mange af os deler et ret grundlæggende syn på banker. De er steder at gemme penge, foretage grundlæggende investeringer som tidsindskud, tilmelde dig et kreditkort eller få et lån. Bag denne verdslige opfattelse er der imidlertid et stærkt reguleret system, der binder vores daglige bank tilbage til det bredere finansielle system. I denne artikel vil vi se på kommercielle banker, hvordan de oprettes, og hvad deres større formål er i den samlede økonomi.
hvornår er en Bank en kommerciel Bank?
mellem 1933 og 1999 var det ret let at skelne banker fra hinanden takket være Glass-Steagall Act. Hvis du hjalp virksomheder med at udstede aktier, var du en investeringsbank. Hvis du primært var bekymret for indlån og udlån, så var du en kommerciel bank. Fra slutningen af 1990 ‘ erne og fremefter er imidlertid evnen til at håndhæve Glass-Steagall som en sort-hvid regel eroderet, og loven blev effektivt ophævet.
siden da er den gamle skelnen mellem en kommerciel bank og en investeringsbank i det væsentlige meningsløs. For eksempel er JPMorgan Chase Bank fra 2013 blandt de største kommercielle banker i USA efter aktiver; i 2012 var den samme bank en af de førende forsikringsselskaber i Facebook-børsnoteringen.
på godt og ondt har vi mistet udstedelsen af værdipapirer og aktiv investering i værdipapirer som definerende handlinger, som en kommerciel bank ikke kan tage. I stedet kan vi se på de handlinger, som alle kommercielle banker deler.
forretningsbanker
- Accepter indlån
- lån penge
- Procesbetalinger
- Issue Bank kladder og checks
- Tilbyd pengeskabe til poster og dokumenter
der er selvfølgelig flere handlinger, og der er flere handlinger, der kan hjælpe dig med at finere kategorier inden for denne brede visning. Kommercielle banker kan tilbyde andre tjenester såsom mæglerforsikringskontrakter, give investeringsrådgivning og så videre. De giver også en bred vifte af lån og tilbyder andre kredit køretøjer som kort og overtræk. Det fælles tema blandt disse aktiviteter er imidlertid, at de sigter mod at levere en finansiel service til en person eller virksomhed.
fra nul til operationelt om to år eller mindre
for at forstå kommerciel bankvirksomhed er det værd at se på, hvordan de er etableret. Selvom store banker som JPMorgan Chase, brønde Fargo, og Citibank er velkendte og globale i omfang, der er tusindvis af kommercielle banker i USA alene.
på trods af det tilsyneladende store antal er start og drift af en kommerciel bank en lang proces på grund af de lovgivningsmæssige trin og kapitalbehov. Reglerne varierer fra stat til stat, men i USA begynder en organiserende gruppe processen med at sikre flere millioner dollars i startkapital. Denne kapital bruges til at samle et ledelsesteam med erfaring inden for banksektoren samt et bestyrelse.
oprettelse af visionen
når bestyrelsen og ledelsen er indstillet, vælges en placering, og bankens overordnede vision oprettes. Organisationsgruppen sender derefter sin plan sammen med oplysninger om bestyrelsen og ledelsen til regulatorer, der gennemgår den og beslutter, om banken kan få et charter. Gennemgangen koster tusinder af dollars, og planen kan sendes tilbage med anbefalinger, der skal adresseres til godkendelse.
sti til at blive operationel
hvis chartret tildeles, skal banken være operationel inden for et år. I de næste 12 måneder skal arrangørerne få deres FDIC-forsikring betalt, sikre personale, købe udstyr osv.
Timing
denne timing på hele processen kan variere, men inklusive forberedelse inden den første arkivering til regulatorer måles den i år, ikke måneder. For at komme til det stadium, hvor en bank kan tjene penge ved at udnytte deponerede dollars som forbrugerlån, skal der være millioner i kapital, hvoraf nogle kan rejses i private kredse og betales tilbage gennem et eventuelt offentligt aktietilbud.
i teorien kan en charterbank være 100% privatfinansieret, men de fleste banker bliver offentlige, fordi aktierne bliver likvide, hvilket gør det lettere at udbetale investorer. At have en børsnotering i den oprindelige plan gør det derfor lettere at tiltrække investorer på et tidligt tidspunkt.
kommercielle banker og det store billede
processen med at lancere en kommerciel bank foreskygger den overordnede rolle, som disse banker spiller i økonomien. En kommerciel bank er dybest set en samling af investeringskapital på jagt efter et godt afkast. Banken-bygningen, mennesker, processer og tjenester—er en mekanisme til at trække mere kapital og allokere på en måde, som ledelsen og bestyrelsen mener vil give det bedste afkast. Ved at allokere kapital effektivt vil banken være mere rentabel, og aktiekursen vil stige.
fra denne opfattelse leverer en bank en service til den tidligere nævnte forbruger. Men det giver også en service til investorer ved at fungere som et filter for, hvem der får tildelt hvor meget kapital. Banker, der udfører begge job, vil fortsætte med at være succeser. Banker, der ikke udfører et eller et af disse job, kan i sidste ende mislykkes. I tilfælde af fiasko svømmer FDIC ind, beskytter indskydere og ser, at bankens aktiver ender i hænderne på en mere succesrig bank.
bundlinjen
de fleste af os interagerer med kommercielle banker hver dag, uanset om det er et betalingskortkøb, en online betaling eller en låneansøgning. Ud over at levere disse basale tjenester er kommercielle banker i gang med kapitalallokering til fortjeneste—også kendt som investering. I den kommercielle bankdefinition af investering betyder det at yde lån og udvide kredit til folk, der kan betale det tilbage på bankens vilkår.
i dag kan kommercielle banker investere i værdipapirer og endda i spørgsmål, som de hjælper med at offentliggøre. Men disse aktiviteter er normalt henvist til en investeringsarm—dybest set en traditionel investeringsbank, der er anbragt i en kommerciel bank. I slutningen af dagen skal en kommerciel bank yde god service til sine kunder og godt afkast til sine investorer for fortsat at få succes.