Hypotheken für ältere Menschen

Die meisten Hypothekenbanken haben eine obere Altersgrenze für ihre Kreditvergabe, was bedeutet, dass das Ende Ihrer Hypothek Laufzeit nicht darüber hinaus erstrecken kann.

Dies kann es schwierig machen, eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie älter sind. Zum Beispiel können Kreditnehmer über 45 Schwierigkeiten haben, eine 25-jährige Hypothek aufzunehmen, da sie mindestens 70 Jahre alt wären, bevor das Darlehen ausgezahlt wurde.

Eine Kombination aus Altersgrenzen, neuen Erschwinglichkeitsregeln und steigenden Immobilienpreisen bedeutet, dass es für ältere Kreditnehmer schwierig sein kann, so viel zu leihen, wie sie möchten.

Erschwinglichkeitsregeln und ältere Kredite

Seit der Einführung des Mortgage Market Review (MMR) im Jahr 2014 kann die Beantragung einer Hypothek für einige schwieriger sein – Kreditgeber müssen die Erschwinglichkeit beurteilen und eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, darunter das Alter.

Ziel ist es, sicherzustellen, dass Menschen, die in den Ruhestand gehen, keine unerschwinglichen Kredite haben. Da das Einkommen der Menschen tendenziell sinkt, sobald sie die Arbeit verlassen und ihre Renten beziehen, ermutigt die MMR Kreditgeber und Kreditnehmer, Hypotheken vorher zu begleichen. Dies kann jedoch nicht immer möglich sein oder für alle funktionieren, und einige Kreditgeber haben dies noch verstärkt, indem sie maximale Altersgrenzen für die Rückzahlung von Hypotheken festgelegt haben. In der Regel sind diese Altersgrenzen 70 oder 75 und links viele ältere Kreditnehmer mit wenigen Optionen.

Ein Nebeneffekt dieser Altersgrenzen ist, dass die Laufzeiten kürzer werden, d.h. sie müssen schneller bezahlt werden. Und das bedeutet höhere monatliche Zahlungen, die sie möglicherweise unerschwinglich machen. Dies hat zu Vorwürfen der Altersdiskriminierung geführt, trotz der positiven Absichten der MMR.

Seit der Einführung der Regeln haben eine Reihe von Kreditgebern die Altersgrenzen für die Rückzahlung von Hypotheken verlängert.

Halifax hat im Mai 2016 seine Altersgrenze von 75 auf 80 Jahre verlängert, und ab Juli 2016 hat Nationwide seine Altersgrenze um 10 Jahre auf 85 Jahre verlängert.

Manchmal gibt es jedoch Einschränkungen für diese Erweiterungen.

Laut Nationwide gilt die neue obere Altersgrenze für seine Standardhypotheken, aber der Darlehensbetrag wäre auf £ 150.000 und nicht mehr als 60% des Immobilienwerts begrenzt.

Im Mai 2018 startete Aldermore eine Hypothek, die Sie haben können, bis Sie 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers sind. Im selben Monat erhöhte die Family Building Society ihr Höchstalter am Ende der Amtszeit auf 95 Jahre. Andere, hauptsächlich Bausparkassen, haben alle zusammen ein höheres Alter abgeschafft. Allerdings bestehen einige High Street Kreditgeber immer noch auf einem Cut-off-Alter von 70 oder 75, aber es gibt jetzt zunehmende Flexibilität für ältere Kreditnehmer mit Nationwide und Halifax Verlängerung Altersgrenzen in den achtziger Jahren.

Laut der Financial Conduct Authority (FCA) in einem kürzlich veröffentlichten Bericht über ihre Erschwinglichkeitsregeln „ist es Sache der einzelnen Unternehmen zu entscheiden, ob und in welchem Umfang sie auf diesen Märkten tätig werden möchten, aber unsere Regeln verhindern nicht, dass bestimmte Kundengruppen verantwortungsbewusst Kredite vergeben.“

Für eine Hypothek genehmigt werden

Wenn man bedenkt, dass die meisten Hypotheken 25 Jahre dauern, ist es nicht nur für Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, etwas schwieriger, eine Hypothek zu bekommen.

Menschen, die Anfang 40 Hypotheken erhalten, könnten betroffen sein, und mit zunehmendem Alter der Erstkäufer wird dies immer wahrscheinlicher.

Laut März 2016 Forschung von Building Society Der Nottingham, 37% der Hypothek Antragsteller über 40 Kampf genehmigt werden.

Eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie über 40 sind, ist keineswegs unmöglich, aber Sie müssen möglicherweise mehr Fragen beantworten als eine jüngere Person.

Je älter Sie werden, desto schwieriger kann es sein, auf Standard-Hypothekenprodukte zuzugreifen. Einige Kreditgeber können flexibel sein, und einige können einen maßgeschneiderten Service anbieten, sobald sie mehr über Ihre Umstände wissen.

Wenn Sie planen, eine Hypothek nach der Pensionierung zu bezahlen, müssen Sie Ihrem Kreditgeber nachweisen, dass Sie genug Einkommen für Ihre monatlichen Rückzahlungen haben – egal ob es sich um Ihre Rente, Investitionen oder Ersparnisse handelt.

Es ist jedoch wahrscheinlich, dass der Betrag, den Sie ausleihen können, begrenzt ist und Sie eine erhebliche Einzahlung benötigen.

Verlängerung der Laufzeit Ihrer Hypothek

Der Abschluss einer längeren Hypothek ist eine Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren.

Hypotheken von 30 Jahren oder länger könnten eine Option sein, während Sie in Ihren 30ern sind, aber danach kann ein Kreditgeber zurückhaltend sein, eine längere Hypothek zu genehmigen.

Alternativen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, für eine Hypothek zugelassen zu werden, müssen Sie möglicherweise andere Optionen in Betracht ziehen.

Gemeinsame Hypotheken

Während es für Eltern üblicher ist, einem Kind zu helfen, auf das Grundstück zu kommen, indem sie eine gemeinsame Hypothek aufnehmen, könnte es möglicherweise umgekehrt funktionieren.

Eine gemeinsame Hypothek aufzunehmen, bei der einer der Kreditnehmer im Ruhestand ist, funktioniert möglicherweise nicht, da die Altersobergrenze auf die älteste Person im Antrag angewendet wird. Es könnte Ihnen jedoch gut gehen, wenn der andere (jüngere) Antragsteller nachweisen kann, dass er die Hypothek selbst decken kann. Zum Beispiel, wenn jemand ein Haus für einen abhängigen Verwandten wie einen Elternteil gekauft hat, obwohl er nicht darin leben wird.

Dies kann auch zu einer höheren Stempelsteuer führen, wenn das gekaufte Haus als Zweitwohnsitz eingestuft wird.

Bürgenhypotheken

In ähnlicher Weise kann eine Bürgenhypothek eine Option für ältere Kreditnehmer sein.

Bürgenhypotheken können nur unter bestimmten Umständen verwendet werden und sind mit einer Reihe von Risiken sowohl für den Hypothekengeber als auch für den Bürgen verbunden.

Eigenkapitalfreigabesysteme

Eigenkapitalfreigabehypothekenprodukte dienen dazu, einen Teil des Wertes Ihres Eigenheims freizusetzen, nachdem Sie Ihre Hypothek zurückgezahlt haben und Ihre Immobilie vollständig besitzen.

Eine Art von Eigenkapitalfreigabeprodukt ist eine lebenslange Hypothek, bei der es sich um ein Darlehen handelt, das gegen Ihre Immobilie aufgenommen wurde und keine Rückzahlungen erfordert.

Equity-Release-Produkte gelten als gefährlich, da ungewiss ist, wie viel Sie am Ende schulden könnten.

Downsizing

Der Umzug in eine kleinere Immobilie oder eine billigere Gegend könnte einen Pauschalbetrag von Ihrer Immobilie freischalten.

Rente

Im März 2014 wurden die Rentenregeln gelockert, sodass Sie nun ein regelmäßiges Einkommen oder einen Pauschalbetrag aus Ihrer Rente beziehen können.

Das könnte bedeuten, dass Sie genug haben, um ein Haus direkt zu kaufen, anstatt eine Hypothek zu bekommen.

Sie können jedoch nur 25% Ihrer Rente steuerfrei beziehen und müssen auf alles, was Sie darüber hinaus einnehmen, Steuern zahlen.

Sprechen Sie mit einem Hypothekenberater

Eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie älter sind, ist komplizierter, also könnte es sich lohnen, mit einem Hypothekenberater zu sprechen.

Sie werden in der Lage sein, Ihnen die Vor- und Nachteile der Optionen zu erklären, die Ihnen offen stehen, und können Ihnen helfen, das richtige Hypothekengeschäft für Sie zu finden.

Von Emily Bater & Sam Easterbrook