Ein Leitfaden für Hard Money Loans Kosten und Zinssätze

Harte Gelddarlehen können der beste Freund eines Immobilieninvestors sein. So klischeehaft das auch klingen mag, die Aussage hält Wasser. Diese Darlehen bieten einen stabilen Mittelfluss für Immobilieninvestoren, die ihre Investitionsgeschäfte ergänzen möchten.

Ob ein Investor eine unterbewertete Immobilie schnell schließen oder für einen potenziellen Käufer reparieren muss, ein Hartgeldkredit ist ein wertvolles Instrument, das man im Werkzeuggürtel behalten sollte. Aber wie bei einem herkömmlichen Darlehen haben Hartgeldkredite Kosten. Sie zu verstehen ist der Schlüssel, um die größte Kapitalquelle eines Immobilieninvestors optimal zu nutzen.

Die meisten erfahrenen Immobilieninvestoren sind mit dem Kern von Hartgeldkrediten vertraut. Viele scheinen jedoch immer noch nicht zu verstehen, wie sie funktionieren oder was sie wirklich kosten. Aus diesem Grund haben wir uns die Zeit genommen, die Grundlagen der Kosten und Zinssätze für Hartgeldkredite aufzuschlüsseln.

Monatliche Zahlungen für Hartgelddarlehen

Hartgelddarlehen, auch als Überbrückungsdarlehen bezeichnet, sind kurzfristige Kredite, die auf einem harten Vermögenswert basieren. Die meisten seriösen Hartgeldkreditgeber werden sowohl den Vermögenswert als auch die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers prüfen, bevor sie sich bereit erklären, Geld für einen Deal zu leihen. Allerdings sind die Anforderungen und der Papierkram oft etwas weniger streng als bei einem herkömmlichen Darlehen. Hartgeldkredite können daher in der Regel in Tagen statt in vielen Wochen geschlossen werden und haben die Möglichkeit, mehr Geld in eine Transaktion zu investieren, die vom Kreditnehmer weniger Geld aus eigener Tasche erfordert. Dies macht Hartgeldkredite zwar so attraktiv, ist aber auch ihr Hauptnachteil. Warum? Nun, Kredite mit einfacheren Underwriting-Anforderungen zu vergeben und mehr Geld für einen Deal zu finanzieren, bedeutet ein höheres Risiko für den Kreditgeber.

Infolgedessen berechnen sie häufig hohe Zinssätze, um die Risiken zu mindern. Obwohl diese Zinssätze von einem Kreditgeber für Hartgeldkredite zu einem anderen variieren, beträgt der durchschnittliche Zinssatz für Hartgeldkredite für 2020 laut Bankrate 11-13%. Je nach Kreditgeber kann es jedoch zwischen 7% und 15% pro Jahr liegen.

So erhalten Sie bessere Zinssätze für Hartgeldkredite

Obwohl die Zinssätze oder monatlichen Zahlungen für Hartgeldkredite in der Regel höher sind als die herkömmlichen Zinssätze, können Sie den Zinssatz möglicherweise wie folgt senken:

• Erhöhen Sie Ihre Anzahlung: Eine Anzahlung hilft einem Kreditgeber, die mit der Vergabe von Krediten an Einzelpersonen verbundenen Risiken zu mindern, wenn der Kreditgeber die Transaktion zu einem niedrigeren Verhältnis von Kredit zu Wert (LTV) finanziert. Die Erhöhung der Anzahlung beweist, dass der Kreditnehmer dem betreffenden Projekt verpflichtet ist und dass er weniger wahrscheinlich in Verzug gerät.
• Verbessern Sie Ihren persönlichen Kredit: Ein gesunder Kredit-Score ist das Maß für die finanzielle Allgemeinbildung. Monate vor der Anwendung, verbessern Sie Ihren Kredit, so dass der Kreditgeber sicher sein kann, dass es keinen Ausfall geben wird.
• Schließen Sie mehrere Kredite mit einem Hartgeldkreditgeber ab und zahlen Sie sie aus: Je besser die Erfolgsbilanz im Umgang mit dem Kreditgeber ist, desto aufgeschlossener werden sie gegenüber der Anpassung des Zinssatzes oder der Kreditvergabe sein, da theoretisch ein geringeres Risiko bestehen sollte.

Hard Money Closing Costs

Abgesehen von den monatlichen Zinssätzen beinhalten zusätzliche Hard Money-Kosten:

• Die Entstehungsgebühr / Punkte: Punkte decken die Kosten für die Kreditaufnahme und die Bearbeitung des Darlehens ab. Die Punkte für einen Hartgeldkredit sind in der Regel höher als die eines herkömmlichen. Basierend auf den Besonderheiten des Darlehens und des Kreditgebers kann die Entstehung zwischen 1% und 5% des Gesamtdarlehens liegen. Aber warum sind sie höher? Nun, Hartgeldkreditgeber sind im Geschäft, Kredite schnell und mit einem höheren Vorschuss zu schaffen und zu vergeben. Genau wie bei jedem anderen Geschäft, ihr Geschäft kommt auch mit Betriebskosten und Risiken. Um beispielsweise eine Hartgeldkreditfazilität erfolgreich zu betreiben, muss der Kreditgeber für Technologie, Büroräume und hart arbeitende Mitarbeiter bezahlen. Außerdem müssen sie sich mit strategischen Partnern wie Titelunternehmen, Gutachtern, Versicherungsagenten usw. abstimmen, die dazu beitragen können, dass die Kredite schnell und effizient abgeschlossen werden können. Da ihre Kredite innerhalb eines kürzeren Zeitrahmens zurückgezahlt werden müssen, haben sie normalerweise nicht den Luxus von Skaleneffekten, daher die höhere Originierungsgebühr.

• Zeichnungsgebühren: Um ein Hartgelddarlehen zu sichern, muss der Kreditgeber sein Interesse an der Immobilie, die als Sicherheit platziert wird, rechtlich absichern. Um dies zu erreichen, vereinbaren beide Parteien diese Bedingungen in einer rechtsverbindlichen Vereinbarung. Ein qualifizierter Anwalt einer seriösen Anwaltskanzlei hilft bei der Erstellung dieser Vereinbarung und anderer an der Transaktion beteiligter Rechtsdokumente. Dies führt zu einer weiteren Abschlusskosten bekannt als das Darlehen doc oder die Zeichnungsgebühr. Abhängig von der Komplexität des Darlehens kann die doc-Gebühr so niedrig wie $ 500 oder so hoch wie $ 5.000 sein.

Wie viel Geld müssen Sie für einen Hartgeldkredit aufbringen?

Eine Mehrheit der Kreditgeber verlangt von Kreditnehmern häufig eine Anzahlung von 10-20% für ein Darlehen für eine Wohnimmobilie und 30-40% für eine Gewerbeimmobilie. Der genaue Betrag variiert je nach Kreditgeber, dem Verhältnis von Kredit zu Verhältnis und anderen Kreditbedingungen. Allerdings verlangen nicht alle Kreditgeber eine Anzahlung. Es hängt vom spezifischen Programm ab und davon, wie der Kreditgeber das Risiko innerhalb seiner Gebühren mindert.

Achten Sie jedoch sorgfältig auf Kreditgeber, die behaupten, allen Kreditnehmern Hartgelddarlehen ohne Anzahlungen anzubieten, da mit dem Darlehen möglicherweise andere Kosten verbunden sind. Zum Beispiel können sie Ihnen eine Null-Anzahlungsoption anbieten, aber lächerlich hohe Zinssätze und Originierungsgebühren verlangen, absurde Vorstrafen oder unrealistische Zahlungspläne auferlegen.

Andere Hartgeldkreditkosten

Andere Ausgaben, die nicht Teil der Abschlusskosten sind, aber in Ihrem Darlehen enthalten sein können, umfassen, sind aber nicht beschränkt auf:

• Verlängerungsgebühren: Kreditgeber erwarten, dass Sie das Darlehen innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens zurückzahlen, in der Regel zwischen sechs Monaten und zwei Jahren, abhängig von dem betreffenden Betrag und anderen Kreditbedingungen. Das Leben passiert jedoch und Sie können möglicherweise nicht innerhalb der erforderlichen Frist bezahlen. Wenn dies der Fall ist, können einige Kreditgeber Ihre Frist verlängern, aber eine Verlängerungsgebühr erheben. Stellen Sie sicher, dass Sie einen potenziellen Kreditgeber fragen, was passiert, wenn Sie etwas mehr Zeit benötigen, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen.
• Die Vorstrafengebühr: Während einige Kreditgeber Sie für verspätete Zahlungen bestrafen, berechnen andere Ihnen eine vorzeitige Zahlung. Sie erwarten, dass Sie für die festgelegte Mindestzeit bei dem Darlehen bleiben, damit sie von Ihrem monatlichen Zinssatz profitieren können. Zum Beispiel, wenn Sie Ihr Darlehen in sechs Monaten zurückzahlen müssen, können sie erwarten, dass Sie das Darlehen für mindestens vier Monate halten. Die Rückzahlung vor dieser festgelegten Zeit verweigert ihnen Gewinne aus Ihren monatlichen Zinsen. Um sicherzustellen, dass Sie nicht früher zahlen, werden solche Kreditgeber eine Vorstrafengebühr erheben. Stellen Sie sicher, dass Sie das Kleingedruckte des Vertrags durchlesen, um zu sehen, ob diese Gebühr Teil der Bedingungen ist, oder fragen Sie einfach den Kreditgeber im Voraus.

Anforderungen an Hartgeldkredite

Obwohl Hartgeldkredite leicht zugänglich sein können, bedeutet dies nicht, dass Kreditgeber ihr Geld jedem geben, der durch die Tür geht. Vor diesem Hintergrund sind hier einige der Anforderungen:

Kreditnehmerqualifikationen

Während einige Kreditgeber auf Vermögenswerten basieren, kümmern sich die meisten auch darum, wie der Kreditnehmer auf dem Papier aussieht. Die liquiden Reserven und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sind zwei Hauptindikatoren dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kreditnehmer das Darlehen rechtzeitig zurückzahlt. Jetzt variieren die spezifischen Kriterien, wie Kreditgeber den Geldbetrag messen, der in der Bank oder einem bestimmten Kredit-Score benötigt wird, von den einzelnen Kreditgebern, so dass es wichtig ist, dies frühzeitig zu verstehen.

Eine Anzahlung oder Skin im Spiel

Während nicht alle Kreditgeber eine Anzahlung verlangen, tun es viele von ihnen. Das Darlehen, das sie Ihnen anbieten, deckt einen Großteil der Anschaffungskosten, aber die Anzahlung beweist das Engagement für das Projekt. Es hilft dem Kreditgeber auch, die Risiken zu mindern. Schließlich stecken sie viel Geld in das Projekt, daher wäre es nur fair, wenn der Investor das Risiko teilt, indem er auch einen Teil seines Kapitals einsetzt. Selbst wenn ein Kreditgeber den Großteil oder den gesamten Kaufpreis und die Renovierung finanziert, wird er in der Regel etwas Haut im Spiel haben wollen, die in Form von Ursprungspunkten, Verwaltungsgebühren, Doc-Gebühren und anderen ähnlich beschriebenen Bedingungen kommen kann.

Ein machbarer Deal

Kreditgeber in dieser Kategorie sind Geschäftsleute und möchten mit jedem Darlehen, das sie vergeben, den Gewinn maximieren. Der Kreditgeber und der Kreditnehmer sind auf der gleichen Seite, wie der Kreditgeber will, dass der Kreditnehmer erfolgreich ist, so dass der Kreditnehmer Geld verdient und das Darlehen erfolgreich auszahlt. Der Kreditgeber wird zuerst sicherstellen wollen, dass der Kreditnehmer nach den von ihm festgelegten Kriterien qualifiziert ist. Als nächstes bewerten sie den Deal, um seine Machbarkeit zu bestimmen, bevor sie den Kreditantrag genehmigen. Mit anderen Worten, die Chancen, genehmigt zu werden, sind höher, sobald der Kreditgeber zuversichtlich ist, dass die Immobilie und der Deal Sinn machen.

Bei der Bewertung der Aufnahme eines Darlehens zur Reparatur und Umkehrung einer Immobilie oder zur Schaffung einer Miete sollten Sie den Wert im Vergleich zu den Reparaturkosten bewerten, um die Gewinnspanne zu bestimmen. Stellen Sie sicher, dass die Gewinnspanne hoch genug ist, um nicht nur das Darlehen zurückzuzahlen, sondern auch gute Renditen zu erzielen, sei es aus reinem Gewinn durch den Verkauf an einen Endkäufer oder aus dem Cashflow aus der Vermietung an einen Mieter.

Sollten Sie Hartgeldkredite für Immobilien verwenden?

Hartgeldkredite sind ein Instrument, das Anlegern die Möglichkeit bietet, in das Immobilieninvestitionsspiel einzusteigen. Nicht jeder kann es sich leisten, eine Immobilie zu kaufen und sie zu reparieren, wenn er vor Ort 100k in bar ausgeben muss, aber viele Menschen haben 15k-20k an Ersparnissen oder Schecks, und das würde es ihnen ermöglichen, ihren ersten Flip zu kaufen oder Immobilien zu kaufen und zu halten. Im Gegenzug für die Nutzung des Geldes eines Kreditgebers, um einen Flip zu kaufen oder ein Mietportfolio zu starten, kommt die Bequemlichkeit mit Einschränkungen wie höheren Zinssätzen und Originierungsgebühren. Es ist ratsam, einen Hartgeldkredit zu verwenden, wenn Sie sicher sind, dass die damit verbundene Arbeit ziemlich schnell erledigt werden kann, sodass genügend Zeit bleibt, um die Immobilie zu verkaufen und das Darlehen innerhalb der Darlehenslaufzeit zurückzuzahlen.

Es ist auch wichtig, dass der Anleger seine Hausaufgaben macht, wenn es um Reparaturen und Transportkosten geht, damit er sicher ist, dass er Überschreitungen abdecken und dem Kredit standhalten kann, während er gleichzeitig einen gesunden Gewinn erzielt.

Entdecken Sie heute Hartgeldkredite

Denken Sie daran, das Reich der Hartgeldkredite ist mit der gesamten Bandbreite der Kreditgeber gesättigt. Diese Kreditgeber haben alle leicht unterschiedliche Anforderungen, Bedingungen und Produkte. Es ist wichtig, einen zu finden, der Ihnen hilft, erfolgreich zu sein und während des gesamten Geschäftslebens mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Machen Sie den Sprung nur, wenn Sie sicher sind, dass Sie mit einem etablierten und seriösen Kreditgeber zusammenarbeiten, der Sie bei jedem Schritt begleitet.

Wenn Sie sicher sind, dass eine Immobilie das Potenzial hat, eine gesunde Immobilienmarge zu generieren, Ihnen aber die Mittel fehlen, lassen Sie sich die Gelegenheit nicht entgehen. Beantragen Sie noch heute einen Hartgeldkredit und legen Sie sofort los.