La información de su informe de crédito se actualiza aproximadamente una vez al mes a medida que sus acreedores y prestamistas envían detalles actualizados sobre sus cuentas. Si realiza un pago en una cuenta hoy, no aparecerá en su informe de crédito hasta dentro de unas semanas. Esto puede ser problemático durante el proceso de solicitud de hipoteca, particularmente cuando su aprobación, la cantidad para la que fue aprobado y los términos de su préstamo dependen de la información de su informe de crédito.
Para ser aprobado para su hipoteca, su prestamista puede requerir que reduzca el saldo de su tarjeta de crédito, se ponga al día con las cuentas vencidas o pague una colección de deudas. Estas graves transacciones pueden evitar que su solicitud de hipoteca sea aprobada. Sin embargo, debido a que el informe de crédito toma algunas semanas, puede tomar un tiempo para que su informe de crédito refleje las acciones que ha tomado para aclarar la información de crédito despectiva. En este caso, el prestamista hipotecario puede solicitar un suplemento de crédito.
¿Qué es un Suplemento de Crédito y Por qué es Necesario?
Un suplemento de crédito proporciona información adicional sobre líneas de negocio en su informe de crédito después de que se haya retirado el informe de crédito. Por lo general, se usa en el proceso hipotecario para asegurarse de que el prestamista tenga los detalles más recientes sobre las cuentas en su informe de crédito. Hay varios casos en los que su oficial de préstamos solicitaría un suplemento de crédito:
● Una cuenta ha estado inactiva durante varios meses o años y su informe de crédito no refleja la información más reciente de esa cuenta.
● Una cuenta abierta no se ha actualizado en varios meses o años.
● La información del saldo es inexacta.
● El estado de la cuenta no se informa correctamente.
● Una cuenta de usuario autorizado no se ha eliminado para el informe de crédito, incluso si usted ha sido eliminado de la cuenta.
● Ciertos detalles de la cuenta se almacenan solo en los registros internos de los acreedores y no se comparten con las agencias de crédito.
Los suplementos de crédito se utilizan para actualizar la información del saldo de sus cuentas, agregar información faltante a una cuenta, actualizar su información de pago más reciente o el estado de su cuenta, corregir cualquier error en su informe de crédito. Si bien es posible que sepa y pueda proporcionar detalles sobre todas las cuentas en su informe de crédito, el oficial de préstamos no puede confiar en su palabra. Deben verificar la exactitud de sus cuentas con sus acreedores directamente a través de un suplemento de crédito. Tenga en cuenta que es posible que los prestamistas no puedan completar un suplemento de crédito para cuentas que no aparecen en su informe de crédito.
¿Cómo Funciona un Suplemento de Crédito?
El suscriptor del préstamo debe iniciar un suplemento de crédito. Como prestatario, deberá proporcionar copias de cualquier documentación relacionada con la cuenta. Ser lo más específico posible asegura los mejores resultados para el suplemento de crédito.
Una vez que el oficial de préstamos solicite un suplemento de crédito, tendrá una conferencia telefónica con la oficina de crédito y el acreedor de la cuenta en cuestión para confirmar la información más reciente sobre su cuenta. Usted debe estar presente en la conferencia telefónica para que el acreedor pueda confirmar su identidad y usted pueda dar su permiso para que su información sea divulgada para el suplemento de crédito. De esta manera se verifica la información y se le da el suplemento de crédito al asegurador del préstamo para que pueda avanzar en el proceso del préstamo. Los resultados del suplemento de crédito dependen de que el acreedor esté dispuesto y sea capaz de proporcionar a la oficina de crédito información actualizada sobre su cuenta.
Si el prestamista tiene que solicitar una actualización de crédito para más de una cuenta en su informe de crédito, usted tendrá que estar presente para varias llamadas en conferencia.
Además del suplemento de crédito, es posible que también tenga que proporcionar una carta de explicación para confirmar que no ha abierto ninguna cuenta nueva, o para explicar ninguna cuenta que haya abierto, desde que se emitió su informe de crédito . De lo contrario, si ha abierto alguna cuenta nueva, el asegurador puede tener que obtener un informe de crédito de nuevo antes de que se cierre su préstamo para volver a solicitar su hipoteca.
¿Cuánto Tiempo Dura un Suplemento de Crédito?
Un suplemento de crédito es la forma más rápida de proporcionar a su asegurador de préstamos la información actualizada de su cuenta. Los suplementos de crédito se pueden completar en cinco días hábiles o menos si la solicitud se hace por escrito. Las solicitudes suplementarias de crédito en línea y por teléfono a menudo se pueden completar en menos de un día. Esto es especialmente útil si necesita la información actualizada rápidamente para que la compra de su casa pueda cerrarse a tiempo. En comparación, si espera a que las agencias de crédito actualicen su informe de crédito por su cuenta, su informe de crédito podría tardar entre 30 y 45 días en actualizarse.
El proceso de suplemento de crédito generalmente se mueve rápidamente. Si hay un retraso, puede comunicarse con su oficial de préstamos para preguntar sobre el estado del suplemento de crédito.
¿Es malo un Suplemento de Crédito?
Que se le pida que complete un suplemento de crédito puede sorprenderlo con la guardia baja, especialmente si tenía la impresión de que todo estaba bien con su informe de crédito. No se asuste si su oficial de préstamos hipotecarios dice que se necesita un suplemento de crédito para avanzar. Un suplemento de crédito no está mal. No significa que se te niegue. Solo significa que la información de su informe de crédito no está lo suficientemente completa para que su hipoteca sea aprobada. Debido a que el prestamista hipotecario recibe información actualizada, con suerte más positiva, sobre las cuentas en su informe de crédito, un suplemento de crédito puede ayudarlo a obtener la aprobación para una hipoteca o para obtener la aprobación para mejores términos.
Tener que completar un suplemento de crédito puede sentirse como una molestia, especialmente porque desea terminar con el proceso de la hipoteca de la manera más fluida posible. Puede aumentar la cantidad de tiempo que se necesita para completar el proceso de préstamo. En el lado positivo, puede ser útil en situaciones en las que la información de su informe de crédito está desactualizada. Por ejemplo, si su informe de crédito muestra que los pagos de su préstamo estudiantil son más altos de lo que realmente son, afectará su relación deuda-ingresos y podría descalificarlo para el préstamo. Un suplemento de crédito proporcionará los pagos precisos de préstamos estudiantiles y su relación de deuda a ingresos se puede calcular correctamente.
Sin un suplemento de crédito, es posible que el oficial de préstamos solo pueda aprobarlo para un monto determinado del préstamo, exigirle un pago inicial más grande, asignarle una tasa de interés más alta o puede rechazar su solicitud en conjunto. Si el suplemento de crédito proporciona información negativa sobre una cuenta, es posible que tenga que ocuparse del problema antes de que su solicitud de hipoteca pueda ser aprobada.
Es un Suplemento de Crédito Evitable?
Si bien un suplemento de crédito no es malo, es comprensible que desee pasar por el proceso de la hipoteca lo más rápido y sin problemas posible. Ser proactivo con sus informes de crédito puede reducir las posibilidades de que el oficial de préstamos solicite un suplemento de crédito.
Revise sus informes de crédito antes de solicitar el préstamo para tener tiempo de aclarar cualquier información que pueda impedir que lo aprueben. Obtenga sus informes de crédito varios meses antes de solicitar el préstamo para que tenga tiempo suficiente para ocuparse de cualquier cuenta problemática. No asuma que todo en su informe de crédito es lo suficientemente bueno como para calificar para una hipoteca simplemente porque paga sus facturas a tiempo. Los acreedores cometen errores con los informes de crédito más a menudo de lo que crees. No solo eso, los casos de fraude o robo de identidad pueden pasar sin ser detectados durante meses y pueden afectar su crédito. Revise sus informes de crédito para asegurarse de que toda la información esté completa y sea precisa.
Puede solicitar sus informes de crédito de cada una de las principales agencias de crédito de forma gratuita yendo a AnnualCreditReport.com. Este es el sitio web centralizado creado para que los consumidores obtengan sus informes de crédito anuales gratuitos según lo otorgado por la ley. O, si ya obtuvo su informe de crédito anual anteriormente este año, puede comprar sus informes de crédito en cualquiera de las agencias de crédito.
El oficial de préstamos revisará los tres informes de crédito a través de un informe de crédito tri-merge, así que asegúrese de solicitar una copia de sus informes de crédito a Equifax, Experian y TransUnion.
Una vez que tenga sus informes de crédito, revise cada uno de ellos a fondo para verificar que toda la información sea precisa y esté actualizada. Puede tomar varios días revisar por completo sus informes de crédito, pero cuanto más exhaustivamente revise sus informes de crédito, más podrá estar seguro de que toda la información es precisa.
Si encuentra errores en su informe de crédito, puede disputar errores de informe de crédito en línea o por correo para que las agencias de crédito investiguen con sus acreedores y actualicen sus informes de crédito en consecuencia. Proporcione a las agencias de crédito copias de cualquier prueba que tenga en apoyo de su disputa. Esto ayuda a asegurar que la disputa regrese a su favor.
Además de revisar sus informes de crédito, también debe evitar solicitar cuentas nuevas en los meses previos a su solicitud de préstamo. De hecho, es mejor esperar hasta que se cierre su préstamo para solicitar cualquier crédito nuevo. De lo contrario, el oficial de préstamos puede tener que solicitar un suplemento de crédito para los detalles más recientes de estas cuentas.
Esto no garantiza completamente que el oficial de préstamos hipotecarios no tenga preguntas sobre la información de su informe de crédito, pero reduce la probabilidad de que necesite un suplemento de crédito para completar su préstamo hipotecario.