velen van ons delen een vrij basale visie op banken. Ze zijn plaatsen om geld op te slaan, basisinvesteringen zoals termijndeposito ‘ s, aanmelden voor een creditcard of een lening. Achter deze alledaagse visie schuilt echter een sterk gereguleerd systeem dat ons dagelijks bankieren weer verbindt met het bredere financiële systeem. In dit artikel zullen we kijken naar commerciële banken, hoe ze worden gecreëerd en wat hun grotere doel is in de algehele economie.
wanneer Is een Bank een commerciële Bank? Tussen 1933 en 1999 was het vrij gemakkelijk om banken uit elkaar te houden dankzij de Glass-Steagall Act. Als je bedrijven hielp aandelen uit te geven, was je een investeringsbank. Als je voornamelijk bezig was met deposito ‘ s en leningen, dan was je een commerciële bank. Vanaf de late jaren 1990 echter, de mogelijkheid om Glass-Steagall af te dwingen als een zwart-wit regel uitgehold, en de wet werd effectief ingetrokken.
sindsdien is het oude onderscheid tussen een handelsbank en een investeringsbank in wezen zinloos. Bijvoorbeeld, vanaf 2013, JPMorgan Chase Bank is een van de grootste commerciële banken in de VS door activa; in 2012, dezelfde bank was een van de leidende underwriters in de Facebook IPO.
ten goede of ten kwade hebben we de uitgifte van effecten en actieve beleggingen in effecten verloren als bepalende maatregelen die een commerciële bank niet kan nemen. In plaats daarvan kunnen we kijken naar de acties die alle commerciële banken delen.
commerciële banken
- accepteren deposito ‘ s
- lenen geld
- verwerken betalingen
- uitgifte bankwissels en cheques
- bieden kluisjes aan voor items en documenten
er zijn natuurlijk meer acties en fijnere categorieën binnen deze brede visie. Commerciële banken kunnen andere diensten aanbieden, zoals tussenhandel in verzekeringscontracten, beleggingsadvies, enzovoort. Ze bieden ook een breed scala aan leningen en bieden andere krediet voertuigen zoals kaarten en rekening-courantkredieten. Het gemeenschappelijke thema van deze activiteiten is echter dat ze gericht zijn op het verlenen van een financiële dienst aan een individu of bedrijf.
van nul naar operationeel in twee jaar of minder
om inzicht te krijgen in commercial banking, is het de moeite waard te kijken hoe ze zijn opgericht. Hoewel grote banken zoals JPMorgan Chase, Wells Fargo, en Citibank zijn bekend en wereldwijd in omvang, zijn er duizenden commerciële banken in de Verenigde Staten alleen al.
ondanks het schijnbaar grote aantal, is het starten en exploiteren van een commerciële bank een lang proces als gevolg van de regelgevende stappen en kapitaalbehoeften. De regels verschillen per staat, maar in de VS begint een organiserende groep het proces door enkele miljoenen dollars aan startkapitaal veilig te stellen. Dit kapitaal wordt gebruikt om zowel een managementteam met ervaring in de banksector als een Raad van bestuur samen te brengen.
Creating the Vision
zodra de Raad van bestuur en het management zijn ingesteld, wordt een locatie geselecteerd en wordt de algemene visie voor de bank gecreëerd. De organiserende groep stuurt dan haar plan, samen met informatie over de Raad van bestuur en het management, naar toezichthouders die het herzien en beslissen of de bank een charter kan worden verleend. De beoordeling kost duizenden dollars, en het plan kan worden teruggestuurd met aanbevelingen die moeten worden aangepakt voor goedkeuring.
operationeel traject
indien het charter wordt toegekend, moet de bank binnen een jaar operationeel zijn. In de komende 12 maanden moeten de organisatoren hun FDIC-verzekering betaald krijgen, personeel beveiligen, apparatuur kopen, enzovoort, evenals nog twee wettelijke inspecties doorlopen voordat de deuren kunnen openen.
Timing
dit tijdschema voor het gehele proces kan variëren, maar met inbegrip van de voorbereiding voor de eerste indiening bij de regelgevers, wordt het gemeten in jaren, niet in maanden. Om tot het stadium te komen waar een bank geld kan verdienen door gebruik te maken van gedeponeerde dollars als consumentenleningen, moeten er miljoenen in kapitaal zijn, waarvan sommige in particuliere kringen kunnen worden opgehaald en terugbetaald door een eventueel openbaar aandelenaanbod.
in theorie kan een charterbank voor 100% particulier gefinancierd worden, maar de meeste banken gaan openbaar omdat de aandelen liquide worden, waardoor het gemakkelijker is om beleggers uit te betalen. Bijgevolg, het hebben van een IPO in het oorspronkelijke plan maakt het gemakkelijker om early-stage investeerders ook aan te trekken.
Commercial Banks and The Big Picture
het proces van de oprichting van een commercial bank is een voorbode van de algemene rol die deze banken in de economie spelen. Een commerciële bank is in feite een verzameling van investeringskapitaal op zoek naar een goed rendement. De bank—het gebouw, de mensen, de processen en de diensten—is een mechanisme voor het aantrekken van meer kapitaal en de toewijzing op een manier die het management en de Raad van bestuur geloven zal bieden de beste rendement. Door kapitaal efficiënt toe te wijzen, zal de bank winstgevender zijn en zal de aandelenkoers stijgen.
vanuit deze optiek verleent een bank een dienst aan de eerder genoemde consument. Maar het biedt ook een dienst aan beleggers door op te treden als een filter voor wie krijgt toegewezen hoeveel kapitaal. Banken die beide banen doen, zullen succes hebben. Banken die niet één of één van deze banen doen, kunnen uiteindelijk failliet gaan. In het geval van een faillissement, de FDIC duikt in, beschermt deposanten, en ziet dat de activa van de bank uiteindelijk in de handen van een meer succesvolle bank.
de Bottom Line
de meesten van ons hebben dagelijks contact met commerciële banken, of het nu gaat om een aankoop van een debetkaart, een online betaling of een leningaanvraag. Naast het leveren van deze BasisDiensten, zijn commerciële banken in de business van kapitaalallocatie voor winst—ook bekend als investeren. In de definitie van commercieel bankieren van beleggen betekent dit het verstrekken van leningen en het verstrekken van krediet aan mensen die het op de voorwaarden van de bank kunnen terugbetalen.
tegenwoordig kunnen commerciële banken beleggen in effecten en zelfs in emissies die zij openbaar maken. Maar deze activiteiten worden meestal gedegradeerd tot een investeringsarm-in feite een traditionele investeringsbank in een commerciële bank. Uiteindelijk moet een commerciële bank een goede dienstverlening aan haar klanten en een goed rendement aan haar investeerders bieden om succesvol te blijven.