Die Grundlagen: Ein Überblick über Kartentypen

Der Prozess des Schreibens von Schecks wurde durch die Verwendung von Debitkarten ersetzt, und die meisten Einzelhändler bieten heutzutage Geschenkkarten an (das Plastikäquivalent zum Papiergeschenkgutschein). Bezahlen an der Pumpe hat 24/7 Tanken ohne die Notwendigkeit für Gas Begleiter gebracht. Mit Telefonkarten können Sie im ganzen Land und international anrufen, auch wenn Sie keine Ferngespräche aktiviert haben. Sogar Gutscheine für Lebensmittelmarken wurden in Karten umgewandelt. Es scheint, überall, wo Sie heute hinschauen, gibt es eine Karte dafür. In dieser Ausgabe der Grundlagen werden wir uns die verschiedenen Zahlungskartentypen ansehen und die Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen ihnen untersuchen.

Kreditkarten ermöglichen es einem Karteninhaber, Einkäufe zu tätigen und ein Guthaben bis zu einem bestimmten Kreditlimit zu führen. Der Karteninhaber kann sein Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen oder im Laufe der Zeit Teilzahlungen leisten. Dies wird als „revolvierender“ Saldo bezeichnet, und auf den ausstehenden Saldo wird jeden Monat eine Finanzierungsgebühr erhoben. Eine Mindestzahlung ist bis zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum erforderlich, um verspätete Zahlungsstrafen auf Kreditkarten zu vermeiden. Kreditkarten sind im Allgemeinen sicherer online zu verwenden als Debitkarten, da sie einen besseren Betrugsschutz bieten und nicht direkt an das Bankkonto eines Karteninhabers gebunden sind.

• Belohnungskarten sind, wie der Name schon sagt, Kreditkarten, die Belohnungen für Einkäufe mit der Karte verdienen. Belohnungen gibt es in der Regel in drei Varianten: Punkte, Cashback und Reisen. Punkte werden normalerweise für Waren, Bargeld oder Geschenkkarten eingelöst. Cashback-Prämien gelten in der Regel als Gutschriften auf der nächsten Rechnung eines Karteninhabers oder als Einzahlungen auf ein Bankkonto beim Emittenten. Reiseprämien kommen oft in Form von Meilen, die für Flugtickets, Mietwagen, Hotelaufenthalte und andere Reisekosten eingelöst werden können. Belohnungskarten sind sehr beliebt bei Verbrauchern, die Belohnungen für Einkäufe verdienen können, die sie sowieso tätigen würden. Die Kosten für diese Prämien werden üblicherweise durch eine Kombination aus jährlichen Gebühren, hohen Zinssätzen, höheren Bearbeitungskosten für Händler, die sie akzeptieren, und von den Emittenten selbst gedeckt, die hoffen, Karteninhaber dazu zu verleiten, die Karte für mehr Einkäufe zu verwenden, wodurch das Interchange-Einkommen des Emittenten erhöht wird.
• Visitenkarten bieten Geschäftsinhabern eine einfache Möglichkeit, ihre persönlichen Transaktionen und Geschäftstransaktionen zu trennen. Verschiedene Belohnungen und Vergünstigungen können Visitenkarten begleiten und sie können Kredit- oder Ladekonten sein.
• Studentenausweise wurden speziell für Studenten entwickelt, um jungen Erwachsenen mit wenig oder keiner Kredithistorie die Möglichkeit zu geben, ihre erste Kreditkarte zu erhalten. Im Allgemeinen ist es einfacher, für eine Studentenkreditkarte genehmigt zu werden als für eine andere Art von Kreditkarte. Gelegentlich können zusätzliche Vergünstigungen wie Belohnungen mit Studentenkarten kommen, aber diese können Obergrenzen haben, die andere Belohnungskarten nicht haben.
• Gesicherte Karten erfordern eine Kaution auf der Karte und haben in der Regel ein Kreditlimit, das der Einzahlung auf der Karte entspricht. Die gesicherte Kreditkarte ist eine Option für Verbraucher, die keine Kredithistorie haben oder Kredit beschädigt haben. Von einem Karteninhaber wird weiterhin erwartet, dass er monatliche Zahlungen für die angefallenen Guthaben leistet, sodass dies eine Möglichkeit zum Aufbau oder zur Reparatur von Krediten bietet.
• Limited Purpose Cards sind wie Kreditkarten, die nur an bestimmten Orten verwendet werden können. Gas- und Ladenkreditkarten sind Beispiele für Karten mit begrenztem Verwendungszweck. Diese werden auch als Closed-Loop-Kreditkonten bezeichnet.

Kreditkarten sind nicht revolvierende Kreditkarten, die normalerweise kein voreingestelltes Ausgabenlimit haben. Am Ende des monatlichen Abrechnungszeitraums ist der Karteninhaber dafür verantwortlich, alle in diesem Monat angefallenen Gebühren vollständig zu bezahlen. Grundsätzlich ist der Saldo das monatliche Minimum. Verspätete Zahlungen mit diesen Karten unterliegen je nach Vereinbarung einer Gebühr, Gebührenbeschränkungen oder sogar einer Stornierung der Karte. Regierungs- und Firmenkaufkarten sind Beispiele für Ladekarten.

Debitkarten werden mit dem Bankkonto eines Karteninhabers verknüpft, anstatt von einer Kreditlinie zu profitieren, die den sofortigen Zugriff auf Bargeld an Geldautomaten auf der ganzen Welt und an zahlreichen Verkaufsstellen im Einzelhandel ermöglicht. Diese kombinieren effektiv die Funktionen einer Bankomatkarte und Schecks.

• PIN Debitkarten verwenden eine persönliche Identifikationsnummer oder PIN, um Transaktionen zu autorisieren. Diese Transaktionen werden über ATM- oder PIN-Debit-Netzwerke abgewickelt, die Kreditkartennetzwerken ähnlich sind, jedoch erhebliche Unterschiede in Bezug auf die für sie geltenden Regeln und Interbankenentgelte aufweisen.
• Signatur-Debitkarten sind oft genau die gleiche Karte wie PIN-Debitkarten und verwenden dieselbe primäre Kontonummer (PAN). Der Unterschied besteht darin, dass die Transaktion über die Kreditkartennetzwerke geleitet wird und anstelle der PIN eine Signatur zur Autorisierung verwendet wird. Diese Debitkarten haben das Logo eines Kartenverbandes und die Karte kann überall dort verwendet werden, wo die Kartenmarke akzeptiert wird.

Prepaid-Karten ähneln Debitkarten, sind jedoch nicht an ein Girokonto gebunden, sondern an ein Konto, das normalerweise vom Emittenten geführt wird. Der Karteninhaber oder eine Person, die im Namen des Karteninhabers handelt (z. B. der Käufer einer Geschenkkarte), muss Geld auf die Karte laden, bevor sie verwendet werden kann. Auch als Stored-Value-Karten bekannt, werden Einkäufe vom geladenen „Wert“ abgezogen, und das Ausgabenlimit hängt von den aktuellen Geldern ab, die auf die Karte geladen werden. Finanzierungsgebühren und Mindestzahlungen gelten nicht für Prepaid-Karten, da das Guthaben von den eingezahlten Geldern abgezogen wird.

• Closed-Loop- oder Single-Purpose-Karten sind auf die Verwendung mit dem Händler beschränkt, der die Karte ausgestellt hat. Shop-Branded Geschenkkarten und Prepaid-Telefonkarten sind Beispiele für Closed-Loop-Prepaid-Karten.
• Open-Loop- oder Mehrzweckkarten werden bei mehr als einem Händler akzeptiert. Am gebräuchlichsten sind Prepaid-Geschenkkarten, die mit einem der großen Kartenverbände gebrandmarkt sind. Verbraucher können diese Prepaid-Karten an jedem Ort verwenden, an dem Kredit- oder Debitkarten mit dem Logo der Kartenverbände akzeptiert werden, da sie über das Netzwerk der Kartenverbände betrieben werden. Gesundheits-Spar- und Pflegekonten, Lohn-und Gehaltskarten, elektronische Vorteile Transfer (EBT) Karten sind weitere Beispiele für Open-Loop-Prepaid-Karten.

Kartenübersicht