mnozí z nás sdílejí poměrně základní pohled na banky. Jsou to místa pro ukládání peněz, základní investice, jako jsou termínované vklady, přihlásit se k kreditní kartě nebo získat půjčku. Za tímto světským pohledem je však vysoce regulovaný systém, který spojuje naše každodenní bankovnictví zpět do širšího finančního systému. V tomto článku se podíváme na komerční banky, jak jsou vytvořeny a jaký je jejich větší účel v celkové ekonomice.
kdy je banka Komerční bankou?
mezi lety 1933 a 1999 bylo poměrně snadné rozeznat banky od sebe díky Glass-Steagall Act. Pokud jste firmám pomáhali vydávat akcie, byli jste investiční bankou. Pokud jste se primárně zabývali vklady a půjčkami, pak jste byli komerční bankou. Od konce 90. let se však schopnost prosazovat Glass-Steagall jako černobílé pravidlo erodovala a zákon byl účinně zrušen.
od té doby je starý rozdíl mezi komerční bankou a investiční bankou v podstatě bezvýznamný. Například od roku 2013 patří JPMorgan Chase Bank mezi největší komerční banky v USA podle aktiv; v roce 2012 byla stejná banka jedním z hlavních upisovatelů IPO Facebook.
v dobrém i ve zlém jsme ztratili vydávání cenných papírů a aktivní investice do cenných papírů jako určující kroky, které Komerční banka nemůže podniknout. Místo toho se můžeme podívat na akce, které sdílejí všechny komerční banky.
Komerční banky
- přijímají vklady
- půjčují peníze
- zpracovávají platby
- vydávají bankovní směnky a šeky
- nabízejí bezpečnostní schránky pro položky a dokumenty
v tomto širokém pohledu je samozřejmě Více akcí a jemnější Kategorie. Komerční banky mohou nabízet další služby, jako je Zprostředkování pojistných smluv, poskytování investičního poradenství atd. Poskytují také širokou škálu půjček a nabízejí další kreditní vozidla, jako jsou karty a přečerpání. Společným tématem těchto činností je však to, že jsou zaměřeny na poskytování finanční služby jednotlivci nebo podniku.
od nuly do provozu za dva roky nebo méně
abychom porozuměli komerčnímu bankovnictví, stojí za to podívat se na to, jak jsou založeny. Ačkoli velké banky jako JPMorgan Chase, Wells Fargo a Citibank jsou dobře známé a globální, existují tisíce komerčních bank pouze ve Spojených státech.
navzdory zdánlivě velkému počtu je zahájení a provozování Komerční banky dlouhým procesem kvůli regulačním krokům a kapitálovým potřebám. Pravidla se liší podle státu, ale v USA organizační skupina začíná proces zajištěním několika milionů dolarů v počátečním kapitálu. Tento kapitál se používá ke spojení manažerského týmu se zkušenostmi v bankovním průmyslu a představenstva.
vytvoření vize
jakmile je představenstvo a vedení nastaveno, je vybráno místo a je vytvořena celková vize banky. Organizační skupina poté zašle svůj plán spolu s informacemi o představenstvu a vedení regulačním orgánům, kteří jej přezkoumají a rozhodnou, zda může být bance udělena Charta. Přezkum stojí tisíce dolarů, a plán může být zaslán zpět s doporučeními, která je třeba řešit ke schválení.
cesta k uvedení do provozu
pokud je charter udělen, musí být banka funkční do jednoho roku. V příštím 12 měsíce, organizátoři musí dostat své pojištění FDIC zaplaceno, zabezpečit personál, koupit vybavení, a tak dále, a také projít dvěma dalšími regulačními kontrolami, než se dveře otevřou.
načasování
toto načasování celého procesu se může lišit, ale včetně přípravy před prvním podáním regulátorům se měří v letech, nikoli měsících. Chcete-li se dostat do fáze, kdy banka může vydělat peníze využitím uložených dolarů jako spotřebitelských úvěrů, musí existovat miliony kapitálu,z nichž některé mohou být získány v soukromých kruzích a splaceny prostřednictvím případné veřejné nabídky akcií.
teoreticky může být charterová banka 100% financována soukromě, ale většina bank jde na veřejnost, protože akcie se stávají likvidními, což usnadňuje vyplácení investorů. V důsledku toho má IPO v původním plánu usnadňuje přilákat investory v rané fázi, jakož.
Komerční banky a celkový obraz
proces založení Komerční banky předznamenává celkovou roli, kterou tyto banky hrají v ekonomice. Komerční banka je v podstatě sbírka investičního kapitálu při hledání dobré návratnosti. Banka-budova, lidé, procesy—a služby – je mechanismus pro čerpání více kapitálu a přidělování způsobem, který vedení a správní rada věří, že nabídne nejlepší návratnost. Účelným přidělením kapitálu bude banka výhodnější a cena akcií se zvýší.
z tohoto pohledu poskytuje banka službu již zmíněnému spotřebiteli. Poskytuje však také službu investorům tím, že působí jako filtr pro to, komu bude přiděleno, kolik kapitálu. Banky, které dělají obě práce, budou pokračovat v úspěších. Banky, které nedělají jednu nebo jednu z těchto úloh, mohou nakonec selhat. V případě selhání se FDIC vrhne dovnitř, chrání vkladatele a vidí, že aktiva banky končí v rukou úspěšnější banky.
Sečteno a podtrženo
většina z nás komunikuje s komerčními bankami každý den, ať už se jedná o nákup debetní kartou, online platbu nebo žádost o půjčku. Kromě poskytování těchto základních služeb, komerční banky jsou v podnikání alokace kapitálu pro zisk – také známý jako investování. V definici investování v komerčním bankovnictví to znamená poskytovat půjčky a poskytovat úvěry lidem,kteří je mohou splácet za podmínek banky.
dnes mohou komerční banky investovat do cenných papírů a dokonce i do emisí, které pomáhají zveřejňovat. Tyto aktivity jsou však obvykle odsunuty na investiční rameno-v podstatě tradiční investiční banka složená z komerční banky. Na konci dne musí Komerční banka poskytovat svým zákazníkům dobré služby a dobré výnosy svým investorům, aby byla i nadále úspěšná.