hypotheken voor ouderen

de meeste hypotheekverstrekkers hebben een hogere leeftijdsgrens voor hun leningen, wat betekent dat het einde van uw hypotheektermijn niet verder kan reiken dan dit.

dit kan het verkrijgen van een hypotheek moeilijk maken als u ouder bent. Leners ouder dan 45 kunnen bijvoorbeeld moeite hebben om een hypotheek van 25 jaar af te sluiten, omdat ze minstens 70 jaar zouden zijn voordat de lening werd afbetaald.

een combinatie van leeftijdsgrenzen, nieuwe betaalbaarheidsregels en stijgende huizenprijzen betekent dat het voor oudere leners moeilijk kan zijn om zoveel te lenen als ze willen.

Betaalbaarheidsregels en oudere leningen

sinds de Mortgage Market Review (MMR) in 2014 werd ingevoerd, kan het voor sommige kredietverstrekkers moeilijker zijn om de betaalbaarheid te beoordelen en rekening te houden met een aantal factoren, waaronder leeftijd.

het doel is ervoor te zorgen dat mensen die met pensioen gaan geen onbetaalbare leningen boven zich hebben. Als mensen inkomen de neiging om te dalen zodra ze het werk verlaten en trekken hun pensioenen, de MMR moedigt kredietverstrekkers en leners om hypotheken af te wikkelen voor die tijd. Dit kan niet altijd mogelijk zijn of werken voor iedereen echter en sommige kredietverstrekkers verergerd dit door het instellen van maximale leeftijdsgrenzen voor hypotheken terug te betalen door. Typisch, deze leeftijdsgrenzen zijn 70 of 75 en liet veel oudere leners met weinig opties.

een domino-effect van deze leeftijdsgrenzen is dat de Voorwaarden korter worden, d.w.z. dat ze sneller moeten worden uitbetaald. En dit betekent hogere maandelijkse betalingen, waardoor ze mogelijk onbetaalbaar zijn. Dit heeft geleid tot beschuldigingen van leeftijdsdiscriminatie, ondanks de positieve bedoelingen van de MMR.

sinds de invoering van de regels hebben een aantal kredietverstrekkers de leeftijdsgrenzen voor de aflossing van hypotheken verlengd. Halifax verlengde zijn leeftijdsgrens van 75 naar 80 in Mei 2016 en vanaf juli 2016 verlengde hij zijn leeftijdsgrens met 10 jaar tot 85 jaar.

er zijn echter soms grenzen aan deze uitbreidingen.

volgens Nationwide is de nieuwe maximumleeftijd van toepassing op de standaardhypotheken, maar het bedrag van de lening zou worden beperkt tot £150.000 en niet meer dan 60% van de waarde van het onroerend goed.

in mei 2018 lanceerde Aldermore een hypotheek die je kunt hebben tot je 99 #Justicefor100yearooldmortgagepayers bent. In dezelfde maand verhoogde Family Building Society haar maximale leeftijd aan het einde van de termijn tot 95 jaar. Anderen, vooral bouwverenigingen, hebben samen een hogere leeftijd geschrapt. Sommige high street kredietgevers blijven echter aandringen op een cut-off leeftijd van 70 of 75, maar er is nu toenemende flexibiliteit voor oudere kredietnemers met landelijke en Halifax verlenging van de leeftijdsgrenzen tot in de jaren tachtig.

volgens de Financial Conduct Authority (FCA) in een recent rapport over haar betaalbaarheidsregels, “is het aan individuele bedrijven om te beslissen of en in welke mate zij op deze markten willen opereren, maar onze regels verhinderen niet dat zij op verantwoorde wijze uitlenen aan bepaalde klantengroepen.”

goedkeuring krijgen voor een hypotheek

aangezien de meeste hypotheken 25 jaar duren, is het niet alleen mensen die met pensioen gaan, die het misschien wat moeilijker vinden om een hypotheek te krijgen.

mensen die aan het begin van de 40 een hypotheek krijgen, kunnen hierdoor worden getroffen, en naarmate de leeftijd van de eerste kopers toeneemt, wordt dat steeds waarschijnlijker.Volgens onderzoek van maart 2016 door building society The Nottingham, heeft 37% van de hypotheekaanvragers van meer dan 40 jaar moeite om goedgekeurd te worden.

het krijgen van een hypotheek als je ouder bent dan 40 is niet onmogelijk met alle middelen, maar je kan nodig zijn om meer vragen te beantwoorden dan een jongere persoon.

hoe ouder u wordt, hoe moeilijker het kan zijn om toegang te krijgen tot standaard hypotheekproducten. Sommige kredietverstrekkers kunnen flexibel zijn, en sommige bieden een op maat gemaakte service zodra ze meer weten over uw omstandigheden.

als u van plan bent een hypotheek te betalen na uw pensionering, moet u aan uw kredietgever bewijzen dat u voldoende inkomsten hebt voor uw maandelijkse terugbetalingen – of dat nu uw pensioen, investeringen of spaargeld is.

het is echter waarschijnlijk dat het bedrag dat u kunt lenen wordt afgetopt en dat u een aanzienlijke storting nodig hebt.

verlenging van uw hypotheektermijn

het afsluiten van een langere hypotheek is een manier om uw maandelijkse betalingen te verminderen, maar afhankelijk van uw leeftijd is dit mogelijk niet mogelijk.

hypotheken van 30 jaar of langer kunnen een optie zijn terwijl u in de 30 bent, maar daarna kan een kredietgever terughoudend zijn om een langere hypotheek goed te keuren.

alternatieven

als u het moeilijk vindt om een hypotheek te krijgen, moet u wellicht andere opties bekijken.

gezamenlijke hypotheken

hoewel het vaker voorkomt dat een ouder een kind helpt op het terrein te komen door het afsluiten van een gezamenlijke hypotheek, zou het mogelijk andersom kunnen werken.

toch kan het nemen van een gezamenlijke hypotheek waarbij een van de leners met pensioen is, niet werken omdat de leeftijdsgrens zal worden toegepast op de oudste persoon op de aanvraag. Je zou wel in orde zijn als de andere (jongere) aanvrager kan aantonen dat ze de hypotheek zelf kunnen dekken. Bijvoorbeeld als iemand een huis kocht voor een afhankelijk familielid zoals een ouder, ook al zullen ze er niet wonen.

dit kan ook leiden tot een hoger zegelrecht als het gekochte huis als tweede huis wordt aangemerkt.

Garanthypotheken

evenzo kan een garanthypotheek een optie zijn voor oudere kredietnemers.

Garanthypotheken kunnen alleen onder bepaalde omstandigheden worden gebruikt en houden een aantal risico ‘ s in voor zowel de hypotheekgever als de Garant, en moeten daarom met voorzichtigheid worden benaderd.

equity release schemes

equity release mortgage products fungeren als een manier om een deel van de waarde van uw woning te ontsluiten nadat u uw hypotheek hebt afbetaald en uw eigendom rechtstreeks bezit.

een soort equity release product is een levenslange hypotheek, dat is een lening afgesloten op uw woning die geen terugbetalingen vereist.

Equity release producten worden als gevaarlijk beschouwd, omdat er onzekerheid is over hoeveel je uiteindelijk verschuldigd zou kunnen zijn.

afslanking

verhuizen naar een kleinere woning of een goedkoper gebied kan een forfaitair bedrag van uw woning ontgrendelen.

pensioen

in maart 2014 werden de pensioenregels versoepeld, wat betekent dat u nu een vast inkomen of een vast bedrag van uw pensioen kunt krijgen.

dat zou kunnen betekenen dat u voldoende hebt om een huis rechtstreeks te kopen, in plaats van een hypotheek te krijgen.

u kunt echter slechts 25% van uw pensioenpot belastingvrij nemen en moet belasting betalen over alles wat u verder neemt.

spreek met een hypotheekadviseur

een hypotheek krijgen als u ouder bent is ingewikkelder, dus het is misschien de moeite waard om met een hypotheekadviseur te praten.

zij zullen u de voors en tegens van de opties kunnen vertellen en kunnen helpen bij het vinden van de juiste hypotheek deal voor u.

Door Emily Bater & Sam Easterbrook