s téměř dvěma třetinami Kanaďanů, kteří nemají žádný firemní Penzijní plán, je pro Kanaďany důležitější než kdy jindy pěstovat své vlastní důchodové úspory, aby měli další příjem na doplnění svých CPP a OAS, když odejdou do důchodu. Registrované penzijní spoření plány (RRSPs) poskytují efektivní způsob, jak pro Kanaďany udělat právě to.
RRSP je vládou registrovaný plán odložený na daň, který vám umožní ušetřit peníze rychleji. Jakékoli zvýšení vašich úspor-včetně úroků — dividend, výnosů a kapitálových zisků-poroste bez daně.
také příspěvky do RRSP jsou daňově uznatelné. To znamená, že částka, kterou přispíváte do RRSP, snižuje váš příjem pro daňové účely. Řekněme, že jste přispěli $10,000 do svého RRSP v roce, ve kterém jste vydělali $ 60,000, CRA by vás zdanila pouze $ 50,000 v příjmu. Pokud platíte daň z příjmu u zdroje, přineslo by vám to slevu na dani ve výši několika tisíc dolarů — které pak můžete investovat do svého RRSP.
budete platit daň z příjmu, když začnete vybírat ze svých úspor, ale jednou ze strategií RRSP je, že do té doby byste měli být v podstatně nižší daňové skupině, a proto platit nižší daň, než byste dnes.
kolik má průměrný Kanaďan v RRSP?
nedávná studie RRSP odhalila, kolik má průměrný Kanaďan v RRSP – $112,295. Kolik RRSP potřebuji? To bude záviset na vašem dalším důchodovém příjmu. Většina důchodců vybírá každý rok ze svých úspor 4%. Tato průměrná částka úspor RRSP ve výši $112,295 by vám proto přinesla $ 4,491. 80 za rok-nebo jen něco málo přes $ 374 za měsíc.
kolik RRSP potřebuji pro důchod 1,000 XNUMX $ měsíčně? Budete muset mít RRSP strategie na místě tak, že máte $300,000 uložené v době odchodu do důchodu.
jedna RRSP úvěrová strategie, která vám může pomoci se tam dostat, je RRSP gross-up strategie. Tato strategie půjčky RRSP je ideální pro Kanaďany, kteří neposkytují maximální příspěvek RRSP (pro rok 2021 je nejvíce, co můžete přispět, nejnižší z 27 830 $nebo 18% vašeho příjmu).
strategie RRSP gross up zahrnuje uzavření krátkodobé půjčky, kterou používáte ke zvýšení příspěvků RRSP. Poté použijete vrácení daně k splacení půjčky.
RRSP úrokové sazby v Kanadě-spořicí účty
Chcete-li těžit z daňových úlev, které získáte s RRSP, musíte vložit své peníze na uznávaný, registrovaný účet RRSP. Mnoho finančních institucí nabízí spořicí účty, které jsou obsaženy v RRSPs, ale tyto sazby RRSP v Kanadě obvykle nabízejí velmi nízký úrok.
webové stránky pro porovnávání úrokových sazeb RRSP (jako je Ratehub) ukazují, že může existovat významný rozdíl v sazbách RRSP nabízených pro registrované spořicí účty. Nejnižší úrokové sazby RRSP v Kanadě bývají mezi některými z pěti velkých bank.
například míra návratnosti RRSP společnosti Scotiabank pro její investiční hotovostní účet RRSP je stejně nízká jako 0.01%. Registrované spořicí plány RBC nabízejí RRSP míru návratnosti 0.025% pro úspory pod $ 5,500 a RRSP sazby 0.05% pro úspory nad tuto částku.
ne všechny sazby RRSP spořicího účtu v Kanadě jsou tak nízké. CIBC nabízí mezi nejlepší spořicí účet RRSP úrokové sazby v Kanadě, na 1.25%. Jedinou další společností, která v současné době* odpovídá těmto sazbám RRSP spořicího účtu v Kanadě, je EQ Bank, také s 1.25%. Můžete provést vlastní RRSP úrokové sazby srovnání hledáním „nejlepší RRSP úrokové sazby srovnání + Moje provincie“.
kolik bude mít můj RRSP hodnotu?
při těchto RRSP mírách návratnosti budou vaše úspory RRSP ve skutečnosti za rok v reálném vyjádření nižší, než stojí nyní. Cílová míra inflace Bank of Canada je 2%, ačkoli inflace vzrostla na 4.4% do září roku 2021. Banka očekává, že inflace v roce 2022 klesne zpět na 2%, ale i když ano, s průměrnou mírou návratnosti RRSP 1,5% budou vaše peníze za rok skutečně mít hodnotu nejméně o 0,5% nižší.
jaká je dobrá cílová míra návratnosti RRSP pro dlouhodobé investice?
jak jsme viděli, spořicí účet RRSP sazby v Kanadě nejsou dobrou volbou pro dlouhodobě. I po provedení rozsáhlého srovnání úrokových sazeb RRSP je v současné době nejvíce 1,5% u spořicích účtů registrovaných RRSP. Při spoření na důchod potřebujete mnohem vyšší průměrnou návratnost RRSP, abyste nejen zůstali před inflací,ale také smysluplně rostli své úspory.
jaká je průměrná návratnost RRSP?
RRSP mohou mít širokou škálu jiných investic než hotovost. Patří mezi ně:
- akcie společností
- státní a podnikové dluhopisy
- podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF)
- zaručené investiční certifikáty (GICs)
většina z nich pravděpodobně poskytne podstatně lepší míru návratnosti RRSP než průměrná míra návratnosti RRSP ze spořicích účtů. Sazby RRSP GIC však mohou být podobné sazbám spořicích účtů. Nejlepší aktuální míra RRSP GIC je pouze 1.75%, což nebude poskytovat druh RRSP míry návratnosti, kterou budete potřebovat.
kolik bude mít můj RRSP hodnotu, pokud investuji do akcií a dluhopisů? Většina finančních poradců doporučuje portfolio mix akcií a dluhopisů, pro dlouhodobé úspory, jako je RRSP. Kolik výnosů RRSP získáte, bude záviset na tom, jak velká část vašeho portfolia je v akciích (které obvykle poskytují vyšší míru návratnosti)a jak si trh vede.
pokud jste v pořádku s tím, že na větší riziko, a / nebo nemáte v úmyslu odejít do důchodu na nějakou značnou dobu, vyšší procento akcií by měla pomoci vaše úspory rostou mnohem rychleji a poskytnout vám pohodlnější odchod do důchodu.
akciový trh zaznamenal v posledních několika desetiletích velmi dobré výnosy. Například S& P 500 (akcie v 500 největších amerických společnostech) zaznamenaly v letech 2011 až 2020 průměrný roční výnos 13,9%. Dlouhodobě (mezi lety 1957 a 2018) se její průměrný roční výnos pohyboval kolem 8%.
finanční plánovači radí, že pokud budete mít portfolio akcií 80: 20 k dluhopisům, během 20letého období byste měli být schopni překonat jakékoli pády na akciovém trhu a realisticky si užívat výnosů až 7%. Můžete zjistit, kolik RRSP úspory budete mít v době odchodu do důchodu pomocí investiční kalkulačky, jako je tento Z Bank of Canada. V ideálním případě byste měli diskutovat o možnostech RRSP s finančním poradcem.
Zjistěte více o RRSP
kliknutím na níže uvedené odkazy se dozvíte více informací o RRSP:
co je RRSP a jak to funguje?
jaká je srážková daň z výběru RRSP?
pravidla pro výběr RRSP
limity příspěvků RRSP
jak co nejlépe využít své investice RRSP
jak můžete zvýšit svůj důchodový příjem RRSP?
pokud jste jako mnoho Kanaďanů a uložili jste pouze kolem $112,000 ve vašem RRSP (nebo dokonce méně), příjem, který z toho získáte, pravděpodobně nebude stačit k tomu, abyste žili v důchodu, který jste plánovali.
pokud jste majitel domu ve věku 55 let, existuje snadný způsob, jak zvýšit svou výdajovou sílu během odchodu do důchodu. Čipová reverzní hypotéka od Homequity Bank vám umožní inkasovat až 55% hodnoty vašeho domova. Můžete si vybrat přijímat peníze v paušální nebo pravidelné měsíční platby.
peníze můžete utratit za cokoli – měsíční výdaje, renovace domů, dovolené, pomoc milovanému, pojmenujete to. Plus, musíte pouze splatit to, co dlužíte, když prodáte svůj domov nebo se odstěhujete. To znamená, že nebudete mít břemeno, že budete muset provádět měsíční splátky hypotéky.
kontaktujte nás nyní na 1-866-522-2447 a zjistěte, kolik z vašeho domácího kapitálu byste si mohli půjčit, zvýšit svůj příjem a poskytnout vám odchod do důchodu, o kterém jste vždy snili.
* Všechny sazby jsou od listopadu 2021.