der er den gode salgstale. Og der er den dårlige salgstale. Og mellem dem er den ikke – så-dårlige salgstale. Lad os forklare. Når en forsikringsagent beder dig om at investere i en unit-linked insurance plan (Ulip), lovende at dine penge vil tredobles om fem år, er det den dårlige salgstale. Pengene kan eller måske ikke tredobles om fem år. Der er ingen garantier.
når en finansiel planlægger beder dig om at købe en forsikringspolice for at forsikre dit liv, er det den gode salgsstigning. Hvis der skulle ske noget med dig, vil din familie være økonomisk sikker. Imellem ligger den ikke-så-dårlige salgstale, som du måske oplever, mens du ansøger om et boliglån.
marketingchefen i banken eller boligfinansieringsselskabet (HFC) vil forsøge at sælge dig en forsikring sammen med boliglånet. Han vil fortælle dig, at hvis du køber denne forsikringspolice, kendt som home loan protection plan (HLPP), sammen med boliglånet, så i tilfælde af din død, vil forsikringsselskabet betale banken hovedstolen af den resterende del af dit boliglån.
dette betyder igen, at din familie kan fortsætte med at bo i huset. Marketingchefen vil overbevise dig om, at du skal foretage en engangspræmiebetaling for politikken. Hvis du ikke har penge til at betale præmien, kan beløbet inkluderes i lånet. Dette vil naturligvis betyde at betale marginalt højere ligestillede månedlige rater (Emi ‘ er).
men du kan være bedre stillet købe en sigt politik på dit liv i stedet for at tage en hlpp. Sådan kan det være mere gavnligt.
Cover til dit boliglån
marketingchefen er hverken skyld, og han forsøger heller ikke at con dig. Han prøver bare at få en højere kommission. Forpligtelsen til at håndtere din største investeringsbeslutning falder på dig. For at eje dit hus skal du tage et stort lån, og indtil du betaler det helt, ejer du ikke huset i ordets strengeste forstand.
Suresh Sadagopan, en certificeret finansiel planlægger, der kører stige 7 Finansielle rådgivere siger: “hvis der sker noget med dig, bør din familie ikke blive udvist fra huset, bare fordi de ikke har råd til at fortsætte med at betale EMIs. Det er naturligt, at banken vil erhverve ejendommen, hvis låntager/familie misligholder boliglånet. Også, med stigende ejendomspriser kombineret med et stort lånebeløb, det er i låntagers bedste interesse at tage en forsikringsdækning mod lånet.”
dette gentager vigtigheden af at forsikre dit boliglån, men er en boliglånsbeskyttelsesplan dit bedste valg? Nej, en billigere og bedre mulighed er term forsikring.
en term forsikringsdækning er en ren forsikringsdækning, hvor i tilfælde af forsikringstagerens død får hans nominerede summen forsikret (eller dækningsbeløbet, som det er almindeligt kendt). Hvis forsikringstageren overlever politikperioden, får han ikke noget.
Term Insurance Vs HLPP
en boliglånsbeskyttelsesplan fungerer som en livsforsikringspolice. Risikodækningen vil være lig med det udestående lånebeløb på ethvert tidspunkt. Men boliglånsforsikring fungerer på et reducerende balanceprincip. Da det udestående lånebeløb reduceres, reduceres dækningens størrelse også.
lad os antage, at du har taget et 20-årigt boliglån på Rs 50 lakh på 9.5% i November 2010. Du har også valgt en HLPP med et cover på Rs 50 lakh ved at betale et enkelt præmiebeløb på Rs 1,72,650 (se grafik). I December 2017 vil det udestående lånebeløb være over Rs 41 lakh.
hvis låntageren dør på dette tidspunkt, betaler forsikringsselskabet saldoen Rs 41 lakh direkte til banken eller låntagerens familie. Hvis dette eksempel skulle udvides til udtrykket dækning, familien får hele forsiden af Rs 50 lakh.
selv efter afregning af lånebeløbet kan familien stadig spare på Rs 8 lakh. Så selvom den samlede præmieudbetaling er højere for en termpræmie, hvis den betales for hele politikperioden, er det stadig pengene værd. Så begrebet plan er bedre.
en term forsikringspolice i dette tilfælde vil betyde at betale en præmie på Rs 11,236 om året eller Rs 2,24,720 i alt. Men fordelen er, at det ikke behøver at være en engangsbetaling, som det er tilfældet med HLPP. “Den største fordel ved en termplan er, at livsdækningen forbliver konstant i en termplan over en periode, mens den i en HLPP fortsætter med at falde,” siger Amar Pandit, certified financial planner, my Financial Advisor.
for det andet betaler du en engangspræmie i en boliglånsforsikring, mens du foretager periodiske præmiebetalinger i en regelmæssig løbetid. “Du spreder din betaling over en periode, og dermed er udstrømningen for en bestemt risikodækning meget lavere i en termplan,” tilføjer Pandit.
” under en HLPP parkeres hovedbeløbet, der er over Rs 1,72 lakh, hos forsikringsselskabet. Hvis du holder dig til en konventionel sigt plan fra dine tidlige år, vil du drage fordel af lavere præmier. Du kan faktisk parkere overskydende midler i højvækstinstrumenter som egenkapitalforbundne opsparingsordninger oprindeligt, som også giver lignende skattelettelser i stedet for at låse ind til højere præmier,” siger Sadagopan.