existuje dobré prodejní hřiště. A je tu špatné prodejní hřiště. A mezi nimi není tak špatné prodejní hřiště. Dovolte nám to vysvětlit. Když vás pojišťovací agent požádá, abyste investovali do jednotkového pojistného plánu (Ulip) a slibovali, že se vaše peníze za pět let ztrojnásobí, je to špatné prodejní hřiště. Peníze se mohou, ale nemusí za pět let ztrojnásobit. Neexistují žádné záruky.
když vás finanční plánovač požádá, abyste si koupili termínované pojištění, abyste si pojistili svůj život, je to dobré prodejní hřiště. V případě, že by se vám něco stalo, vaše rodina bude finančně zabezpečena. Mezi leží ne tak špatné prodejní hřiště, které můžete zažít při žádosti o úvěr na bydlení.
marketingový manažer v bance nebo společnosti pro financování bydlení (HFC) se pokusí prodat pojistku spolu s úvěrem na bydlení. Řekne vám, že pokud si koupíte tuto pojistku, známou jako plán ochrany úvěru na bydlení (HLPP), spolu s úvěrem na bydlení, pak v případě vaší smrti pojišťovna zaplatí bance jistinu zbývající části vašeho úvěru na bydlení.
to zase znamená, že vaše rodina může nadále žít v domě. Marketingový manažer vás přesvědčí, že za tuto politiku musíte provést jednorázovou platbu pojistného. Pokud nemáte peníze na zaplacení pojistného, může být částka zahrnuta do půjčky. To samozřejmě bude znamenat placení nepatrně vyšších rovnocenných měsíčních splátek (EMIs).
ale může být lepší koupit termín politiku na svůj život, spíše než brát HLPP. Zde je návod, jak to může být výhodnější.
krytí vaší půjčky na bydlení
marketingový manažer není ani na vině, ani se vás nesnaží podvádět. Jen se snaží získat vyšší provizi. Břemeno zpracování vašeho největšího investičního rozhodnutí padá na vás. Chcete-li vlastnit svůj dům, budete muset vzít obrovskou půjčku a dokud ji úplně nezaplatíte, nevlastníte dům v nejpřísnějším slova smyslu.
Suresh Sadagopan, certifikovaný finanční plánovač, který provozuje Ladder 7 Financial Advisories říká: „Pokud se vám něco stane, vaše rodina by neměla být vystěhována z domu jen proto, že si nemohou dovolit nadále platit EMIs. Je přirozené, že banka získá nemovitost, pokud dlužník / rodina nesplácí úvěr na bydlení. Také spirálovitě ceny nemovitostí spolu s obrovské výše úvěru je v nejlepším zájmu dlužníka vzít pojistné krytí proti úvěru.“
to opakuje důležitost pojištění úvěru na bydlení, ale je plán ochrany úvěru na bydlení vaší nejlepší volbou? Ne, levnější a lepší možností je termínované pojištění.
termínované pojistné krytí je čistě pojistné krytí, kdy v případě smrti pojistníka dostane jeho kandidát zajištěnou částku (nebo částku krytí, jak je obecně známo). Pokud pojistník přežije období politiky, nedostane nic.
termínované pojištění Vs HLPP
plán ochrany úvěru na bydlení funguje podobně jako termín životní pojištění. Krytí rizika se bude v každém okamžiku rovnat výši nesplacené půjčky. Pojištění úvěru na bydlení však funguje na principu snižování zůstatku. Vzhledem k tomu, že částka nesplaceného úvěru se snižuje, velikost krytu se také snižuje.
předpokládejme, že jste si v listopadu 2010 vzali 20letou půjčku na bydlení ve výši Rs 50 lakh na 9.5%. Také jste se rozhodli pro HLPP s krytem Rs 50 lakh zaplacením jediné pojistné částky Rs 1,72,650 (viz obrázek). Do prosince 2017 bude nesplacená výše úvěru přes RS 41 lakh.
pokud dlužník v této fázi zemře, pojistitel vyplatí zůstatek Rs 41 lakh přímo bance nebo rodině dlužníka. Pokud by tento příklad musel být rozšířen na termín krytí, rodina dostane celý kryt Rs 50 lakh.
i po vypořádání výše úvěru může rodina stále ušetřit Rs 8 lakh. Takže i v případě, že celkové pojistné outgo je vyšší za termínované pojistné, pokud je zaplaceno za celé období politiky, stále stojí za to. Takže termín plán je lepší.
termínovaná pojistná smlouva v tomto případě bude znamenat zaplacení pojistného ve výši 11,236 Rs ročně nebo celkem 2,24,720 Rs. Výhodou ale je, že nemusí jít o jednorázovou platbu, jako je tomu u HLPP. „Největší výhodou termínovaného plánu je, že životní krytí zůstává konstantní v termínovém plánu po určitou dobu, zatímco v HLPP stále klesá,“ říká Amar Pandit, certifikovaný finanční plánovač, můj finanční poradce.
za druhé platíte jednorázové pojistné v pojištění úvěru na bydlení, zatímco provádíte pravidelné platby pojistného v pravidelném termínu. „Svou platbu rozložíte po určitou dobu, a proto je odliv pro určité krytí rizika v termínovaném plánu mnohem nižší,“ dodává Pandit.
“ v rámci HLPP je jistina, která je vyšší než Rs 1.72 lakh, zaparkována u pojistitele. Pokud se budete držet konvenční termín plán z prvních let, budete mít prospěch z nižší pojistné. Přebytečné prostředky můžete skutečně zaparkovat v nástrojích s vysokým růstem, jako jsou systémy spoření spojené s akciemi, které také poskytují podobné daňové úlevy místo uzamčení na vyšší pojistné, “ říká Sadagopan.