realkreditlån til ældre

de fleste realkreditinstitutter har en øvre aldersgrænse for deres udlån, hvilket betyder, at slutningen af din realkreditperiode ikke kan strække sig ud over dette.

dette kan gøre det svært at få et pant, hvis du er ældre. For eksempel kan låntagere over 45 kæmpe for at tage et 25-årigt pant, da de ville være mindst 70, før lånet blev betalt.

en kombination af aldersgrænser, nye regler for overkommelige priser og stigende huspriser betyder, at det kan være svært for ældre låntagere at låne så meget, som de gerne vil.

regler for overkommelige priser og ældre låntagning

siden gennemgangen af realkreditmarkedet (MMR) blev indført i 2014, kan det være vanskeligere for nogle at ansøge om et prioritetslån – långivere skal vurdere overkommeligheden og tage højde for en række faktorer, herunder alder.

målet er at sikre, at folk, der går i pension, ikke har uoverkommelige lån hængende over dem. Da folks indkomst har en tendens til at falde, når de forlader arbejdet og trækker deres pensioner, MMR opfordrer långivere og låntagere til at afvikle realkreditlån inden da. Dette er muligvis ikke altid muligt eller fungerer for alle, og nogle långivere sammensatte dette ved at indstille maksimale aldersgrænser for realkreditlån, der skal betales tilbage af. Typisk er disse aldersgrænser 70 eller 75 og efterlod mange ældre låntagere med få muligheder.

en afsmittende virkning af disse aldersgrænser er, at vilkårene bliver kortere, dvs.de skal betales hurtigere. Og det betyder højere månedlige betalinger, hvilket muligvis gør dem uoverkommelige. Dette har ført til beskyldninger om aldersdiskrimination, på trods af MMR ‘ s positive intentioner.

siden indførelsen af reglerne har en række långivere forlænget aldersgrænser for afdrag på realkreditlån.

halifaks forlængede sin aldersgrænse fra 75 til 80 i maj 2016 og fra juli 2016 forlængede landsdækkende sin aldersgrænse med 10 år til 85.

der er dog nogle gange grænser for disse udvidelser.

ifølge landsdækkende gælder den nye øvre aldersgrænse for sine standardlån, men lånebeløbet vil være begrænset til 150.000 kr.og ikke mere end 60% af ejendomsværdien.

i Maj 2018 lancerede Aldermore et pant, du kan have, indtil du er 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Samme måned øgede Familiebygningssamfundet sin maksimale alder ved udgangen af løbetidet til 95. Andre, hovedsagelig bygningsselskaber, har skrottet en øvre alder alle sammen. Men nogle high street långivere stadig insistere på en cut-off alder af 70 eller 75 men der er nu stigende fleksibilitet for ældre låntagere med landsdækkende og Halifaks udvide aldersgrænser i firserne.

Ifølge Financial Conduct Authority (FCA) i en nylig rapport om dens regler for overkommelige priser, “det er op til de enkelte virksomheder at beslutte, om og i hvilket omfang de ønsker at operere på disse markeder, men vores regler forhindrer ikke udlån ansvarligt til bestemte kundegrupper.”

kom godkendt til et realkreditlån

i betragtning af de fleste realkreditlån sidste i 25 år, er det ikke kun folk nærmer pensionering, der kan finde det lidt sværere at få et realkreditlån.

folk, der får realkreditlån i deres tidlige 40 ‘ ere, kan blive påvirket, og som alderen på førstegangskøbere stiger, bliver det mere og mere sandsynligt.

ifølge marts 2016 forskning fra building society Nottingham, 37% af pant ansøgere over 40 kamp for at blive godkendt.

at få et pant, når du er over 40, er ikke umuligt på nogen måde, men du skal muligvis svare på flere spørgsmål end en yngre person.

jo ældre du bliver, jo sværere kan det være at få adgang til standard realkreditprodukter. Nogle långivere kan være fleksible, og nogle kan tilbyde en skræddersyet service, når de ved mere om dine forhold.

hvis du planlægger at betale et pant efter pensionering, skal du bevise for din långiver, at du har nok indkomst til dine månedlige afdrag – uanset om det er din pension, investeringer eller opsparing.

det er dog sandsynligt, at det beløb, du kan låne, vil blive begrænset, og du skal bruge et betydeligt depositum.

forlængelse af din pantperiode

at tage et længere pant er en måde at reducere dine månedlige betalinger på, men afhængigt af din alder er det muligvis ikke muligt.

realkreditlån på 30 år eller længere kan være en mulighed, mens du er i 30 ‘ erne, men efter det kan en långiver være tilbageholdende med at godkende et længere pant.

alternativer

hvis du har svært ved at blive godkendt til et pant, skal du muligvis undersøge andre muligheder.

fælles realkreditlån

selvom det er mere almindeligt for en forælder at hjælpe et barn med at komme på ejendommen ved at tage et fælles pant, kan det potentielt fungere omvendt.

men at tage et fælles pant, hvor en af låntagerne er pensioneret, fungerer muligvis ikke, da aldersgrænsen vil blive anvendt på den ældste person på ansøgningen. Du kan være fint, men hvis den anden (yngre) ansøger kan vise, at de selv kan dække pantet. For eksempel hvis nogen købte et hus til en afhængig slægtning som en forælder, selvom de ikke vil bo i det.

dette kan også resultere i en højere stempelafgift, hvis huset, der købes, klassificeres som et andet hjem.

Garant realkreditlån

Tilsvarende kan en garant pant være en mulighed for ældre låntagere.

Garant realkreditlån kan kun anvendes under visse omstændigheder og komme med en række risici for både pantsætter og garant, så bør gribes an med forsigtighed.

egenkapitalfrigivelsesordninger

Egenkapitalfrigivelsesprodukter fungerer som en måde at låse op for noget af værdien fra dit hjem, efter at du har betalt dit pant og ejer din ejendom direkte.

en type af egenkapital frigivelse produkt er en levetid pant, som er et lån taget ud mod din ejendom, der ikke kræver tilbagebetalinger.

Egenkapitalfrigivelsesprodukter betragtes som farlige, da der er usikkerhed om, hvor meget du kan ende med at skylde.

nedskæringer

flytning til en mindre ejendom eller et billigere område kunne låse et engangsbeløb fra din ejendom.

Pension

i Marts 2014 blev pensionsreglerne lempet, hvilket betyder, at du nu kan tage en almindelig indkomst eller et engangsbeløb fra din pension.

det kan betyde, at du har nok til at købe et hjem direkte, snarere end at få et pant.

du kan dog kun tage 25% af din pensionspotte skattefri og skal betale skat af alt, hvad du tager ud over dette.

Tal med en realkreditrådgiver

at få et realkreditlån, når du er ældre, er mere kompliceret, så det kan være værd at tale med en realkreditrådgiver.

de kan fortælle dig fordele og ulemper ved de muligheder, der er åbne for dig, og kan hjælpe med at finde den rigtige panteaftale til dig.

Af Emily Bater & Sam Easterbrook