Viele von uns teilen eine ziemlich grundlegende Sicht der Banken. Sie sind Orte, um Geld zu speichern, grundlegende Investitionen wie Termineinlagen zu tätigen, sich für eine Kreditkarte anzumelden oder einen Kredit zu erhalten. Hinter dieser weltlichen Sichtweise verbirgt sich jedoch ein stark reguliertes System, das unser tägliches Bankwesen wieder in das breitere Finanzsystem einbindet. In diesem Artikel werden wir Geschäftsbanken betrachten, wie sie geschaffen werden und was ihr größerer Zweck in der Gesamtwirtschaft ist.
Wann ist eine Bank eine Geschäftsbank?
Zwischen 1933 und 1999 war es dank des Glass-Steagall-Gesetzes ziemlich einfach, Banken voneinander zu unterscheiden. Wenn Sie Unternehmen geholfen haben, Aktien auszugeben, waren Sie eine Investmentbank. Wenn Sie sich hauptsächlich mit Einlagen und Krediten befassten, waren Sie eine Geschäftsbank. Ab den späten 1990er Jahren erodierte jedoch die Fähigkeit, Glass-Steagall als Schwarz-Weiß-Regel durchzusetzen, und das Gesetz wurde effektiv aufgehoben.
Seitdem ist die alte Unterscheidung zwischen einer Geschäftsbank und einer Investmentbank im Wesentlichen bedeutungslos. Zum Beispiel gehört die JPMorgan Chase Bank ab 2013 zu den größten Geschäftsbanken in den USA nach Vermögenswerten; Im Jahr 2012 war dieselbe Bank einer der führenden Underwriter beim Facebook-Börsengang.
Wohl oder übel haben wir die Emission von Wertpapieren und die aktive Anlage in Wertpapiere als definierende Maßnahmen verloren, die eine Geschäftsbank nicht ergreifen kann. Stattdessen können wir uns die Aktionen ansehen, die alle Geschäftsbanken teilen.
Geschäftsbanken
- Einlagen annehmen
- Geld leihen
- Zahlungen abwickeln
- Bankwechsel und Schecks ausstellen
- Schließfächer für Gegenstände und Dokumente anbieten
Es gibt natürlich mehr Aktionen und feinere Kategorien innerhalb dieser breiten Ansicht. Geschäftsbanken können andere Dienstleistungen wie die Vermittlung von Versicherungsverträgen, Anlageberatung usw. anbieten. Sie bieten auch eine Vielzahl von Darlehen und bieten andere Kredit-Fahrzeuge wie Karten und Überziehungskredite. Das gemeinsame Thema dieser Aktivitäten ist jedoch, dass sie darauf abzielen, einer Einzelperson oder einem Unternehmen eine Finanzdienstleistung zu erbringen.
Von Null auf betriebsbereit in zwei Jahren oder weniger
Um das Geschäftsbanken zu verstehen, lohnt es sich, sich anzusehen, wie sie etabliert sind. Obwohl große Banken wie JPMorgan Chase, Wells Fargo und Citibank bekannt und global sind, gibt es allein in den Vereinigten Staaten Tausende von Geschäftsbanken.
Trotz der scheinbar großen Anzahl ist die Gründung und der Betrieb einer Geschäftsbank aufgrund der regulatorischen Schritte und des Kapitalbedarfs ein langer Prozess. Die Regeln variieren je nach Bundesstaat, aber in den USA beginnt eine Organisationsgruppe den Prozess mit der Sicherung von mehreren Millionen Dollar Startkapital. Dieses Kapital wird verwendet, um ein Managementteam mit Erfahrung in der Bankenbranche sowie einen Vorstand zusammenzubringen.
Erstellen der Vision
Sobald Vorstand und Management festgelegt sind, wird ein Standort ausgewählt und die Gesamtvision für die Bank erstellt. Die Organisationsgruppe sendet dann ihren Plan zusammen mit Informationen über den Vorstand und das Management an die Aufsichtsbehörden, die ihn überprüfen und entscheiden, ob der Bank eine Charta erteilt werden kann. Die Überprüfung kostet Tausende von Dollar, und der Plan kann mit Empfehlungen zurückgeschickt werden, die zur Genehmigung behandelt werden müssen.
Weg zur Inbetriebnahme
Wenn die Charta erteilt wird, muss die Bank innerhalb eines Jahres betriebsbereit sein. In den nächsten 12 Monaten müssen die Organisatoren ihre FDIC-Versicherung bezahlen lassen, Personal sichern, Ausrüstung kaufen usw. sowie zwei weitere behördliche Inspektionen durchlaufen, bevor sich die Türen öffnen können.
Timing
Dieser Zeitpunkt für den gesamten Prozess kann variieren, aber einschließlich der Vorbereitung vor der ersten Einreichung bei den Regulierungsbehörden wird er in Jahren und nicht in Monaten gemessen. Um zu dem Stadium zu gelangen, in dem eine Bank Geld verdienen kann, indem sie hinterlegte Dollars als Konsumentenkredite nutzt, muss es Millionen an Kapital geben, von denen einige in privaten Kreisen aufgenommen und durch ein eventuelles öffentliches Aktienangebot zurückgezahlt werden können.
Theoretisch kann eine Charterbank zu 100% privat finanziert werden, aber die meisten Banken gehen an die Börse, weil die Aktien liquide werden, was die Auszahlung von Anlegern erleichtert. Folglich erleichtert es ein Börsengang im ursprünglichen Plan, auch Frühphaseninvestoren anzuziehen.
Geschäftsbanken und das Gesamtbild
Der Prozess der Gründung einer Geschäftsbank lässt die allgemeine Rolle dieser Banken in der Wirtschaft ahnen. Eine Geschäftsbank ist im Grunde eine Sammlung von Investitionskapital auf der Suche nach einer guten Rendite. Die Bank — das Gebäude, die Menschen, die Prozesse und die Dienstleistungen — ist ein Mechanismus, um mehr Kapital aufzunehmen und so zu verteilen, dass das Management und der Vorstand glauben, dass sie die beste Rendite bieten. Durch eine effiziente Kapitalallokation wird die Bank profitabler und der Aktienkurs steigt.
Aus dieser Sicht erbringt eine Bank eine Dienstleistung für den zuvor erwähnten Verbraucher. Es bietet Anlegern aber auch einen Service, indem es als Filter dafür fungiert, wem wie viel Kapital zugewiesen wird. Banken, die beide Aufgaben erfüllen, werden weiterhin erfolgreich sein. Banken, die einen oder beide dieser Jobs nicht erledigen, können schließlich scheitern. Im Falle eines Scheiterns stürzt die FDIC ein, schützt die Einleger und sieht, dass das Vermögen der Bank in den Händen einer erfolgreicheren Bank landet.
The Bottom Line
Die meisten von uns interagieren jeden Tag mit Geschäftsbanken, sei es ein Debitkartenkauf, eine Online-Zahlung oder ein Kreditantrag. Über die Bereitstellung dieser grundlegenden Dienstleistungen hinaus sind Geschäftsbanken im Geschäft der Kapitalallokation für Profit — auch bekannt als Investieren. In der Definition des Geschäftsbankwesens von Investitionen bedeutet dies, Kredite zu vergeben und Kredite an Personen zu vergeben, die sie zu den Bedingungen der Bank zurückzahlen können.
Heute können Geschäftsbanken in Wertpapiere und sogar in Emissionen investieren, die sie an die Öffentlichkeit bringen. Aber diese Aktivitäten sind in der Regel zu einem Investment—Arm verbannt-im Grunde eine traditionelle Investmentbank in einer Geschäftsbank couched. Letztendlich muss eine Geschäftsbank ihren Kunden einen guten Service und ihren Anlegern gute Renditen bieten, um weiterhin erfolgreich zu sein.