er is een goed verkooppraatje. En daar is het slechte verkooppraatje. En tussen hen is het niet-zo-slechte verkooppraatje. Laat ons het uitleggen. Wanneer een verzekeringsagent u vraagt om te investeren in een unit-linked insurance plan (Ulip), belooft dat uw geld zal verdrievoudigen in vijf jaar, dat is de slechte verkooppraatje. Het geld kan wel of niet verdrievoudigen in vijf jaar. Er zijn geen garanties.
wanneer een financieel planner u vraagt om een termijnverzekering te kopen om uw leven te verzekeren, is dat het goede verkooppraatje. Mocht er iets met je gebeuren, dan is je familie financieel veilig. Daartussen ligt het niet-zo-slechte verkooppraatje, dat je zou kunnen ervaren tijdens het aanvragen van een woninglening.
de marketingmanager bij de bank of housing finance company (HFC) zal proberen u een verzekeringspolis te verkopen samen met de woninglening. Hij zal u vertellen dat als u koopt deze verzekering, bekend als de home loan protection plan (hlpp), samen met de woning lening, dan in het geval van uw overlijden, de verzekeringsmaatschappij zal de bank betalen de hoofdsom van het resterende deel van uw woning lening.
dit betekent op zijn beurt dat uw gezin in het huis kan blijven wonen. De marketing manager zal u ervan overtuigen dat je nodig hebt om een eenmalige premie betaling voor het beleid. Als u niet het geld hebt om de premie te betalen, kan het bedrag worden opgenomen in de lening. Dit betekent natuurlijk dat er iets hogere maandelijkse termijnen (EMI ‘ s) moeten worden betaald.
maar u kunt beter een termijnbeleid over uw leven kopen in plaats van een HLPP te nemen. Dit is hoe het voordeliger kan zijn.
dekking van uw woningkrediet
de marketingmanager heeft geen schuld en probeert u ook niet te belazeren. Hij probeert een hogere commissie te krijgen. De verantwoordelijkheid voor het afhandelen van uw grootste investeringsbeslissing ligt bij u. Om uw huis te bezitten, zult u een enorme lening moeten nemen en totdat u het volledig afbetaalt, bezit u het huis niet in de strengste zin van het woord. Suresh Sadagopan, een gecertificeerde financiële planner, die Ladder 7 Financial Advisories runt, zegt: “Als er iets met je gebeurt, moet je familie niet uit het huis worden gezet alleen maar omdat ze het zich niet kunnen veroorloven om de EMI’ s te blijven betalen. Het is natuurlijk dat de bank het pand zal verwerven als de lener / familie in gebreke blijft op de woning lening. Ook, met spiraliserende vastgoedprijzen in combinatie met een enorme lening bedrag, is het in het beste belang van de lener om een verzekering te nemen tegen de lening.”
dit herhaalt het belang van het verzekeren van uw woning lening, maar is een woning lening bescherming plan uw beste keuze? Nee, een goedkopere en betere optie is termijnverzekering.
een term insurance cover is een zuivere verzekeringsdekking waarbij, in geval van overlijden van de polishouder, zijn gevolmachtigde het verzekerde bedrag krijgt (of het dekkingsbedrag zoals het algemeen bekend is). Als de polishouder de periode van de polis overleeft, krijgt hij niets.
Term Insurance Vs HLPP
een beschermingsplan voor woningkredieten werkt vergelijkbaar met een term levensverzekering. De dekking van het risico is gelijk aan het uitstaande bedrag van de lening op elk moment. Maar woning lening verzekering werkt op een vermindering van het evenwicht Principe. Naarmate het uitstaande bedrag van de lening afneemt, neemt ook de omvang van de dekking af.
stel dat u in November 2010 een woninglening van 20 jaar van Rs 50 lakh tegen 9,5% hebt afgesloten. U hebt ook gekozen voor een HLPP met een dekking van Rs 50 lakh door het betalen van een enkele premie bedrag van Rs 1,72,650 (Zie grafiek). Tegen December 2017 zal het uitstaande leningbedrag hoger zijn dan Rs 41 lakh.
indien de kredietnemer in dit stadium overlijdt, betaalt de verzekeraar het saldo Rs 41 lakh rechtstreeks aan de bank of de familie van de kredietnemer. Als dit voorbeeld moest worden uitgebreid tot de term dekking, de familie krijgt de volledige dekking van Rs 50 lakh.
zelfs na de afwikkeling van het leningbedrag kan de familie nog steeds een besparing van Rs 8 lakh maken. Dus, zelfs als de totale premie outgo hoger is voor een termijn premie als betaald voor de gehele polis termijn, het is nog steeds de moeite waard. Dus de term plan is beter.
een termijnverzekering betekent in dit geval het betalen van een premie van Rs 11.236 per jaar of Rs 2.24.720 in totaal. Maar het voordeel is dat het geen eenmalige betaling hoeft te zijn, zoals het geval is met HLPP. “Het grootste voordeel van een termijnplan is dat de levensdekking in een termijnplan gedurende een periode constant blijft, terwijl het in een HLPP blijft dalen”, zegt Amar Pandit, certified financial planner, Mijn financieel adviseur.
ten tweede, u betaalt een eenmalige premie in een woning lening verzekering, terwijl u periodieke premiebetalingen in een reguliere termijn plan. “Je spreidt je betaling over een bepaalde periode en daarom is de uitstroom voor een bepaalde risicodekking veel lager in een termijnplan”, voegt Pandit toe.
” onder een HLPP wordt de hoofdsom, die meer dan 1,72 lakh bedraagt, bij de verzekeraar geparkeerd. Als u vasthouden aan een conventionele termijn plan uit je eerste jaren, zult u profiteren van lagere premies. Je kunt de overtollige fondsen eigenlijk parkeren in snelgroeiende instrumenten zoals equity-linked spaarregelingen in eerste instantie, die ook vergelijkbare belastingvoordelen bieden in plaats van vast te houden op hogere premies,” zegt Sadagopan.