Les informations de votre rapport de crédit sont mises à jour environ une fois par mois lorsque vos créanciers et prêteurs envoient des détails à jour sur vos comptes. Si vous effectuez un paiement sur un compte aujourd’hui, il ne s’affichera pas sur votre rapport de crédit avant quelques semaines. Cela peut être problématique pendant le processus de demande de prêt hypothécaire, en particulier lorsque votre approbation, le montant pour lequel vous avez été approuvé et les conditions de votre prêt dépendent tous des informations de votre rapport de crédit.
Pour que votre prêt hypothécaire soit approuvé, votre prêteur peut vous demander de réduire le solde d’une carte de crédit, de vous faire rattraper sur des comptes en souffrance ou de rembourser un recouvrement de créances. Ces déliquescences graves peuvent vous empêcher de faire approuver votre demande de prêt hypothécaire. Cependant, comme les rapports de crédit prennent quelques semaines, votre rapport de crédit peut prendre un certain temps pour refléter les mesures que vous avez prises pour éclaircir les informations de crédit désobligeantes. Dans ce cas, le prêteur hypothécaire peut demander un supplément de crédit.
Qu’est-ce qu’un Supplément de Crédit et Pourquoi est-il nécessaire?
Un supplément de crédit fournit des informations supplémentaires sur les tradelines sur votre rapport de crédit une fois le rapport de crédit retiré. Il est généralement utilisé dans le processus hypothécaire pour s’assurer que le prêteur a les détails les plus récents sur les comptes de votre rapport de crédit. Il y a plusieurs cas où votre agent de prêt demanderait un supplément de crédit:
● Un compte est en sommeil depuis plusieurs mois ou plusieurs années et votre rapport de crédit ne reflète pas les informations les plus récentes pour ce compte.
● Un compte ouvert n’a pas été mis à jour depuis plusieurs mois ou plusieurs années.
● Les informations sur le solde sont inexactes.
● L’état du compte n’est pas signalé correctement.
● Un compte d’utilisateur autorisé n’a pas été supprimé pour le rapport de crédit même si vous avez été supprimé du compte.
● Certains détails de compte sont stockés uniquement dans les dossiers internes des créanciers et ne sont pas partagés avec les bureaux de crédit.
Les suppléments de crédit sont utilisés pour mettre à jour les informations de solde de vos comptes, ajouter des informations manquantes à un compte, mettre à jour vos informations de paiement les plus récentes ou l’état de votre compte, corriger toute erreur sur votre rapport de crédit. Bien que vous sachiez et puissiez fournir des détails sur tous les comptes de votre rapport de crédit, l’agent de prêt ne peut pas vous croire sur parole. Ils doivent vérifier l’exactitude de vos comptes auprès de vos créanciers directement via un supplément de crédit. Notez que les prêteurs peuvent ne pas être en mesure de compléter un supplément de crédit pour les comptes qui ne figurent pas sur votre rapport de crédit.
Comment Fonctionne un Supplément de Crédit?
Un supplément de crédit doit être initié par le souscripteur de prêt. En tant qu’emprunteur, vous devrez fournir des copies de toute documentation liée au compte. Être aussi précis que possible garantit les meilleurs résultats au supplément de crédit.
Une fois que l’agent de prêt demande un supplément de crédit, vous aurez une conférence téléphonique avec le bureau de crédit et le créancier du compte en question pour confirmer les informations les plus récentes sur votre compte. Vous devez être présent à la conférence téléphonique afin que le créancier puisse confirmer votre identité et que vous puissiez donner votre permission pour que vos informations soient divulguées pour le supplément de crédit. De cette façon, les informations sont vérifiées et le supplément de crédit est accordé au souscripteur de prêt afin que vous puissiez avancer dans le processus de prêt. Les résultats du supplément de crédit dépendent de la volonté et de la capacité du créancier de fournir au bureau de crédit des informations à jour sur votre compte.
Si le prêteur doit demander une mise à jour du crédit pour plus d’un compte sur votre rapport de crédit, vous devrez être présent pour plusieurs conférences téléphoniques.
En plus du supplément de crédit, vous devrez peut–être également fournir une lettre d’explication pour confirmer que vous n’avez ouvert aucun nouveau compte – ou pour expliquer tout compte que vous avez ouvert – depuis l’émission de votre rapport de crédit. Sinon, si vous avez ouvert de nouveaux comptes, le souscripteur pourrait devoir retirer un rapport de crédit avant la clôture de votre prêt pour examiner votre demande de prêt hypothécaire.
Combien de Temps Dure un Supplément de Crédit?
Un supplément de crédit est le moyen le plus rapide de fournir à votre souscripteur de prêt les informations de votre compte à jour. Les suppléments de crédit peuvent être complétés en cinq jours ouvrables ou moins si la demande est faite par écrit. Les demandes supplémentaires de crédit en ligne et par téléphone peuvent souvent être complétées en moins d’une journée. Ceci est particulièrement utile si vous avez besoin que les informations soient mises à jour rapidement afin que votre achat de maison puisse se terminer à temps. En comparaison, si vous attendez que les bureaux de crédit mettent à jour votre rapport de crédit eux-mêmes, il pourrait prendre entre 30 et 45 jours pour que votre rapport de crédit soit mis à jour.
Le processus de supplément de crédit évolue généralement rapidement. En cas de retard, vous pouvez contacter votre agent de prêt pour vous renseigner sur l’état du supplément de crédit.
Un supplément de crédit est-il mauvais?
Être invité à compléter un supplément de crédit peut vous prendre au dépourvu, surtout si vous aviez l’impression que tout allait bien avec votre rapport de crédit. Ne paniquez pas si votre agent de prêt hypothécaire dit qu’un supplément de crédit est nécessaire pour aller de l’avant. Un supplément de crédit n’est pas mauvais. Cela ne veut pas dire que vous serez refusé. Cela signifie seulement que les informations de votre rapport de crédit ne sont pas suffisamment complètes pour que votre prêt hypothécaire soit approuvé. Parce que le prêteur hypothécaire reçoit des informations à jour, espérons-le plus positives, sur les comptes de votre rapport de crédit, un supplément de crédit peut vous aider à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire ou à obtenir une approbation pour de meilleures conditions.
Devoir compléter un supplément de crédit peut sembler une nuisance, d’autant plus que vous voulez terminer le processus hypothécaire le plus facilement possible. Cela peut augmenter le temps nécessaire pour terminer le processus de prêt. Du côté positif, cela peut être utile dans les situations où les informations de votre rapport de crédit sont obsolètes. Par exemple, si votre rapport de crédit montre que vos paiements de prêt étudiant sont plus élevés qu’ils ne le sont réellement, cela affectera votre ratio dette / revenu et pourrait vous disqualifier pour le prêt. Un supplément de crédit fournira les paiements exacts du prêt étudiant et votre ratio dette / revenu pourra être calculé correctement.
Sans supplément de crédit, l’agent de prêt peut seulement vous approuver pour un certain montant de prêt, exiger une mise de fonds plus importante de votre part, attribuer un taux d’intérêt plus élevé, ou ils peuvent refuser votre demande tous ensemble. Si le supplément de crédit fournit des informations négatives sur un compte, vous devrez peut-être vous occuper du problème avant que votre demande de prêt hypothécaire puisse être approuvée.
Un Supplément de Crédit Est-il Évitable?
Bien qu’un supplément de crédit ne soit pas mauvais, vous voulez discrètement passer au processus hypothécaire aussi rapidement et en douceur que possible. Être proactif avec vos rapports de crédit peut réduire les chances que l’agent de prêt demande un supplément de crédit.
Examinez vos rapports de crédit avant de demander le prêt afin d’avoir le temps d’éclaircir toute information qui pourrait vous empêcher d’être approuvé. Tirez vos rapports de crédit plusieurs mois avant de demander le prêt afin que vous ayez suffisamment de temps pour vous occuper de tous les comptes problématiques. Ne présumez pas que tout ce qui figure sur votre rapport de crédit est assez bon pour être admissible à un prêt hypothécaire simplement parce que vous payez vos factures à temps. Les créanciers font des erreurs avec les rapports de crédit plus souvent que vous ne le pensez. De plus, les cas de fraude ou de vol d’identité peuvent passer inaperçus pendant des mois et affecter votre crédit. Vérifiez vos rapports de crédit pour être certain que toutes les informations sont complètes et exactes.
Vous pouvez commander gratuitement vos rapports de crédit auprès de chacune des principales agences de crédit en vous rendant à AnnualCreditReport.com . Il s’agit du site Web centralisé mis en place pour que les consommateurs obtiennent leurs rapports de crédit annuels gratuits conformément à la loi. Ou, si vous avez déjà obtenu votre rapport de crédit annuel cette année, vous pouvez acheter vos rapports de crédit auprès de l’un des bureaux de crédit.
L’agent de prêt examinera vos trois rapports de crédit, via un rapport de crédit tri-merge, alors assurez-vous de commander une copie de vos rapports de crédit auprès d’Equifax, d’Experian et de TransUnion.
Une fois que vous avez vos rapports de crédit, parcourez soigneusement chacun d’eux pour vérifier que toutes les informations sont exactes et à jour. Cela peut prendre plusieurs jours pour passer au peigne fin vos rapports de crédit, mais plus vous examinerez attentivement vos rapports de crédit, plus vous pourrez être sûr que toutes les informations sont exactes.
Si vous trouvez des erreurs sur votre rapport de crédit, vous pouvez contester les erreurs de rapport de crédit en ligne ou par la poste pour que les bureaux de crédit enquêtent auprès de vos créanciers et mettent à jour vos rapports de crédit en conséquence. Fournissez aux bureaux de crédit des copies de toute preuve que vous avez à l’appui de votre litige. Cela permet de s’assurer que le litige revient en votre faveur.
En plus d’examiner vos rapports de crédit, vous devez également éviter de demander de nouveaux comptes dans les mois précédant votre demande de prêt. En fait, il est préférable d’attendre la clôture de votre prêt pour demander un nouveau crédit. Sinon, l’agent de prêt peut avoir à demander un supplément de crédit pour les détails les plus récents sur ces comptes.
Cela ne garantit pas complètement que l’agent de prêt hypothécaire n’aura aucune question sur les informations de votre rapport de crédit, mais cela réduit la probabilité que vous ayez besoin d’un supplément de crédit pour compléter votre prêt hypothécaire.