hårde penge lån kan være en fast ejendom investors bedste ven. Som clich kursist som dette kan lyde, holder udsagnet vand. Disse lån giver en stabil strøm af midler til ejendomsinvestorer, der ønsker at supplere deres investeringsaftaler.
uanset om en investor hurtigt skal lukke på en undervurderet ejendom eller rette den op for en potentiel køber, er et hårdt penge lån et værdifuldt værktøj til at holde i ens værktøjsbælte. Men som med et konventionelt lån har hårde penge lån omkostninger. At forstå dem er nøglen til at få mest muligt ud af en ejendomsinvestors største kapitalkilde.
de fleste erfarne ejendomsinvestorer er bekendt med kernen i hårde penge lån. Imidlertid synes mange stadig ikke at forstå den faktiske mekanik for, hvordan de fungerer, eller hvad de virkelig koster. Derfor har vi taget os tid til at nedbryde det grundlæggende i hårde penge låneomkostninger og renter.
hårde penge lån månedlige betalinger
hårde penge lån, også kendt som bro lån, er et kortfristet lån baseret på et hårdt aktiv. De fleste velrenommerede hårde penge långivere vil se på både aktivet og kreditværdigheden af en låntager, før de accepterer at låne penge på en aftale. Når det er sagt, er kravene og papirarbejdet ofte ganske lidt mindre strenge end et konventionelt lån. Hårde penge lån kan derfor typisk lukke i dage i stedet for mange uger, og har evnen til at finansiere flere penge i en transaktion, som kræver færre penge ud af lommen fra låntager. Selvom det er det, der gør hårde penge lån så attraktive, er det også deres primære ulempe. Hvorfor? Nå, at give lån med lettere forsikringskrav og finansiere flere penge på en aftale betyder større risiko for långiveren.
som følge heraf vil de ofte opkræve høje renter for at afbøde risiciene. Selvom disse satser varierer fra en långiver med hårde penge til en anden, er den gennemsnitlige rente på hårde penge for 2020 11-13% ifølge Bankrate. Stadig, afhængigt af långiveren, kan det være hvor som helst mellem 7% og 15% årligt.
Sådan får du bedre renter på hårde penge lån
selvom renter eller månedlige betalinger for hårde penge lån typisk er højere end konventionelle satser, kan man muligvis sænke renten ved at gøre følgende:
- Forøg din udbetaling: En udbetaling hjælper en långiver med at afbøde de risici, der er forbundet med at give lån til enkeltpersoner, når långiveren finansierer transaktionen til et lavere lån til værdiforhold (LTV). Forøgelse af udbetalingen viser, at låntageren er forpligtet til det pågældende projekt, og at de vil være mindre tilbøjelige til at misligholde.
- forbedre din personlige kredit: en sund kredit score er mål for finansielle færdigheder. Måneder før du ansøger, forbedre din kredit, så långiveren kan være sikker på, at der ikke vil være en standard.
- komplet og afbetale flere lån med en hård penge långiver: Jo bedre track record man har, når man beskæftiger sig med långiveren, jo mere åbent sind vil de være at justere renten eller oprindelsen opkrævet, da teoretisk set bør der være mindre risiko.
hårde penge lukningsomkostninger
bortset fra de månedlige renter inkluderer ekstra hårde pengeomkostninger:
- oprindelsesgebyret / Point: Point dækker omkostningerne ved at låne pengene og behandle lånet. Point for et hårdt penge lån er normalt højere end en konventionel. Baseret på detaljerne i lånet og långiveren kan oprindelsen være hvor som helst mellem 1% og 5% af det samlede lån. Men hvorfor er de højere? Nå, hårde penge långivere er i færd med at skabe og give lån hurtigt og med en højere forskud Sats. Ligesom med enhver anden virksomhed kommer deres forretning også med driftsomkostninger og risici. For eksempel, for at kunne køre en hård penge udlån facilitet, långiver skal betale for teknologi, kontorlokaler, og en hårdtarbejdende personale. Plus de har brug for at tilpasse sig strategiske partnere som titel selskaber, bedømmere, forsikringsagenter, osv., der kan hjælpe med at lette lånene til at lukke hurtigt og effektivt. Da deres lån kræver tilbagebetaling inden for en kortere tidsramme, har de normalt ikke luksusen af stordriftsfordele, og dermed det højere oprindelsesgebyr.
- tegningsgebyrer: for at sikre et lån med hårde penge skal långiveren lovligt sikre deres interesse i den ejendom, der er placeret som sikkerhed. For at opnå dette accepterer begge parter disse vilkår i en juridisk bindende aftale. En kvalificeret advokat fra et velrenommeret advokatfirma hjælper med at tegne denne aftale og andre juridiske dokumenter, der er involveret i transaktionen. Dette medfører endnu en lukning omkostninger kendt som lånet doc eller tegningsafgift. Afhængigt af lånets kompleksitet kan doc-gebyret være så lavt som $500 eller så højt som $5.000.
hvor mange penge har du til at lægge ned på et hårdt penge lån?
et flertal af långivere kræver ofte låntagere til at sætte en udbetaling på 10-20% på et lån til en bolig, og 30-40% i tilfælde af en erhvervsejendom. Det nøjagtige beløb, der er lagt ned, varierer afhængigt af långiveren, værdien af lånet til forholdet og andre lånevilkår. Imidlertid kræver ikke alle långivere en forskudsbetaling. Det afhænger af det specifikke program, og hvordan långiveren mindsker risikoen inden for deres gebyrer.
når det er sagt, skal du være opmærksom på långivere, der hævder at tilbyde hårde penge lån med nul nedbetalinger til alle låntagere, da der kan være andre omkostninger forbundet med lånet. For eksempel kan de tilbyde dig en nul-ned betalingsmulighed, men opkræve latterligt høje renter og oprindelsesgebyrer, pålægge absurde vilkår før straffen eller urealistiske betalingsplaner.
andre hårde penge låneomkostninger
andre udgifter, der ikke er en del af lukningsomkostningerne, men som kan indgå i dit lån, inkluderer, men er ikke begrænset til:
- Forlængelsesgebyrer: långivere forventer, at du betaler lånet tilbage inden for en bestemt tidslinje, normalt mellem seks måneder og to år, afhængigt af det pågældende beløb og andre lånevilkår. Imidlertid, livet sker, og du kan finde dig selv ude af stand til at betale inden for den krævede tidslinje. Hvis dette er tilfældet, kan nogle långivere forlænge din frist, men opkræve et forlængelsesgebyr. Sørg for at spørge en potentiel långiver, hvad der sker, hvis du har brug for lidt mere tid til at tilbagebetale dit lån.
- gebyret før straffen: mens nogle långivere straffer dig for at betale for sent, vil andre opkræve dig for at betale tidligt. De forventer, at du bliver med lånet i den mindste indstillede tid, så de kan få overskud fra din månedlige rente. For eksempel, hvis du skal betale dit lån tilbage om seks måneder, kan de forvente, at du holder fast i lånet i mindst fire måneder. Tilbagebetale det før dette sæt tid nægter dem overskud fra din månedlige interesse. For at sikre, at du ikke betaler tidligere, vil sådanne långivere pålægge et gebyr før straffen. Sørg for at læse gennem det fine print af kontrakten for at se, om dette gebyr er en del af vilkårene, eller bare spørg långiveren på forhånd.
hårde penge lån krav
selvom hårde penge lån kan være let tilgængelige, betyder det ikke långivere give deres penge til alle, der kommer gå gennem døren. I lyset af det er her nogle af kravene:
Låntagerkvalifikationer
mens nogle långivere er aktivbaserede, bekymrer de fleste sig også om, hvordan låntageren ser ud på papir. Låntagers likvide reserver og kreditværdighed er to hovedindikatorer for, hvor sandsynligt en låntager ville være at tilbagebetale lånet rettidigt. Nu varierer de specifikke kriterier for, hvordan långivere måler mængden af penge, der er nødvendige i banken eller en bestemt kredit score, af den enkelte långiver, så det er vigtigt at forstå det tidligt i processen.
en udbetaling eller hud i spillet
selvom ikke alle långivere kræver en udbetaling, gør mange af dem det. Lånet, de tilbyder dig, dækker et flertal af købsomkostningerne, men udbetalingen beviser forpligtelsen til projektet. Det hjælper også långiveren med at afbøde risiciene. Når alt kommer til alt lægger de en masse penge i projektet, så det ville kun være retfærdigt, hvis investoren deler risikoen ved også at indsætte noget af deres kapital. Selvom en långiver vil finansiere størstedelen eller hele købsprisen og renoveringen, så vil de typisk have noget hud i spillet, som kan komme i form af origination points, admin gebyrer, doc gebyrer og andre lignende beskrevne vilkår.
en gennemførlig aftale
långivere i denne kategori er forretningsfolk og søger at maksimere overskuddet med hvert lån, de giver ud. Långiver og låntager er på samme side som långiver ønsker låntager til at lykkes således at låntager gør penge og med held betaler lånet. Långiver vil først ønsker at sikre låntager er kvalificeret af uanset kriterier, de sætter. Derefter vurderer de aftalen for at bestemme dens gennemførlighed, før de godkender låneanmodningen. Med andre ord er chancerne for at blive godkendt højere, når långiveren er overbevist om, at ejendommen og handlen giver mening.
ved evaluering af at tage et lån for at rette og vende en ejendom eller oprette en leje, skal du sørge for at evaluere dens værdi i forhold til reparationsomkostninger for at bestemme fortjenstmargenen. Sørg for, at fortjenstmargenen er høj nok til ikke kun at betale lånet tilbage, men også give nogle gode afkast, hvad enten det er fra ren fortjeneste ved at sælge til en slutkøber eller pengestrøm fra leje til en lejer.
skal du bruge hårde penge lån til fast ejendom?
Hard money lån er et værktøj, der giver investorer mulighed for at komme ind i ejendomsinvesteringsspillet. Ikke alle har råd til at købe en ejendom og ordne det, hvis de har brug for at betale 100k kontant på stedet, men mange mennesker har 15K-20k i besparelser eller kontrol, og det ville give dem mulighed for at købe deres første flip eller købe og holde ejendom. I bytte for at udnytte en långivers penge til at købe en flip eller starte en lejeportefølje, kommer bekvemmeligheden med advarsler som højere renter og oprindelsesgebyrer. Det er klogt at bruge et hårdt penge lån, hvis du er sikker på, at det involverede arbejde kan udføres ret hurtigt, så der er nok tid til at sælge ejendommen og betale lånet tilbage inden for lånets løbetid.
det er også vigtigt for investor at gøre deres hjemmearbejde, når det kommer til reparationer og transporterer omkostninger involveret, så de føler sig trygge de kan dække eventuelle overskud og modstå at være i lånet samtidig med at en sund fortjeneste.
Oplev Hard Money lån i dag
Husk, at hard money loan realm er mættet med hele spektret af långivere. Disse långivere har alle lidt forskellige krav, vilkår og produkter. Det er vigtigt at finde en, der hjælper dig med at få succes og arbejde sammen med dig i løbet af en aftale. Tag kun springet, hvis du er sikker på, at du arbejder med en veletableret og velrenommeret långiver, der vil gå med dig hvert skridt på vejen.
hvis du er sikker på, at en ejendom har potentialet til at generere en sund ejendomsmargin, men du mangler penge, lad ikke muligheden passere dig. Ansøg om et hårdt penge lån i dag og kom i gang med det samme.