Dans la phase de lune de miel d’un mariage, il est peu probable que l’un de vous pense à la responsabilité financière de l’autre. Mais le sujet des finances finira par se poser, car vous êtes maintenant une famille et devez faire face à des dépenses conjointes et créer un budget combiné.
Ne soyez pas choqué si votre nouveau conjoint vous dit qu’il a dû déclarer faillite à un moment donné. Le dépôt de bilan est très courant, et la plupart des faillites se produisent sans faute de la personne qui a déposé (qui est appelée « le débiteur »). Apprenez quelles questions poser lorsque vous découvrez le dépôt de bilan de votre conjoint auprès du bureau d’un avocat en faillite occupé de Philadelphie.
Pourquoi Quelqu’Un Fait-Il Faillite?
En règle générale, les individus sont obligés de déposer une faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13 en raison de forces indépendantes de leur volonté. Le divorce, la dette médicale non assurée ou non remboursée et la perte d’emploi sont les raisons les plus courantes pour lesquelles les gens se tournent vers la faillite pour obtenir de l’aide.
La faillite a plusieurs caractéristiques puissantes qui aident une personne en difficulté financière
- Une fois qu’une faillite est déposée, le « sursis automatique » est en vigueur, interdisant aux créanciers et aux agents de recouvrement de contacter le débiteur au sujet d’une dette pré-pétition;
- La faillite « décharge » les dettes non garanties telles que les dettes médicales, les prêts personnels et les dettes de carte de crédit, ce qui signifie que le débiteur n’est plus responsable du paiement de cette dette;
- La faillite permet aux débiteurs de réorganiser leur dette et de rembourser les comptes en défaut sur un plan de trois ou cinq ans;
- Une fois la faillite clôturée et l’ordonnance de libération prononcée, le débiteur est libéré de la dette non garantie, rattrapé par des prêts garantis ou des dettes prioritaires en défaut de paiement et protégé contre les actions en recouvrement et les poursuites pour cette dette déchargée.
Sonne comme une bonne affaire, non? C’est si une personne se qualifie. Seules les personnes faisant moins d’un certain montant peuvent déposer le chapitre 7 de la faillite, qui est un processus de 4 à 6 mois libérant le débiteur de la dette non garantie et lui permettant de « céder » légalement tout bien garanti, comme une maison ou une voiture, que le débiteur ne peut plus se permettre.
Si une personne gagne trop pour déposer en vertu du chapitre 7, elle peut déposer en vertu du chapitre 13, qui implique un plan de remboursement financé avec le « revenu disponible » du débiteur. »Les créanciers sont remboursés un petit montant et, après trois ou cinq ans, le débiteur est déchargé de la partie impayée.
Le chapitre 13 possède toutes les caractéristiques du chapitre 7 mais est encore plus puissant:
- Vous pouvez « retirer » les hypothèques secondaires et les hypothèques et les faire rembourser en tant que dette non garantie si votre première hypothèque dépasse la valeur marchande actuelle de la propriété:
- Vous pouvez « entasser » un prêt-auto à la valeur de détail actuelle et le rembourser sur trois ou cinq ans dans le cadre de votre plan du chapitre 13;
- Vous pouvez faire décharger certains impôts sur le revenu en souffrance;
- Dans de rares cas, vous pouvez faire décharger des prêts étudiants.
Pourquoi Ai-je Besoin de tout Savoir Sur la faillite?
Vous devez avoir une compréhension de base de la faillite afin d’avoir une conversation significative avec votre conjoint sur les raisons pour lesquelles il a fait faillite. Voici quelques questions que vous devriez poser.
Quand avez-vous fait faillite? C’est important car si c’était il y a plusieurs années et que votre conjoint semble financièrement responsable maintenant, c’est un bon signe. Beaucoup de jeunes adultes qui travaillent leur premier emploi professionnel à l’université n’ont aucune idée du fonctionnement de la dette de carte de crédit et se retrouvent souvent au-dessus de leur tête et doivent déposer une faillite au chapitre 7.
Avez-vous reçu une décharge? Aussi important. Si le syndic de faillite et le tribunal ont conclu que votre conjoint était un « débiteur honnête mais malheureux » et méritait une libération, c’est une bonne chose. Cela signifie également que toute dette pré-pétition non garantie est déchargée et que votre conjoint était ou n’est responsable que de la dette post-pétition.
Pourquoi avez-vous dû faire faillite? Cela peut être difficile à parler pour votre conjoint, ou cela peut être aussi simple que « J’étais un enfant stupide et je ne savais pas comment fonctionnaient les cartes de crédit. »Un conjoint maltraité fuyant le domicile conjugal sans argent pourrait avoir épuisé ses cartes de crédit pour survivre. Un survivant du cancer pourrait avoir eu des procédures non assurées pour vivre. Laissez votre conjoint raconter son histoire.
Avez-vous appris quelque chose du processus de dépôt de bilan? Ne jugez pas; c’est une question qui doit être posée avec compassion. Sachez que le dépôt de bilan nécessite non pas un, mais deux cours en ligne sur le crédit et la gestion financière. Si votre conjoint semble bien fonctionner financièrement à l’heure actuelle, il y a de fortes chances qu’il ait appris quelque chose de sa faillite.
Le fait que votre nouveau conjoint ait fait faillite n’est pas nécessairement une mauvaise chose. C’était peut-être juste la chose dont ils avaient besoin pour apprendre à être financièrement responsables et à passer à autre chose.