hypotéky pro starší lidi

Většina hypotečních věřitelů má horní věkovou hranici pro své půjčky, což znamená, že konec vašeho hypotečního období nemůže přesáhnout toto.

to může ztěžovat získání hypotéky, pokud jste starší. Například dlužníci nad 45 let se mohou snažit uzavřít 25letou hypotéku, protože by jich bylo nejméně 70 před splacením úvěru.

kombinace věkových limitů, nových pravidel cenové dostupnosti a rostoucích cen nemovitostí znamená, že pro starší dlužníky může být obtížné půjčit si tolik, kolik by chtěli.

pravidla cenové dostupnosti a starší půjčky

vzhledem k tomu, že v roce 2014 byl zaveden přezkum hypotečního trhu (MMR), může být pro některé žádost o hypotéku obtížnější-věřitelé musí posoudit cenovou dostupnost a vzít v úvahu řadu faktorů, včetně věku .

cílem je zajistit, aby lidé vstupující do důchodu neměli nad sebou nedostupné půjčky. Vzhledem k tomu, že příjmy lidí mají tendenci klesat, jakmile opustí práci a čerpají důchody, MMR vybízí věřitele a dlužníky, aby do té doby vyrovnali hypotéky. To nemusí být vždy možné, nebo práce pro každého však a někteří věřitelé to ještě umocnil stanovením maximální věkové hranice pro hypotéky, které mají být splaceny zpět. Typicky, tyto věkové hranice jsou 70 nebo 75 a nechal mnoho starších dlužníků s několika možnostmi.

knock-on efekt těchto věkových limitů je, že podmínky se zkracují, tj. je třeba je splatit rychleji. A to znamená vyšší měsíční platby, což je možná činí nedostupnými. To vedlo k obvinění z věkové diskriminace, navzdory pozitivním záměrům MMR.

od zavedení pravidel řada věřitelů prodloužila věkové hranice pro splácení hypoték.

Halifax prodloužil svou věkovou hranici ze 75 na 80 v květnu 2016 a od července 2016 Nationwide prodloužil svou věkovou hranici o 10 let na 85 let.

tato rozšíření však někdy existují omezení.

podle Nationwide se nová horní věková hranice vztahuje na standardní hypotéky, ale výše úvěru by byla omezena na £150,000 a ne více než 60% hodnoty nemovitosti.

v květnu 2018 společnost Aldermore spustila hypotéku, kterou můžete mít, dokud nebudete 99 # JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Ve stejném měsíci zvýšila Rodinná Stavební společnost svůj maximální věk na konci volebního období na 95. Ostatní, hlavně stavební spořitelny, sešrotovaly vyšší věk dohromady. Nicméně, někteří high street věřitelé stále trvají na cut-off věku 70 nebo 75 ale tam je nyní rostoucí flexibilita pro starší dlužníky s celostátní a Halifax prodloužení věkové hranice do osmdesátých let.

podle Financial Conduct Authority (FCA) v nedávné zprávě o pravidlech cenové dostupnosti“ je na jednotlivých firmách, aby se rozhodly, zda a do jaké míry chtějí působit na těchto trzích ,ale naše pravidla nebrání odpovědnému poskytování úvěrů konkrétním skupinám zákazníků.“

získání schválení pro hypotéku

vzhledem k tomu, že většina hypoték trvá 25 let, není to jen lidé, kteří se blíží do důchodu, kteří mohou najít trochu těžší získat hypotéku.

lidé, kteří dostávají hypotéky na počátku 40. let, by mohli být postiženi, a jak se zvyšuje věk prvních kupujících, je to stále pravděpodobnější.

podle průzkumu z března 2016 stavební spořitelny Nottingham se 37% žadatelů o hypotéku nad 40 let snaží být schváleno.

získání hypotéky, když jste u konce 40 není v žádném případě nemožné, ale možná budete muset odpovědět na více otázek než mladší osoba.

čím jste starší, tím těžší může být přístup ke standardním hypotečním produktům. Někteří věřitelé mohou být flexibilní, a někteří mohou nabídnout službu na míru, jakmile se dozví více o vašich okolnostech.

pokud plánujete platit hypotéku po odchodu do důchodu, budete muset prokázat svému věřiteli, že budete mít dostatek příjmů pro vaše měsíční splátky – ať už je to váš důchod, investice nebo úspory.

je však pravděpodobné, že částka, kterou si můžete půjčit, bude omezena a budete potřebovat podstatný vklad.

prodloužení doby hypotéky

uzavření Delší hypotéky je jedním ze způsobů, jak snížit měsíční splátky, ale v závislosti na vašem věku to nemusí být možné.

hypotéky 30 let nebo déle by mohla být možnost, když jste v 30s, ale poté, co že věřitel může být zdrženlivý schválit delší hypotéku.

alternativy

pokud je pro vás obtížné získat hypotéku, možná budete muset hledat další možnosti.

společné hypotéky

i když je častější, že rodič pomůže dítěti dostat se na nemovitost tím, že si vezme společnou hypotéku, potenciálně by to mohlo fungovat opačně.

přesto vzít společnou hypotéku, kde je jeden z dlužníků v důchodu, nemusí fungovat, protože věkový strop bude aplikován na nejstarší osobu v žádosti. Můžete být v pořádku, i když v případě, že druhý (mladší) žadatel může prokázat, že mohou pokrýt hypotéku sami. Například pokud někdo koupil dům pro závislého příbuzného, jako je rodič, i když v něm nebude žít.

to může také mít za následek vznik vyšší sazby kolkovného, pokud je kupovaný dům klasifikován jako druhý domov.

Ručitelské hypotéky

podobně může být ručitelská hypotéka volbou pro starší dlužníky.

ručitel hypotéky mohou být použity pouze za určitých okolností a přicházejí s řadou rizik jak pro hypotéky a ručitele, takže je třeba přistupovat s opatrností.

vlastní release schémata

Equity release hypoteční produkty působí jako způsob, jak odemknout část hodnoty z vašeho domova poté, co jste splatili hypotéku a vlastní svůj majetek přímo.

jedním z typů produktu uvolnění kapitálu je celoživotní hypotéka, což je půjčka proti vaší nemovitosti, která nevyžaduje splátky.

produkty uvolnění vlastního kapitálu jsou považovány za nebezpečné, protože existuje nejistota ohledně toho, kolik byste mohli nakonec dlužit.

zmenšení

přechod na menší nemovitost nebo levnější oblast by mohl odemknout paušální částku z vašeho majetku.

důchod

v březnu 2014 byla důchodová pravidla uvolněna, což znamená, že nyní můžete ze svého důchodu čerpat pravidelný příjem nebo paušální částku.

to by mohlo znamenat, že máte dost koupit dům přímo, spíše než získat hypotéku.

Nicméně, budete mít pouze možnost vzít 25% z vašeho důchodu pot daň zdarma a bude muset platit daň na cokoliv budete mít nad rámec tohoto.

Promluvte si s hypotečním poradcem

získání hypotéky, když jste starší, je složitější, takže by stálo za to mluvit s hypotečním poradcem.

budou schopni vám říct klady a zápory možnosti otevřené pro vás a může pomoci najít tu správnou hypoteční dohodu pro vás.

Od Emily Bater & Sam Easterbrook