore riceve i proventi della vendita nel tempo invece che in una somma forfettaria. Il venditore “riporta” il prezzo utilizzando un contratto.
Come funziona il riporto del venditore
Tradizionalmente, le offerte immobiliari sono supportate da istituzioni finanziarie. La banca fornisce i soldi per l’acquisto mentre il venditore fornisce l’atto della casa. L’acquirente mette i soldi verso il basso (noto come un acconto) e firma una cambiale per pagare il saldo residuo nel tempo.
La compagnia di assicurazione del titolo conferma che la proprietà ha un buon titolo. Nelle transazioni di riporto del venditore, le cose funzionano in modo leggermente diverso. Durante questo processo, il venditore porta ancora la proprietà al tavolo.
L’acquirente paga un acconto e firma una cambiale. La differenza è che il pagamento va direttamente al venditore, non alla banca. La società titolo assicura ancora la proprietà ha un buon titolo e l’acquirente trasporta l’assicurazione.
L’intermediario (la banca) viene rimosso da questa transazione. Non c’è tecnicamente nessun prestito concesso. Dopo tutto, il venditore non fornisce all’acquirente i soldi in anticipo, come farebbe una banca. Al suo posto, il venditore ha sostanzialmente esteso credito al compratore per il prezzo di acquisto della casa.
Questo sarà rimborsato nel tempo. Le parti concordano termini di finanziamento prima di qualsiasi cosa è firmato o scambiato. Il venditore porta il saldo, da qui il nome.
Termini di riporto del venditore
I termini per il finanziamento del riporto del venditore sono diversi da transazione a transazione. Ma una transazione tipica include:
Prezzo
La prima considerazione è il prezzo. Senza accettare un prezzo, non sarai in grado di impostare altri termini. Non si dovrebbe mai pagare più di una proprietà vale la pena. Tuttavia, si possono trovare voi stessi l’acquisto di una proprietà ad un premio quando si negozia un accordo per un venditore riporto.
Questo perché il venditore sta assumendo più rischio di default. Gli acquirenti in genere hanno punteggi di credito più bassi, quindi i venditori possono cavarsela con la ricarica di più per la proprietà.
Acconto
I venditori vogliono quasi sempre una sorta di acconto prima di chiudere. Ciò dimostra che l’acquirente ha la pelle nel gioco. I venditori possono accettare un acconto più piccolo di quello che è richiesto utilizzando un prestito convenzionale, ma che è davvero fino al venditore.
Quando si negozia con un venditore, non aver paura di chiedere un acconto del 3%. Ma, non essere sorpreso se ti viene chiesto di pagare fino al 10 per cento.
Tasso di interesse
Con un finanziamento a lungo termine come questo, puoi pagare più interessi rispetto al prezzo di acquisto originale, quindi tienilo a mente! È nel migliore interesse dell’acquirente negoziare un tasso di interesse il più basso possibile.
Data di inizio e importo del pagamento
I pagamenti includono sia gli interessi che il capitale. Questi sono presi in considerazione utilizzando un processo chiamato ammortamento. Di solito, l’ammortamento varia da 15 a 30 anni. Indipendentemente dai termini di ammortamento, l’accordo deve funzionare sia per l’acquirente che per il venditore.
Data di scadenza
Una data di scadenza è una data in cui l’intero saldo principale deve essere rimborsato. Questo è normalmente quando l’ammortamento si esaurisce. Tuttavia, alcuni istituti di credito scelgono di utilitize un pagamento palloncino.
Questo è quando una somma forfettaria deve essere pagata entro una certa data. Le transazioni di riporto del venditore includono in genere una qualche forma di pagamenti in mongolfiera. Questo è importante perché se spesso significa che l’intero saldo rimanente è dovuto.
Ad esempio, se i pagamenti sono $1.000 al mese e il saldo è di $50.000, è necessario portare 5 50.000 al tavolo se il prestito dovesse palloncino oggi.
Ciò che accade in genere è che avrete migliorato il tuo punteggio di credito in modo da poter rifinanziare il prestito. Invece di venire con $50.000, una banca ti presterà questi soldi (ricorda, hai migliorato il tuo punteggio di credito). Poi, ti rotolare il prestito in un mutuo tradizionalmente finanziato.
Collateral
La maggior parte dei prestiti per la casa sono garantiti dalla proprietà stessa. Questo assicura il creditore ha ricorso in caso di default. Tuttavia, ci sono momenti in cui un debito sarà non garantito.
Carte di credito sono probabilmente la forma più familiare di debito non garantito che viene in mente perché non mettere in garanzia per esso. Il finanziamento immobiliare, d’altra parte, è garantito.
L’atto di fiducia è impegnato come garanzia quando si prende un mutuo. Se i pagamenti non vengono effettuati, il creditore può precludere. Nelle transazioni di riporto del venditore, la casa è la garanzia per la cambiale. Se l’acquirente non paga, poi affare è spento e il venditore mantiene la casa.
Quando Uso il Venditore Carryback Finanziamento
Venditore carryback finanziamento è una grande opzione per le persone che potrebbero non essere in grado di qualificarsi per un più tradizionale mutuo. Inoltre, è un ottimo modo per gli investitori che possiedono più proprietà per ridurre il loro rapporto di utilizzo del credito.
Ricorda, non devono prendere più prestiti da una banca-il venditore lo porta! Ci sono due diverse prospettive da considerare quando si pesano i pro ei contro del venditore riporto finanziamento: il venditore e l’acquirente.
È importante esaminare i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno. Ci piace guardare ciascuno individualmente, perché vengono con considerazioni diverse per ogni partito.
Pro per il venditore
Per il venditore, questo processo può avere molti vantaggi. Questi includono:
Reddito
Una proprietà venduta come affitto genera ancora reddito. Ciò significa che il venditore non deve rinunciare al reddito regolare. Quando finanziano la vendita, il flusso di reddito continua mentre la proprietà della casa si trasferisce lentamente a un’altra parte.
E ‘ comodo
Se avete intenzione di prendere una scommessa sul sostegno alla vendita di una proprietà, allora ha senso che si tratta di una proprietà che hai posseduto e curato. Sai cosa stai entrando ed è un modo comodo per allungare un po ‘ le gambe finanziarie.
Risparmiare sulle tasse
Quando si utilizza il venditore riporto finanziamento, l’IRS consente di rinviare le plusvalenze sulla vendita della proprietà. Questo riduce il reddito imponibile, riducendo anche la bolletta fiscale allo zio Sam.
Buon ritorno sull’investimento
Rispetto alle obbligazioni e alle rendite, l’interesse che ricevi dalla cambiale in una transazione di riporto del venditore è solitamente migliore. Inoltre, puoi guadagnare interessi in linea di principio, il che non è qualcosa che accadrebbe se la proprietà vendesse utilizzando una transazione in contanti.
Migliore prezzo di vendita
Quando si confronta un accordo di riporto venditore con modi più tradizionali per ipotecare una casa, il venditore è normalmente andando a venire fuori in cima con il loro prezzo di vendita.
Hai messo in garanzia
Mentre può sembrare strano vedere questo nella categoria positiva, quando la proprietà è la garanzia nell’affare, quindi qualsiasi default sulla cambiale significa che ti torna direttamente. Quindi, non stai correndo un sacco di rischi.
Contro per i venditori
Naturalmente, ci sono alcuni aspetti negativi di cui i venditori devono essere consapevoli quando si tratta di bagagli a mano del venditore. Questi includono:
Un sacco di negoziazione
Letteralmente ogni aspetto della transazione è negoziabile con un riporto del venditore. Molte persone che vendono le loro proprietà in questo modo non hanno abbastanza familiarità con il processo di essere buoni sostenitori per se stessi. Se questo ti descrive, è una buona idea chiedere consiglio ai professionisti.
Ci vuole fiducia
Una banca o un altro istituto finanziario qualifica i mutuatari e devi farlo anche tu. È necessario assicurarsi che ci si può fidare del compratore di prendersi cura della proprietà ed effettuare i pagamenti.
Nei miei anni di gestione degli investimenti immobiliari, ho scoperto che gli acquirenti in genere lesinano sulla manutenzione. Per questo motivo, non stipulerei mai uno di questi accordi. Tuttavia, questo rischio può essere coperto ispezionando regolarmente la proprietà.
Responsabilità fiscale
Dovrai consultare un contabile o un altro professionista fiscale per scoprire quale sia la responsabilità fiscale sulla proprietà in modo da assicurarti di avere abbastanza soldi per pagare le tasse associate alla proprietà.
Inflazione
Una vendita finanziata con una cambiale tramite una transazione di riporto del venditore che ha un pagamento fisso può essere meno preziosa nel tempo a causa dell’inflazione. Questo potrebbe non essere un problema per alcuni venditori con risorse sufficienti, ma è qualcosa di cui essere consapevoli.
Pro per l’acquirente
Ci sono un bel paio di pro per l’acquirente quando si tratta di finanziare un acquisto di casa con un venditore riporto. Questi includono:
Meno problemi
Quando si confronta un riporto venditore con un mutuo tradizionale, di solito c’è molto meno lavoro di ufficio coinvolti, il che significa meno problemi.
E ‘ negoziabile
Cercando di negoziare con una grande banca su un mutuo è incredibilmente difficile e spesso non molto successo per la persona media in cerca di acquistare una casa. Con un riporto del venditore, c’è sempre spazio per la negoziazione.
Potenzialmente consente di risparmiare denaro
Perché si può negoziare su quasi tutto, si potrebbe essere in grado di segnare un tasso di interesse più basso, fare un acconto più basso, e mettere su alcuna garanzia personale al fine di rendere l’affare. Tuttavia, questo è improbabile. Ricorda, sei un acquirente più rischioso, quindi probabilmente dovrai pagare un premio.
Chiusura facile
Il processo di chiusura è molto più semplice con un riporto del venditore. C’è spesso meno ripetizione nel processo e meno strati di burocrazia si deve ottenere attraverso rispetto a trattare con un creditore.
Contro per l’acquirente
Con un riporto venditore, un acquirente può sperimentare alcuni inconvenienti come:
Negoziazione
Sì, la negoziazione è pro e un con. Da un lato, è possibile negoziare termini che sono vantaggiosi per voi. D’altra parte, devi sapere cosa stai facendo per negoziare efficacemente.
Possibili problemi con gli eredi
Se il venditore che finanzia la vostra casa muore, allora sarete una parte della tenuta e avere a che fare con i loro eredi. Hai un contratto, quindi non devi preoccuparti troppo di questo aspetto. Ma potrebbe significare un po ‘ più coinvolgimento personale di quello che si ottiene con un prestito bancario.
Una parola sulle restrizioni
Quando il Dodd-Frank Wall Street Reform Act è stato approvato nel 2010, ha avuto un impatto sul modo in cui il venditore carrybacks lavoro. Se sei un investitore immobiliare che non ha intenzione di vivere sulla proprietà, allora non c’è bisogno di preoccuparsi.
Ma se hai intenzione di occupare la proprietà, ci sono alcune cose che tu e il venditore dovete sapere che possono essere un po ‘ confuse. Assicurati di fare la tua ricerca in modo da conoscere i pro ei contro sotto la legge.
Si dovrebbe utilizzare venditore riporto finanziamento?
Venditore riporto finanziamento può essere un nuovo concetto per voi, ma non è difficile capire le basi. Speriamo che la nostra guida ti aiuti a decidere se è il modo giusto per acquistare la tua prossima proprietà o meno. E mentre siete qui, assicuratevi di controllare le nostre altre guide complete.
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