med tæt på to tredjedele af canadierne, der ikke har nogen virksomhedspensionsplan, er det vigtigere end nogensinde for canadierne at vokse deres egen pensionsopsparing, så de har ekstra indtægter til at supplere deres CPP og OAS, når de går på pension. Registrerede pensionsopsparingsplaner (RRSP ‘ er) giver en effektiv måde for canadiere at gøre netop det.
en RRSP er en statsregistreret, skatteudskudt plan, der giver dig mulighed for at spare dine penge hurtigere. Eventuelle stigninger i din opsparing — herunder renter, udbytte, udbytter og kapitalgevinster — vil vokse skattefri.
Bidrag til RRSP ‘ er er også fradragsberettigede. Hvad dette betyder er, at det beløb, du bidrager til en RRSP, reducerer din indkomst til skatteformål. Lad os sige, at du bidrog med $10.000 til din RRSP i et år, hvor du tjente $60.000, CRA ville kun beskatte dig på $50.000 i indkomst. Hvis du betaler indkomstskat ved kilden, vil dette give dig en skatterabat på flere tusinde dollars — som du derefter kan investere i din RRSP.
du betaler indkomstskat, når du begynder at trække dig ud af din opsparing, men en af RRSP-strategierne er, at du på det tidspunkt skal være i en betydeligt lavere skatteklasse og derfor betale mindre skat, end du ville i dag.
hvor meget har den gennemsnitlige Canadiske i en RRSP?
en nylig RRSP — undersøgelse afslørede, hvor meget den gennemsnitlige Canadiske har i en RRSP – $112,295. Hvor meget RRSP har jeg brug for? Dette afhænger af din anden pensionsindkomst. De fleste pensionister trækker 4% fra deres opsparing hvert år. Dette gennemsnitlige RRSP-besparelsesbeløb på $112.295 vil derfor give dig $4.491, 80 om året — eller lidt over $374 pr.
hvor meget RRSP har jeg brug for $1.000 pensionsindkomst pr. måned? Du skal have RRSP-strategier på plads, så du har $ 300.000 gemt, når du går på pension.
en RRSP lån strategi, der kan hjælpe dig med at få der er RRSP brutto-up strategi. Denne RRSP-lånestrategi er ideel til canadiere, der ikke yder det maksimale RRSP-bidrag (for 2021 er det mest, du kan bidrage med, det laveste af enten $27.830 eller 18% af din indkomst).
RRSP brutto up-strategien indebærer at tage et kortfristet lån, som du bruger til at øge dine RRSP-bidrag. Du bruger derefter din skatterefusion til at betale lånet tilbage.
RRSP rentesatser i Canada — opsparingskonti
for at drage fordel af de skattelettelser, Du får med en RRSP, skal du lægge dine penge på en anerkendt, registreret RRSP-konto. Mange finansielle institutioner tilbyder opsparingskonti, der er indeholdt i RRSP ‘ er, men disse RRSP-satser i Canada tilbyder typisk meget lave renter.
RRSP rentesammenligningssider (såsom Ratehub) viser, at der kan være en betydelig forskel i RRSP-satser, der tilbydes for registrerede opsparingskonti. De laveste RRSP-renter i Canada har tendens til at være blandt nogle af de store fem banker.
for eksempel er Scotiabanks RRSP-afkast for sin RRSP-Investeringskontokonto så lav som 0,01%. RBC ‘ s registrerede opsparingsplaner tilbyder en RRSP-afkast på 0,025% for besparelser under $5.500 og RRSP-satser på 0,05% for besparelser over dette beløb.
ikke alle RRSP-satser på opsparingskonto i Canada er så lave. CIBC tilbyder blandt de bedste opsparingskonto RRSP renter i Canada, på 1.25%. Den eneste anden virksomhed, der i øjeblikket * matcher disse opsparingskonto RRSP satser i Canada er EK Bank, også med 1.25%. Du kan udføre dine egne RRSP-rentesammenligninger ved at søge efter “bedste RRSP-rentesammenligninger + min provins”.
hvor meget vil min RRSP være værd?
ved disse RRSP-afkast vil dine RRSP-besparelser faktisk være mindre værd på et år i reelle termer, end de er værd nu. Bank of Canadas mål inflation er 2%, selvom inflationen steg til 4.4% i September 2021. Banken forventer, at inflationen vil falde tilbage til 2% i 2022, men selvom det gør det, med en gennemsnitlig RRSP-afkastrate på 1.5%, vil dine penge effektivt være mindst 0.5% mindre på et års tid.
Hvad er et godt mål RRSP afkast for langsigtede investeringer?
som vi har set, er opsparingskonto RRSP-satser i Canada ikke en god mulighed på lang sigt. Selv efter at have udført omfattende RRSP-rentesammenligninger, er det mest, du i øjeblikket kan få, 1,5% for RRSP-registrerede opsparingskonti. Når du sparer til din pension, har du brug for en meget højere gennemsnitlig RRSP-returrate for ikke kun at være foran inflationen, men også for at øge dine besparelser på en meningsfuld måde.
Hvad er den gennemsnitlige RRSP-returrate?
RRSPs kan holde en bred vifte af andre end kontanter investeringer. Disse omfatter:
- aktier i selskaber
- stats-og selskabsobligationer
- gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF ‘er)
- garanterede investeringsbeviser (GIC’ er))
de fleste af disse vil sandsynligvis give betydeligt bedre RRSP afkast end de gennemsnitlige RRSP afkast fra opsparingskonti. RRSP GIC-satser kan dog svare til opsparingskontosatser. Den bedste nuværende RRSP GIC-sats er kun 1,75%, hvilket ikke vil levere den slags RRSP-afkast, du har brug for.
hvor meget vil min RRSP være værd, hvis jeg investerer i aktier og obligationer? De fleste finansielle rådgivere anbefaler en porteføljeblanding af både aktier og obligationer til langsigtede besparelser, såsom RRSP ‘ er. Hvor meget RRSP-afkast, du får, afhænger af, hvor meget af din porteføljemiks der er i aktier (som typisk leverer et højere afkast), og hvordan markedet fungerer.
hvis du er okay med at påtage dig mere risiko, og/eller du ikke har til hensigt at gå på pension i lang tid, bør en højere procentdel af bestandene hjælpe dine besparelser med at vokse meget hurtigere og give dig en mere behagelig pensionering.
aktiemarkedet har set meget gode afkast i de sidste par årtier. S&P 500 for eksempel (aktier i de 500 største amerikanske virksomheder) oplevede et gennemsnitligt årligt afkast på 13,9% mellem 2011 og 2020. På lang sigt (mellem 1957 og 2018) var det gennemsnitlige årlige afkast omkring 8%.
finansielle planlæggere anbefaler, at hvis du holder en portefølje på 80:20 aktier til obligationer over en 20-årig periode, skal du være i stand til at ride ud af aktiemarkedsnedbrud og realistisk nyde afkast så højt som 7%. Du kan finde ud af, hvor meget RRSP-besparelser du vil have, når du går på pension ved hjælp af en investeringsregnemaskine, som denne fra Bank of Canada. Ideelt set bør du diskutere dine RRSP-muligheder med en finansiel rådgiver.
Find ud af mere om RRSPs
Klik på nedenstående links for at finde ud af mere information om RRSPs:
Hvad er en RRSP, og hvordan fungerer det?
Hvad er kildeskatten på RRSP-tilbagekøb?
RRSP tilbagetrækningsregler
RRSP bidragsgrænser
Sådan får du mest ud af dine RRSP-investeringer
Hvordan kan du øge din RRSP-pensionsindkomst?
hvis du er som mange canadiere og kun har sparet omkring $112.000 i din RRSP (eller endnu mindre), vil den indkomst, du får fra det, sandsynligvis ikke være nok til at leve den slags pension, du havde planlagt.
hvis du er en boligejer i alderen 55-plus, er der en nem måde at øge din forbrugskraft under pensionering. En chip Reverse Mortgage fra Homekvity Bank giver dig mulighed for at indbetale op til 55% af værdien af dit hjem. Du kan vælge at modtage pengene i et engangsbeløb eller regelmæssige månedlige betalinger.
du kan bruge pengene på noget overhovedet – månedlige udgifter, boligrenoveringer, ferier, hjælpe en elsket, du navngiver det. Plus, du skal kun betale tilbage, hvad du skylder, når du sælger dit hjem eller flytter ud. Dette betyder, at du ikke har byrden af at skulle foretage månedlige afdrag på realkreditlån.
Kontakt os nu på 1-866-522-2447 for at finde ud af, hvor meget af din boligkapital du kan låne, for at øge din indkomst og give dig den pension, du altid har drømt om.
* Alle priser er fra November 2021.