Da fast zwei Drittel der Kanadier keinen betrieblichen Pensionsplan haben, ist es für Kanadier wichtiger denn je, ihre eigenen Altersvorsorge zu erweitern, damit sie zusätzliches Einkommen haben, um ihre CPP und OAS zu ergänzen, wenn sie in Rente gehen. Registrierte Altersvorsorgepläne (RRSPs) bieten Kanadiern eine effektive Möglichkeit, genau das zu tun.
Ein RRSP ist ein staatlich registrierter, steuerbegünstigter Plan, mit dem Sie Ihr Geld schneller sparen können. Jede Erhöhung Ihrer Ersparnisse – einschließlich Zinsen, Dividenden, Renditen und Kapitalgewinne — wird steuerfrei wachsen.
Auch Beiträge zu RRSPs sind steuerlich absetzbar. Dies bedeutet, dass der Betrag, den Sie zu einem RRSP beitragen, Ihr Einkommen aus steuerlichen Gründen reduziert. Angenommen, Sie haben in einem Jahr, in dem Sie 60.000 US-Dollar verdient haben, 10.000 US-Dollar zu Ihrem RRSP beigetragen, die CRA würde Sie nur mit einem Einkommen von 50.000 US-Dollar besteuern. Wenn Sie Einkommenssteuer an der Quelle zahlen, würde dies Ihnen einen Steuerrabatt von mehreren tausend Dollar bringen — den Sie dann in Ihre RRSP investieren können.
Sie zahlen Einkommenssteuer, wenn Sie mit dem Abheben Ihrer Ersparnisse beginnen, aber eine der RRSP-Strategien besteht darin, dass Sie zu diesem Zeitpunkt in einer erheblich niedrigeren Steuerklasse sein und daher weniger Steuern zahlen sollten als heute.
Wie viel hat der durchschnittliche Kanadier in einem RRSP?
Eine kürzlich durchgeführte RRSP-Studie ergab, wie viel der durchschnittliche Kanadier in einem RRSP hat – $ 112,295. Wie viel RRSP brauche ich? Dies hängt von Ihrem anderen Ruhestandseinkommen ab. Die meisten Rentner ziehen jedes Jahr 4% von ihren Ersparnissen ab. Dieser durchschnittliche RRSP-Sparbetrag von 112,295 USD würde Ihnen daher 4,491.80 USD pro Jahr einbringen — oder etwas mehr als 374 USD pro Monat.
Wie viel RRSP brauche ich für $ 1.000 Renteneinkommen pro Monat? Sie müssten über RRSP-Strategien verfügen, damit Sie bis zu Ihrer Pensionierung 300.000 US-Dollar einsparen können.
Eine RRSP-Kreditstrategie, die Ihnen dabei helfen kann, ist die RRSP-Brutto-Up-Strategie. Diese RRSP-Darlehensstrategie ist ideal für Kanadier, die nicht den maximalen RRSP-Beitrag leisten (für 2021 können Sie höchstens 27,830 USD oder 18% Ihres Einkommens beitragen).
Die RRSP-Brutto-Up-Strategie beinhaltet die Aufnahme eines kurzfristigen Darlehens, mit dem Sie Ihre RRSP-Beiträge erhöhen. Sie verwenden dann Ihre Steuerrückerstattung, um das Darlehen zurückzuzahlen.
RRSP Zinssätze in Kanada – Sparkonten
Um von den Steuervergünstigungen zu profitieren, die Sie mit einem RRSP erhalten, müssen Sie Ihr Geld auf ein anerkanntes, registriertes RRSP-Konto legen. Viele Finanzinstitute bieten Sparkonten an, die in RRSPs enthalten sind, aber diese RRSP-Raten in Kanada bieten in der Regel sehr niedrige Zinsen.
RRSP-Zinssatzvergleichswebsites (wie Ratehub) zeigen, dass es einen signifikanten Unterschied bei den RRSP-Zinssätzen geben kann, die für registrierte Sparkonten angeboten werden. Die niedrigsten RRSP-Zinssätze in Kanada gehören in der Regel zu den fünf großen Banken.
Zum Beispiel beträgt die RRSP-Rendite der Scotiabank für ihr RRSP-Investment-Cash-Konto nur 0,01%. Die registrierten Sparpläne von RBC bieten eine RRSP-Rendite von 0,025% für Einsparungen unter 5.500 USD und RRSP-Raten von 0,05% für Einsparungen über diesem Betrag.
Nicht alle Sparkonto RRSP Preise in Kanada sind so niedrig. CIBC bietet unter den besten Sparkonto RRSP Zinssätze in Kanada, bei 1.25%. Das einzige andere Unternehmen, das derzeit * diesen RRSP-Zinssätzen für Sparkonten in Kanada entspricht, ist die EQ Bank, ebenfalls mit 1.25%. Sie können Ihre eigenen RRSP-Zinssatzvergleiche durchführen, indem Sie nach „Beste RRSP-Zinssatzvergleiche + meine Provinz“ suchen.
Wie viel wird mein RRSP wert sein?
Bei diesen RRSP-Renditen sind Ihre RRSP-Einsparungen in einem Jahr real weniger wert als jetzt. Die Zielinflationsrate der Bank of Canada liegt bei 2%, obwohl die Inflation auf 4 gestiegen ist.4% bis September 2021. Die Bank erwartet, dass die Inflation im Jahr 2022 wieder auf 2% sinken wird, aber selbst wenn dies der Fall ist, wird Ihr Geld mit einer durchschnittlichen RRSP-Rendite von 1,5% in einem Jahr effektiv mindestens 0,5% weniger wert sein.
Was ist eine gute Ziel-RRSP-Rendite für langfristige Investitionen?
Wie wir gesehen haben, sind die RRSP-Zinssätze für Sparkonten in Kanada auf lange Sicht keine gute Option. Selbst nach umfangreichen RRSP-Zinsvergleichen können Sie derzeit höchstens 1.5% für RRSP-registrierte Sparkonten erhalten. Wenn Sie für Ihren Ruhestand sparen, benötigen Sie eine viel höhere durchschnittliche RRSP-Rendite, um nicht nur der Inflation einen Schritt voraus zu sein, sondern auch, um Ihre Ersparnisse sinnvoll zu steigern.
Wie hoch ist die durchschnittliche RRSP-Rücklaufquote?
RRSPs können eine breite Palette von anderen Anlagen als Bargeld halten. Dazu gehören:
- Anteile an Unternehmen
- Staats- und Unternehmensanleihen
- Investmentfonds und börsengehandelte Fonds (ETFs)
- Garantierte Anlagezertifikate (GICs)
Die meisten von ihnen werden wahrscheinlich erheblich bessere RRSP-Renditen bieten als die durchschnittlichen RRSP-Renditen von Sparkonten. Die RRSP-GIC-Sätze können jedoch den Sparkontosätzen ähnlich sein. Die beste aktuelle RRSP-GIC-Rate beträgt nur 1,75%, was nicht die Art von RRSP-Rendite liefert, die Sie benötigen.
Wie viel wird mein RRSP wert sein, wenn ich in Aktien und Anleihen investiere? Die meisten Finanzberater empfehlen einen Portfolio-Mix aus Aktien und Anleihen für langfristige Ersparnisse wie RRSPs. Wie viel RRSP-Rendite Sie erzielen, hängt davon ab, wie viel Ihres Portfoliomixes in Aktien enthalten ist (die normalerweise eine höhere Rendite erzielen) und wie sich der Markt entwickelt.
Wenn Sie mit mehr Risiko einverstanden sind und / oder nicht beabsichtigen, für längere Zeit in Rente zu gehen, sollte ein höherer Prozentsatz der Aktien dazu beitragen, dass Ihre Ersparnisse viel schneller wachsen und Sie einen bequemeren Ruhestand genießen.
Der Aktienmarkt hat in den letzten Jahrzehnten sehr gute Renditen erzielt. Der S& P 500 zum Beispiel (Aktien der 500 größten amerikanischen Unternehmen) erzielte zwischen 2011 und 2020 eine durchschnittliche jährliche Rendite von 13,9%. Langfristig (zwischen 1957 und 2018) lag die durchschnittliche jährliche Rendite bei rund 8%.
Finanzplaner empfehlen, dass Sie, wenn Sie ein Portfolio von 80:20 Aktien zu Anleihen über einen Zeitraum von 20 Jahren führen, in der Lage sein sollten, Börsencrashs zu überstehen und realistisch Renditen von bis zu 7% zu erzielen. Sie können herausfinden, wie viel RRSP-Ersparnisse Sie bis zu Ihrer Pensionierung haben werden, indem Sie einen Anlagerechner wie diesen von der Bank of Canada verwenden. Idealerweise sollten Sie Ihre RRSP-Optionen mit einem Finanzberater besprechen.
Erfahren Sie mehr über RRSPs
Klicken Sie auf die folgenden Links, um weitere Informationen über RRSPs zu erhalten:
Was ist ein RRSP und wie funktioniert es?
Was ist die Quellensteuer auf RRSP-Abhebungen?
RRSP-Auszahlungsregeln
RRSP-Beitragslimits
So nutzen Sie Ihre RRSP-Investitionen optimal
Wie können Sie Ihr RRSP-Renteneinkommen steigern?
Wenn Sie wie viele Kanadier sind und nur etwa 112.000 US-Dollar in Ihrem RRSP (oder sogar weniger) gespart haben, wird das Einkommen, das Sie daraus erzielen, wahrscheinlich nicht ausreichen, um die Art von Ruhestand zu leben, die Sie geplant hatten.
Wenn Sie ein Hausbesitzer im Alter von 55-plus sind, gibt es eine einfache Möglichkeit, Ihre Kaufkraft im Ruhestand zu erhöhen. Eine CHIP Reverse Mortgage von HomeEquity Bank ermöglicht es Ihnen, bis zu 55% des Wertes Ihres Hauses einzulösen. Sie können wählen, ob Sie das Geld in Form eines Pauschalbetrags oder in regelmäßigen monatlichen Zahlungen erhalten möchten.
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* Alle Preise gelten ab November 2021.