en elektronisk betaling er en digital transaktion mellem to parter. E-betalingstyper inkluderer ACH, tråd-og bankoverførsler, kort, digitale tegnebøger, mobilbetaling og mere.
et vilkårligt antal forskellige faktorer kan guide virksomheder mod den type eller typer af elektronisk betaling, der kan fungere optimalt for dem og deres leverandører. Deltag i os, når vi udforsker fordele og ulemper ved hver af de almindelige elektroniske betalingstyper, med det formål at hjælpe økonomiske beslutningstagere med at identificere den type e-betalinger, der fungerer for deres processer.
virksomheder har en række forskellige måder, hvorpå de kan betale deres leverandørregninger i disse dage. Men hvilken er bedst? Svaret: det hele afhænger.
1. Kreditkort
moderne kort dateres til 1950 med fødslen af kontokortet oprettet af to mænd med introduktionen af Diners Club-kortet. Den primære hensigt var i første omgang forretningsrejser og underholdningsudgifter, hvor kortindehavere skulle betale for gebyrer, der blev afholdt den måned. Disse kreditkort kaldes også ikke-revolverende kreditkort, fordi saldoen skal betales fuldt ud ved udgangen af hver faktureringsperiode.
i dag fungerer kreditkort på forskellige måder for virksomheder. Sammenlignet med kreditkort har kreditkort revolverende kreditlinjer, hvor kortindehavere har mulighed for at betale saldoen fuldt ud i slutningen af hver faktureringscyklus. Det er baseret på kortudstedernes vilkår.
derefter fungerer købmandskonti og betalingsportaler som den traditionelle en-to-punch til kreditbetalinger for virksomheder. For det første ankommer penge til handelskontoen, et holdingområde, hvor penge sidder, før de udbetales til individuelle bankkonti. Betalingsportaler forbinder virksomheder med disse købmandskonti. Der er også alt-i-et-værktøjer, såsom PayPal, der kombinerer købmandskonti og betalingsportaler. Forenklede behandlingsværktøjer som Stripe tilbyder konkurrencedygtige priser og generelt ingen opsætning eller månedlige gebyrer.
på samme måde er der også virtuelle kort, der flyver under banneret af “e-betalinger.”
fordele
først og fremmest er kreditkort overalt i disse dage, og mellem debet-og kreditkort vil langt flere mennesker sandsynligvis betale med plast end kontanter. En undersøgelse fra 2019 foretaget af Federal Reserve bemærkede, at forbrugerne betalte kontant i 26 procent af transaktionerne i modsætning til betalingskort for 28 procent af betalingerne og kreditkort for 23 procent af betalingerne.
hvordan oversættes dette til B2B og kreditorer? Rigtigt eller forkert, kort er praktisk. Kort gør det muligt for virksomheder at behandle betalinger ved hjælp af kredit og tilbyder undertiden cash-back incitamenter afhængigt af kreditinstituttet og det særlige kort. Kort leveres også med indbygget sikkerhed og forebyggelse af svig, hvilket er en ekstra fordel.
ulemper
kreditkort har andre ulemper, når det kommer til at foretage køb på kredit. Ulempen ved B2B-køb er, at kreditkort opkræver købmanden et gebyr for behandling af transaktionen. Sælger i den modtagende ende, der accepterer betalinger via kreditkort, spiser disse behandlingsgebyrer, generelt mellem 2.87 procent og 4,35 procent ifølge kvadrat.
nu er det tid til at diskutere ulemperne ved virtuelle kort eller e-betalinger. For at betalingsudbydere kan maksimere indtægterne, skal de overbevise dine leverandører om at acceptere betalinger i form af virtuelle kreditkort. Mens under vildledende banner af “e-betalinger,” virtuelle kreditkort tilbyde kreditorer afdelinger rabatter og lover dine leverandører hurtigere betalinger. Tværtimod, for at dine leverandører skal modtage betaling, skal de acceptere betalinger ved hjælp af virtuelt kreditkort. Som kommer med op til en 3.5% kreditkort transaktionsgebyr for hver transaktion. Dette er det punkt, hvor “rabatten” kommer fra. Intet er nogensinde virkelig gratis i erhvervslivet, så gebyrerne bliver ofte videregivet til kunderne, enten direkte med et tillæg eller indirekte ved at hæve priserne. Som et resultat belastes virtuelle kreditkort eller e-betalinger og de ledsagende gebyrer forholdet mellem virksomheder og deres leverandører.
virksomheder Det er rigtigt for: virksomheder, der ønsker at holde kontanter frigjort, og som har leverandører, der ikke har noget imod at acceptere kreditkortbehandlingsgebyrerne.
2. Bankoverførsler
det er blevet lettere for kunderne at betale ved hjælp af bankoverførsel takket være internettet. På betalingstidspunktet giver de simpelthen deres bankrute-og kontonumre, hvilket gør det muligt at trække tilstrækkelige midler tilbage fra deres konti.
proceduren for virksomheder til at gøre dette på en kundes vegne er ikke for meget mere kompleks, idet virksomheden giver banken et referencenummer, der derefter indregnes i transaktionen. Nogle gange vil virksomheden have en anden bank end deres kunde. I disse tilfælde behandles transaktionen gennem et clearinghus.
virkelig kan bankoverførsler omfatte enhver form for elektronisk overførsel, det være sig ACH, ledning og så videre. Det er et alsidigt og sikkert betalingsmiddel.
Pros
måske er det bedste ved at behandle en betaling via en bankoverførsel forsikringen om, at der er midler til rådighed. Leverandører kan modtage en næsten øjeblikkelig meddelelse om, at de modtager en betaling. Gebyrer er typisk i den lave ende, hvis ikke en bankoverførsel.
ulemper
for bankoverførsler kan gebyrer være afskrækkende. For ACH kan den tid, der er til rådighed på leverandørens bankkonto, tage 3-5 arbejdsdage, hvilket er en brøkdel af den tid, det kan tage for en faktura at blive godkendt med fakturabehandlingsprogram. Men uden fakturabehandlingsteknologier er det stadig ikke hurtigt nok, hvis en faktura ikke er godkendt i tide.
virksomheder Det er rigtigt for: virksomheder, der udnytter fakturabehandlingsprogrammer, der får mulighed for at betale med ACH eller uden for systemet.
3. Digital tegnebog
digitale tegnebøger bliver allestedsnærværende. I rapporten om betalingsmetoder fra 2019 bemærkes det, at der i det seneste år blev foretaget næsten 30 milliarder betalinger med e-punge eller tæt på fire for hver person i verden.
en del af grunden til, at der er så mange betalinger foretaget via evalet, er, at dette kan betyde en masse forskellige ting. Som handelsmand Maverick bemærker, ” Digital tegnebog er et bredt begreb, der dækker programmer, der elektronisk gemmer kreditkortnumre, betalingskortnumre, loyalitetskortnumre osv. på din bærbare computer, tablet, telefon eller skyen.”
det har en række funktioner, som siden tilføjer, herunder: evnen til at betale i butikker; foretage peer-to-peer-betalinger; også foretage online betalinger; holde penge, kuponer og loyalitetskort; og gemme id ‘ er og transit billetter.
fordele
allerede ekstremt populær, brug af digital tegnebog bør fortsætte med at stige med yderligere bredbåndstilgængelighed i landdistrikter og udviklingsområder. Det travle Internet of Things, eller IoT-revolutionen, der i øjeblikket er i gang, betyder også, at flere betalingssystemer sandsynligvis vil komme online i de kommende år.
hvad dette betyder for kreditorer er, at de sandsynligvis vil have leverandører, der er villige til at acceptere flere og flere betalingsformer, når de begynder at vedtage disse nye betalingsmetoder.
ulemper
digitale tegnebøger er mere fokuserede på B2C og salgsstedstransaktioner, men det skal ikke siges, at digitale tegnebøger ikke kan bruges til B2B. ting at overveje for B2B ville være, hvordan afstemningsprocessen fungerer, og hvis leverandører accepterer betaling ved hjælp af metoden i den digitale tegnebog. Desuden kræver digitale tegnebøger ofte, at din leverandør kommer om bord med systemet eller appen.
virksomheder Det er rigtigt for: virksomheder med leverandører, der i øjeblikket bruger eller er åbne for at acceptere betaling via digitale tegnebøger.
delmængde af digitale tegnebøger: Mobile Pay
spredningen af smartphones i de senere år er også faldet sammen med en dramatisk stigning i mobilbetalinger — “en type digital tegnebog, der kun lever på din telefon og giver dig mulighed for at ‘trykke for at betale’ i butikkerne, ofte ved hjælp af NFC — teknologi,” som købmand Maverick bemærker-med 440 Mobile kontaktløse betalingsbrugere i et nylig år, og antallet forventes at vokse til 760 millioner i 2020.
årsagen til, at mobile betalingsmuligheder bliver så populære? De fungerer som en egentlig tegnebog i enhver henseende, bortset fra at de holder en person fra at skulle schlep omkring kontanter. Ellers kan kreditkort-og bankoplysninger indtastes i dem, og tegnebøgerne kan fungere problemfrit og sikkert, måske lettere at bruge end traditionelle tegnebøger.
da smartphone-adoption fortsætter med at vokse i udviklingslande, bør antallet af mobilbetalinger fortsætte med at vokse.
fordele
især med den igangværende COVID-19-pandemi ønsker folk ikke at skulle håndtere kontanter eller røre ved kreditkortbetalingsterminaler, hvis de ikke behøver det. Dette strækker sig også til en verden af B2B og kreditorer, hvor arbejdstagere kan drage lige så meget fordel af mulighederne for effektive, men fjernbetalinger.
i normale tider er mobilbetaling også fantastisk til at gøre det muligt for on-the-go personale at få deres arbejdstagere betalt, uanset hvor de måtte være i verden. De behøver ikke at være på deres skrivebord eller endda foran en almindelig computer. Så længe de er foran en telefon, kan overførsel ske.
ulemper
mobil betaling lægger meget på kunderne, en af grundene til, at det er fantastisk for virksomheder at tillade det, men tåbeligt for dem at nogensinde kræve det. Når alt kommer til alt kan smartphones og andre mobilbetalingsudbydere bære sikkerhedsrisici og kræve næsten konstante operativsystemopdateringer.
ikke alle leverandører vil gerne gå igennem besværet med at acceptere mobilbetalinger, så det er klogt for kreditorafdelinger at planlægge, at dette ikke er deres eneste betalingsmetode.
virksomheder det er rigtigt for: Mest for B2C.
4. Automated Clearing House (ACH)
folk kan være bekendt med Automated Clearing House, eller ACH som metode til direkte deponering af lønsedler, hvor mere end 90 procent af arbejdstagerne foretrækker at blive betalt på denne måde. Men medarbejder direkte indbetaling er ikke den eneste brug for ACH. ACH-betalinger er USA-baserede bank-til-bankoverførsler, der aggregeres og behandles i batches gennem det automatiserede clearinghus (ACH) – netværk, der drives af NACHA, og er almindeligt for B2B-betalinger.
fordele
med udbydere som Stampli kan virksomheder foretage en-til-en ACH-betalinger, der er lette at forene. På din kontoudskrift vil du se en transaktion med navnet på din betalingsmodtager. Din leverandør vil se en transaktion med dit firmanavn. Desuden er ACH-transaktionsgebyrer lave omkostninger og kan klumpes sammen for at sænke omkostningerne, men også overveje afstemning. Fordelen ved en udbyder som Stampli er, at du har fleksibilitet til at vælge. ACH er også nem at bruge og setup, da Stampli vil håndtere NACHA filer og arbejder med ACH netværk banker, så hverken du eller din bank behøver at være involveret.
ulemper
i betragtning af at ACH-transaktionsgebyrer kan variere fra øre til dollar, kører nogle udbydere ACH-betalinger i batches for at minimere omkostningerne uden fleksibilitet eller evne til at se transaktionerne individuelt på din kontoudtog. Når disse udbydere derefter debiterer batchbetalingen fra din bankkonto, skrubbes alle oplysninger væk, hvilket gør forsoning til en hovedpine og en proces med tre skærme. Løsning af dette problem ville være ufordelagtigt for udbydere, som vil have dig til at bruge virtuelle kort i stedet.
virksomheder Det er rigtigt for: virksomheder på udkig efter et elektronisk betalingssystem, der er let og ligetil, når det kommer til forsoning.
5. eChecks via Automated Clearing House, eller ACH
i disse dage bruger elektroniske checks eller eChecks også ACH-netværket til at komme, hvor de skal hen. Ved hjælp af clearinghuset behandler eChecks sikkert, sikkert og noget hurtigt.
fordele
med eChecks behøver ingen nogensinde at bekymre sig om, at en eCheck mangler i posten eller tager tre uger at komme, hvor det skal gå. Omkostningerne ved at behandle en eCheck er også meget lavere end en papirkontrol, angiveligt halvt så meget. Behandlingsomkostninger for eChecks er generelt en brøkdel så meget som de ville være med kreditkorttransaktioner, som kan køre 3-4 procent. Med eChecks sendes både betalingsoplysninger og betalinger af den udstedende part snarere end banken, men passerer stadig gennem ACH-netværket.
ulemper
selvom lignende proces til ACH, betaling behandlingstider er langsommere med eChecks. ACH automatiseres fra det tidspunkt, hvor betalingen sendes, og det tager cirka 3-5 hverdage, før midlerne er tilgængelige på leverandørens bankkonto. eChecks kræver, at den afsendende part indtaster betalingsoplysningerne, inden eCheck passerer gennem ACH-netværket. Derudover kræver eChecks yderligere 24-48 timer til verifikation, inden de går ind i samme proces som ACH. Som følge heraf kan eChecks tage 4-6 arbejdsdage for at fuldføre overførslen af midler.
virksomheder Det er rigtigt for: virksomheder, der foretrækker ikke at dele deres betalingsoplysninger fra andre tjenesteudbydere, og som ikke har noget imod det ledsagende ekstra arbejde og tid til eCheck-verifikation.
uanset hvilken betalingsmetode, du vælger, Stampli har du dækket med sin betaling agnostiske program.