många av oss delar en ganska grundläggande syn på banker. De är platser att lagra pengar, göra grundläggande investeringar som löptid, registrera dig för ett kreditkort eller få ett lån. Bakom denna vardagliga syn är emellertid ett starkt reglerat system som knyter vår dagliga bank tillbaka till det bredare finansiella systemet. I den här artikeln tittar vi på affärsbanker, hur de skapas och vad deras större syfte är i den totala ekonomin.
när är en bank en kommersiell Bank?
mellan 1933 och 1999 var det ganska lätt att skilja bankerna från varandra tack vare Glass-Steagall Act. Om du hjälpte företag att utfärda aktier var du en investeringsbank. Om du främst var intresserad av inlåning och utlåning, var du en kommersiell bank. Från slutet av 1990-talet och framåt urholkades dock förmågan att genomdriva Glass-Steagall som en svartvit regel och lagen upphävdes effektivt.
sedan dess är den gamla skillnaden mellan en kommersiell bank och en investeringsbank väsentligen meningslös. Till exempel, från och med 2013, JPMorgan Chase Bank är bland de största affärsbankerna i USA av tillgångar; 2012 var samma bank en av de ledande försäkringsgivarna i Facebook-börsintroduktionen.
för bättre eller sämre har vi förlorat utfärdandet av värdepapper och aktiva investeringar i värdepapper som definierande åtgärder som en kommersiell bank inte kan vidta. Istället kan vi titta på de åtgärder som alla affärsbanker delar.
kommersiella banker
- Acceptera insättningar
- låna pengar
- processbetalningar
- utfärda bankutkast och checkar
- erbjuda Värdeskåp för artiklar och dokument
det finns fler åtgärder, naturligtvis, och finare kategorier inom denna breda vy. Affärsbanker kan erbjuda andra tjänster som förmedling av försäkringsavtal, ge investeringsrådgivning och så vidare. De erbjuder också ett brett utbud av lån och erbjuder andra kreditfordon som kort och kassakrediter. Det gemensamma temat bland dessa aktiviteter är dock att de syftar till att tillhandahålla en finansiell tjänst till en individ eller ett företag.
från noll till drift på två år eller mindre
för att förstå kommersiell bank är det värt att titta på hur de är etablerade. Även om stora banker som JPMorgan Chase, Wells Fargo och Citibank är välkända och globala, finns det tusentals affärsbanker bara i USA.
trots det till synes stora antalet är det en lång process att starta och driva en kommersiell bank på grund av regleringssteg och kapitalbehov. Reglerna varierar beroende på stat, men i USA börjar en organisationsgrupp processen genom att säkra flera miljoner dollar i frökapital. Detta kapital används för att samla en ledningsgrupp med erfarenhet inom bankbranschen samt en styrelse.
skapa visionen
när styrelsen och ledningen är inställda väljs en plats och den övergripande visionen för banken skapas. Organisationsgruppen skickar sedan sin plan, tillsammans med information om styrelsen och ledningen, till tillsynsmyndigheter som granskar den och bestämmer om banken kan beviljas en stadga. Översynen kostar tusentals dollar, och planen kan skickas tillbaka med rekommendationer som måste åtgärdas för godkännande.
vägen till att bli operativ
om stadgan beviljas måste banken vara operativ inom ett år. Under de kommande 12 månaderna måste arrangörerna få sin FDIC-försäkring betald, säkra personal, köpa utrustning och så vidare, samt gå igenom ytterligare två tillsynskontroller innan dörrarna kan öppnas.
Timing
denna tidpunkt på hela processen kan variera, men inklusive förberedelse före den första arkiveringen till tillsynsmyndigheter mäts den i år, inte månader. För att komma till det stadium där en bank kan tjäna pengar genom att utnyttja deponerade dollar som konsumentlån måste det finnas miljoner i kapital, varav några kan höjas i privata kretsar och betalas tillbaka genom ett eventuellt offentligt aktieutbud.
i teorin kan en charterbank vara 100% privatfinansierad, men de flesta banker går offentliga eftersom aktierna blir likvida, vilket gör det lättare att betala ut investerare. Att ha en börsintroduktion i den ursprungliga planen gör det därför lättare att locka till sig investerare i tidigt skede.
kommersiella banker och den stora bilden
processen att starta en kommersiell bank förskuggar den övergripande roll som dessa banker spelar i ekonomin. En kommersiell bank är i grunden en samling investeringskapital på jakt efter en bra avkastning. Banken-byggnaden, människorna, processerna och tjänsterna—är en mekanism för att dra in mer kapital och fördela på ett sätt som ledningen och styrelsen tror kommer att erbjuda den bästa avkastningen. Genom att fördela kapital effektivt kommer banken att bli mer lönsam och aktiekursen kommer att öka.
från denna vy tillhandahåller en bank en tjänst till konsumenten som nämnts tidigare. Men det ger också en tjänst till investerare genom att fungera som ett filter för vem som tilldelas hur mycket kapital. Banker som gör båda jobben kommer att fortsätta att vara framgångar. Banker som inte gör ett eller något av dessa jobb kan så småningom misslyckas. I händelse av misslyckande sveper FDIC in, skyddar insättare och ser att bankens tillgångar hamnar i händerna på en mer framgångsrik bank.
den nedersta raden
de flesta av oss interagerar med affärsbanker varje dag, oavsett om det är ett betalkortsköp, en onlinebetalning eller en låneansökan. Utöver att tillhandahålla dessa grundläggande tjänster är affärsbanker verksamma med kapitalallokering för vinst – även känd som investering. I den kommersiella bankdefinitionen av investeringar innebär detta att göra lån och förlänga kredit till personer som kan betala tillbaka det på bankens villkor.
idag kan affärsbanker investera i värdepapper och till och med i frågor som de hjälper till att offentliggöra. Men dessa aktiviteter förflyttas vanligtvis till en investeringsarm—i grunden en traditionell investeringsbank som ligger i en kommersiell bank. I slutet av dagen måste en kommersiell bank ge god service till sina kunder och god avkastning till sina investerare för att fortsätta vara framgångsrik.