omdat bijna twee derde van de Canadezen geen bedrijfspensioenregeling heeft, is het belangrijker dan ooit voor Canadezen om hun eigen pensioensparen te laten groeien, zodat ze extra inkomsten hebben als aanvulling op hun CPP en OAS wanneer ze met pensioen gaan. Registered retirement savings plans (RRSPs) bieden een effectieve manier voor Canadezen om precies dat te doen.
een RRSP is een door de overheid geregistreerd, tax-deferred plan waarmee u uw geld sneller kunt besparen. Elke verhoging van uw spaargeld — inclusief rente, dividenden, opbrengsten en meerwaarden — zal belastingvrij groeien.
ook bijdragen aan regionale strategiedocumenten zijn fiscaal aftrekbaar. Wat dit betekent is, het bedrag dat u bijdraagt aan een RRSP vermindert uw inkomen, voor fiscale doeleinden. Laten we zeggen dat je $10.000 aan je RRSP hebt bijgedragen in een jaar waarin je $60.000 hebt verdiend, zou het CRA je alleen maar belasten op $50.000 aan inkomsten. Als u inkomstenbelasting aan de bron betaalt, zou dit u een belastingkorting van enkele duizenden dollars opleveren-die u vervolgens in uw RRSP kunt investeren.
u betaalt inkomstenbelasting wanneer u begint met het aftrekken van uw spaargeld, maar een van de RRSP-strategieën is dat u tegen die tijd in een aanzienlijk lagere belastingschijf zou moeten zitten en dus minder belasting betaalt dan u nu zou doen.
hoeveel heeft de gemiddelde Canadees in een RRSP?Een recente RRSP studie toonde aan hoeveel de gemiddelde Canadees heeft in een RRSP – $112.295. Hoeveel RRSP heb ik nodig? Dit zal afhangen van uw andere pensioeninkomen. De meeste gepensioneerden trekken elk jaar 4% van hun spaargeld. Deze gemiddelde RRSP besparingen bedrag van $ 112,295 zou daarom brengen u $ 4,491. 80 per jaar-of iets meer dan $ 374 per maand.
hoeveel RRSP heb ik nodig voor $1.000 pensioeninkomen per maand? Je zou moeten hebben RRSP strategieën op zijn plaats, zodat je hebt $ 300.000 opgeslagen tegen de tijd dat u met pensioen.
een RRSP-leningstrategie die u kan helpen er te komen is de RRSP-gross-upstrategie. Deze RRSP lening strategie is ideaal voor Canadezen die niet de maximale RRSP bijdrage (voor 2021, de meeste die u kunt bijdragen is de laagste van ofwel $27,830 of 18% van uw inkomen).
de RRSP gross up strategie omvat het afsluiten van een kortlopende lening die u gebruikt om uw RRSP bijdragen te verhogen. Vervolgens gebruikt u uw belastingteruggave om de lening terug te betalen.
RRSP rente in Canada-spaarrekeningen
om te profiteren van de belastingvoordelen die u krijgt met een RRSP, moet u uw geld op een erkende, geregistreerde RRSP-rekening zetten. Veel financiële instellingen bieden spaarrekeningen aan die zijn opgenomen in RRSP’ s, maar deze RRSP-tarieven in Canada bieden doorgaans een zeer lage rente.
RRSP rentevergelijkingswebsites (zoals Ratehub) laten zien dat er een significant verschil kan zijn in RRSP rente aangeboden voor geregistreerde spaarrekeningen. De laagste RRSP rente in Canada hebben de neiging om onder een aantal van de grote vijf banken.
het RRSP-rendement van Scotiabank voor haar RRSP-Beleggingskasrekening bedraagt bijvoorbeeld slechts 0,01%. RBC ‘ s geregistreerde spaarplannen bieden een RRSP rendement van 0,025% voor besparingen onder $ 5.500 en RRSP tarieven van 0,05% voor besparingen boven dat bedrag.
niet alle RRSP-rentetarieven op spaarrekeningen in Canada zijn zo laag. CIBC biedt een van de beste spaarrekening RRSP rente in Canada, op 1,25%. Het enige andere bedrijf dat momenteel* overeenkomt met deze spaarrekening RRSP tarieven in Canada is EQ Bank, ook met 1,25%. U kunt uw eigen RRSP rentevergelijkingen uitvoeren door te zoeken naar “beste RRSP rentevergelijkingen + mijn provincie”.
hoeveel zal mijn RRSP waard zijn?
bij deze RRSP-rendementspercentages zal uw RRSP-spaargeld in reële termen in een jaar minder waard zijn dan nu het geval is. De Bank of Canada ‘ s doelstelling inflatiepercentage is 2%, hoewel de inflatie steeg tot 4.4% in September 2021. De Bank verwacht dat de inflatie terug zal dalen naar 2% in 2022, maar zelfs als dat het geval is, met een gemiddelde RRSP return rate van 1,5%, zal uw geld effectief minstens 0,5% minder waard zijn in een jaar tijd.
Wat is een goed streefrendement voor investeringen op lange termijn?
zoals we hebben gezien, zijn RRSP-tarieven op spaarrekeningen in Canada geen goede optie voor de lange termijn. Zelfs na het uitvoeren van uitgebreide RRSP rentevergelijkingen, het maximale wat je kunt krijgen op dit moment is 1,5% voor RRSP-geregistreerde spaarrekeningen. Bij het sparen voor je pensioen heb je een veel hogere gemiddelde RRSP return rate nodig om niet alleen de inflatie voor te blijven, maar ook om je spaargeld op een zinvolle manier te laten groeien.
Wat is het gemiddelde rendement van RRSP?
RRSPs kunnen een breed scala aan andere beleggingen dan contanten aanhouden. Deze omvatten:
- aandelen in ondernemingen
- staatsobligaties en bedrijfsobligaties
- beleggingsfondsen en op de beurs verhandelde fondsen (ETF ‘s)
- gegarandeerde beleggingscertificaten (GIC’ s))
de meeste hiervan zullen waarschijnlijk een aanzienlijk betere RRSP-rendementspercentages opleveren dan de gemiddelde RRSP-rendementspercentages van spaarrekeningen. RRSP GIC-tarieven kunnen echter vergelijkbaar zijn met de tarieven van spaarrekeningen. De beste huidige RRSP GIC tarief is slechts 1,75%, die is niet van plan om het soort RRSP rendement dat u nodig hebt te leveren.
hoeveel zal mijn RRSP waard zijn als ik beleg in aandelen en obligaties? De meeste financieel adviseurs adviseren een portefeuillemix van zowel aandelen als obligaties, voor langetermijnsparen, zoals RRSPs. Hoeveel RRSP rendement je krijgt zal afhangen van hoeveel van uw portefeuille mix is in aandelen (die meestal leveren een hoger rendement) en hoe de markt presteert.
als u akkoord gaat met het nemen van meer risico ‘ s en/of als u niet van plan bent om voor langere tijd met pensioen te gaan, moet een hoger percentage aandelen uw spaargeld veel sneller laten groeien en u een comfortabeler pensioen bieden.
de aandelenmarkt heeft de laatste decennia zeer goede rendementen gekend. De S& P 500 bijvoorbeeld (aandelen in de 500 grootste Amerikaanse bedrijven) zag een gemiddeld jaarlijks rendement van 13,9% tussen 2011 en 2020. Op lange termijn (tussen 1957 en 2018) bedroeg het gemiddelde jaarrendement ongeveer 8%.
financiële planners adviseren dat als u een portefeuille van 80:20 aandelen aan obligaties houdt, over een periode van 20 jaar, u in staat moet zijn om crashes op de aandelenmarkt te voorkomen en realistisch te genieten van rendementen tot 7%. U kunt berekenen hoeveel RRSP besparingen die u zult hebben tegen de tijd dat u met pensioen gaat met behulp van een investering calculator, zoals deze van de Bank of Canada. Idealiter, moet u uw RRSP opties te bespreken met een financieel adviseur.
meer informatie over RRSPs
klik op de onderstaande links voor meer informatie over RRSPs:
Wat is een RRSP en hoe werkt het?
Wat is de roerende voorheffing op RRSP-opnames?
RRSP intrekkingsregels
RRSP-bijdragelimieten
Hoe kunt u uw RRSP-beleggingen optimaal benutten
Hoe kunt u uw RRSP-pensioeninkomen verhogen?
als je net als veel Canadezen, en hebben slechts ongeveer $112.000 in uw RRSP (of zelfs minder), het inkomen dat je krijgt van dat waarschijnlijk niet genoeg om te leven het soort pensioen dat je had gepland.
als u een huiseigenaar van 55 jaar en ouder bent, is er een gemakkelijke manier om uw koopkracht tijdens uw pensioen te verhogen. Een CHIP omgekeerde hypotheek van HomeEquity Bank kunt u contant in tot 55% van de waarde van uw huis. U kunt ervoor kiezen om het geld te ontvangen in een forfaitair bedrag of regelmatige maandelijkse betalingen.
u kunt het geld aan alles uitgeven – maandelijkse uitgaven, woningrenovaties, vakanties, het helpen van een geliefde, noem maar op. Plus, je hoeft alleen terug te betalen wat je verschuldigd bent als je je huis verkoopt of verhuist. Dit betekent dat u niet de last van het hebben van het maken van maandelijkse hypotheek aflossingen.
neem nu contact met ons op via 1-866-522-2447 om uit te vinden hoeveel van uw eigen vermogen u zou kunnen lenen, om uw inkomen te verhogen en u het pensioen te geven waar u altijd al van droomde.
* alle tarieven zijn per November 2021.