Es gibt das gute Verkaufsgespräch. Und da ist das schlechte Verkaufsargument. Und zwischen ihnen ist das nicht so schlechte Verkaufsargument. Erlauben Sie uns zu erklären. Wenn ein Versicherungsvertreter Sie auffordert, in einen fondsgebundenen Versicherungsplan (Ulip) zu investieren und verspricht, dass sich Ihr Geld in fünf Jahren verdreifachen wird, ist das das schlechte Verkaufsgespräch. Das Geld kann sich in fünf Jahren verdreifachen oder nicht. Es gibt keine Garantien.
Wenn ein Finanzplaner Sie bittet, eine Versicherungspolice zu kaufen, um Ihr Leben zu versichern, ist das das gute Verkaufsgespräch. Sollte Ihnen etwas passieren, ist Ihre Familie finanziell abgesichert. Dazwischen liegt das nicht so schlechte Verkaufsgespräch, das Sie möglicherweise bei der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens erleben.
Der Marketing Manager bei der Bank oder Housing Finance Company (HFC) wird versuchen, Ihnen eine Versicherungspolice zusammen mit dem Wohnungsbaudarlehen zu verkaufen. Er wird Ihnen sagen, dass, wenn Sie diese Versicherungspolice, bekannt als der Home Loan Protection Plan (HLPP), zusammen mit dem Wohnungsbaudarlehen kaufen, dann im Falle Ihres Todes, die Versicherungsgesellschaft der Bank den Kapitalbetrag des verbleibenden Teils Ihres Wohnungsbaudarlehens zahlen wird.
Dies wiederum bedeutet, dass Ihre Familie weiterhin im Haus leben kann. Der Marketingmanager wird Sie davon überzeugen, dass Sie eine einmalige Prämienzahlung für die Police leisten müssen. Wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um die Prämie zu zahlen, kann der Betrag in das Darlehen aufgenommen werden. Dies bedeutet natürlich, dass geringfügig höhere monatliche Raten (EMIs) gezahlt werden müssen.
Aber Sie können besser dran sein, eine langfristige Politik auf Ihr Leben zu kaufen, anstatt eine HLPP zu nehmen. Hier ist, wie es vorteilhafter sein kann.
Deckung für Ihr Wohnungsbaudarlehen
Der Marketingmanager ist weder schuld, noch versucht er, Sie zu betrügen. Er versucht nur, eine höhere Provision zu bekommen. Die Verantwortung, Ihre größte Investitionsentscheidung zu treffen, liegt bei Ihnen. Um Ihr Haus zu besitzen, müssen Sie einen riesigen Kredit aufnehmen und bis Sie es vollständig abbezahlen, besitzen Sie das Haus nicht im strengsten Sinne des Wortes.
Suresh Sadagopan, ein zertifizierter Finanzplaner, der Ladder 7 Financial Advisories betreibt, sagt: „Wenn Ihnen etwas passiert, sollte Ihre Familie nicht aus dem Haus vertrieben werden, nur weil sie es sich nicht leisten können, die EMIs weiter zu bezahlen. Es ist natürlich, dass die Bank die Immobilie erwirbt, wenn der Kreditnehmer / die Familie mit dem Wohnungsbaudarlehen in Verzug gerät. Auch bei steigenden Immobilienpreisen in Verbindung mit einem riesigen Kreditbetrag liegt es im besten Interesse des Kreditnehmers, sich gegen das Darlehen zu versichern.“
Dies bekräftigt die Bedeutung der Versicherung Ihres Wohnungsbaudarlehens, aber ist ein Wohnungsbaudarlehensschutzplan Ihre beste Wahl? Nein, eine billigere und bessere Option ist die Laufzeitversicherung.
Ein Versicherungsschutz ist ein reiner Versicherungsschutz, bei dem im Falle des Todes des Versicherungsnehmers sein Nominee die Versicherungssumme (oder den Deckungsbetrag, wie er allgemein bekannt ist) erhält. Wenn der Versicherungsnehmer die Laufzeit der Police überlebt, bekommt er nichts.
Term Insurance Vs HLPP
Ein Home Loan Protection Plan funktioniert ähnlich wie eine Lebensversicherung. Die Risikodeckung entspricht zu jedem Zeitpunkt dem ausstehenden Kreditbetrag. Die Wohnungsbaudarlehensversicherung arbeitet jedoch nach einem reduzierenden Saldoprinzip. Wenn sich der ausstehende Kreditbetrag verringert, verringert sich auch die Größe der Deckung.
Nehmen wir an, Sie haben im November 2010 ein 20-jähriges Wohnungsbaudarlehen von Rs 50 Lakh zu 9,5% aufgenommen. Sie haben sich auch für ein HLPP mit einer Deckung von Rs 50 Lakh entschieden, indem Sie einen einmaligen Prämienbetrag von Rs 1,72,650 gezahlt haben (siehe Grafik). Bis Dezember 2017 wird der ausstehende Darlehensbetrag über Rs 41 lakh sein.
Wenn der Kreditnehmer zu diesem Zeitpunkt stirbt, zahlt der Versicherer den Restbetrag von Rs 41 Lakh direkt an die Bank oder die Familie des Kreditnehmers aus. Wenn dieses Beispiel auf den Begriff Abdeckung erweitert werden musste, erhält die Familie die gesamte Abdeckung von Rs 50 Lakh.
Selbst nach Begleichung des Darlehensbetrags kann die Familie noch Rs 8 Lakh sparen. Also, auch wenn die Gesamtprämie Outgo für eine Laufzeit Prämie höher ist, wenn für die gesamte Laufzeit der Police bezahlt, ist es immer noch das Geld wert. Der Terminplan ist also besser.
Eine Term-Versicherungspolice bedeutet in diesem Fall die Zahlung einer Prämie von Rs 11,236 pro Jahr oder Rs 2,24,720 insgesamt. Der Vorteil ist jedoch, dass es sich nicht um eine einmalige Zahlung handeln muss, wie dies bei HLPP der Fall ist. „Der größte Vorteil eines Term-Plans ist, dass die Lebensversicherung in einem Term-Plan über einen bestimmten Zeitraum konstant bleibt, während sie in einem HLPP weiter abnimmt“, sagt Amar Pandit, Certified Financial Planner, Mein Finanzberater.
Zweitens zahlen Sie eine einmalige Prämie in einer Wohnungsbaudarlehensversicherung, während Sie regelmäßige Prämienzahlungen in einem regulären Plan leisten. „Sie verteilen Ihre Zahlung über einen bestimmten Zeitraum, und daher ist der Abfluss für eine bestimmte Risikodeckung in einem langfristigen Plan viel geringer“, fügt Pandit hinzu.
„Unter einem HLPP wird der Kapitalbetrag, der über Rs 1.72 lakh liegt, beim Versicherer geparkt. Wenn Sie sich von Anfang an an einen konventionellen Plan halten, profitieren Sie von niedrigeren Prämien. Sie können die überschüssigen Mittel tatsächlich zunächst in wachstumsstarken Instrumenten wie aktiengebundenen Sparprogrammen parken, die auch ähnliche Steuervergünstigungen bieten, anstatt sich an höhere Prämien zu binden „, sagt Sadagopan.