en elektronisk betalning är en digital transaktion mellan två parter. E-betalningstyper inkluderar ACH, tråd-och banköverföringar, kort, digitala plånböcker, mobilbetalning och mer.
valfritt antal olika faktorer kan vägleda företag mot typen eller typerna av elektronisk betalning som kan fungera optimalt för dem och deras leverantörer. Följ med oss när vi utforskar för-och nackdelar med var och en av de vanliga elektroniska betalningstyper, med syfte att hjälpa finansiella beslutsfattare att identifiera vilken typ av e-betalningar som fungerar för sina processer.
företag har en mängd olika sätt att de kan betala sina leverantörsräkningar dessa dagar. Men vilken är bäst? Svaret: allt beror på.
1. Kreditkort
moderna kort dateras till 1950 med födelsen av betalkort skapat av två män med introduktionen av Diners Club-kortet. Den primära avsikten var först för affärsresor och underhållningskostnader, där kortinnehavare skulle betala för avgifter som uppkommit den månaden. Dessa betalkort kallas också icke-roterande kreditkort eftersom saldot måste betalas i sin helhet i slutet av varje faktureringsperiod.
idag fungerar kreditkort på olika sätt för företag. I jämförelse med betalkort har kreditkort roterande kreditlinjer där kortinnehavare har möjlighet att betala saldot i sin helhet i slutet av varje faktureringsperiod. Det vill säga baserat på kortutgivarnas villkor.
då handelskonton och betalning gateways fungerar som den traditionella one-two punch för kreditbetalningar för företag. Först kommer pengar in på handelskontot, en innehavszon där pengar sitter innan de betalas ut till enskilda bankkonton. Betalning gateways ansluta företag med dessa handelskonton. Det finns också allt-i-ett-verktyg, som PayPal, som kombinerar handelskonton och betalningsgateways. Förenklade bearbetningsverktyg som Stripe erbjuder konkurrenskraftiga priser och i allmänhet inga installations-eller månadsavgifter.
på samma sätt, det finns också virtuella kort som flyger under parollen ” e-betalningar.”
Pros
först av allt, kreditkort finns överallt dessa dagar och, mellan betal-och kreditkort, mycket fler människor kommer sannolikt att betala med plast än kontanter. En studie från 2019 utförd av Federal Reserve noterade att konsumenter betalade kontant i 26 procent av transaktionerna, i motsats till betalkort för 28 procent av betalningarna och kreditkort för 23 procent av betalningarna.
Hur översätter detta till B2B och leverantörsskulder? Rätt eller fel, kort är praktiska. Kort gör det möjligt för företag att behandla betalningar med hjälp av kredit och ibland erbjuder cash-back incitament, beroende på kreditinstitut och särskilt kort. Kort kommer också med inbyggd säkerhet och bedrägeribekämpning vilket är en extra fördel.
nackdelar
kreditkort har andra nackdelar när det gäller att göra inköp på kredit. Nackdelen med B2B-köp är att kreditkort debiterar handlaren en avgift för att behandla transaktionen. Leverantör på den mottagande änden som accepterar betalningar via kreditkort äter dessa bearbetning avgifter, i allmänhet mellan 2.87 procent och 4,35 procent enligt Square.
nu är det dags att diskutera nackdelarna med virtuella kort eller e-betalningar. För att betalningsleverantörer ska maximera intäkterna måste de övertyga dina leverantörer att acceptera betalningar i form av virtuella kreditkort. Medan under vilseledande fana ”e-betalningar,” virtuella kreditkort erbjuder leverantörsskulder avdelningar rabatter och lovar dina leverantörer snabbare betalningar. Tvärtom, för att dina leverantörer ska få betalning måste de acceptera betalningar med hjälp av virtuellt kreditkort. Som kommer med upp till en 3.5% Kreditkort transaktionsavgift för varje transaktion. Detta är den punkt där” rabatten ” kommer från. Ingenting är någonsin riktigt gratis i affärer, så avgifterna överförs ofta till kunder, antingen direkt med en tilläggsavgift eller indirekt genom att höja priserna. Som ett resultat belastar virtuella kreditkort eller e-betalningar och de medföljande avgifterna relationer mellan företag och deras leverantörer.
företag det är rätt för: företag som vill hålla kontanter frigjorda och som har leverantörer som inte har något emot att acceptera kreditkortsbehandlingsavgifterna.
2. Banköverföringar
det har blivit lättare för kunder att betala via banköverföring tack vare internet. Vid betalningstillfället tillhandahåller de helt enkelt sina bankrutter och kontonummer, vilket gör det möjligt att ta ut tillräckliga medel från sina konton.
förfarandet för företag att göra detta på kundens vägnar är inte för mycket mer komplicerat, med verksamheten som ger banken ett referensnummer som sedan tas med i transaktionen. Ibland kommer företaget att ha en annan bank än sin kund. I dessa fall behandlas transaktionen genom ett clearinghus.
egentligen kan banköverföringar innehålla någon form av elektronisk överföring, vare sig det är ACH, tråd och så vidare. Det är ett mångsidigt och säkert betalningsmedel.
fördelar
kanske är det bästa med att behandla en betalning via en banköverföring försäkran om att medel finns tillgängliga. Leverantörer kan få en nästan omedelbar anmälan om att de kommer att få en betalning. Avgifter är vanligtvis på den låga delen om inte en banköverföring.
nackdelar
för banköverföringar kan avgifter vara avskräckande. För ACH kan tiden som medel finns tillgängliga på leverantörens bankkonto ta 3-5 arbetsdagar, vilket är en bråkdel av den tid det kan ta för en faktura att godkännas med fakturabehandlingsprogram. Men utan fakturabehandlingsteknik kan det fortfarande inte vara tillräckligt snabbt om en faktura inte godkänns i tid.
företag det är rätt för: företag som utnyttjar fakturabehandlingsprogramvara som ges möjlighet att betala med ACH eller utanför systemet.
3. Digital plånbok
digitala plånböcker blir allestädes närvarande. Rapporten om betalningsmetoder för 2019 noterade att under ett senare år gjordes nästan 30 miljarder betalningar med eWallets, eller nära fyra för varje person i världen.
en del av anledningen till att det finns så många betalningar via eWallet, är att detta kan betyda många olika saker. Som Merchant Maverick noterar, ” Digital plånbok är en bred term som täcker programvara som elektroniskt lagrar kreditkortsnummer, betalkortsnummer, lojalitetskortnummer etc. på din bärbara dator, surfplatta, telefon eller molnet.”
den har en rad funktioner, som webbplatsen lägger till, inklusive: möjligheten att betala i butiker; göra peer-to-peer-betalningar; gör också onlinebetalningar; håll pengar, kuponger och lojalitetskort; och lagra ID och transitbiljetter.
Pros
redan mycket populär, digital plånbok användning bör fortsätta att öka med ytterligare bredbandstillgänglighet på landsbygden och utvecklingsområden. Det livliga Internet of Things, eller IoT-revolutionen som för närvarande pågår, innebär också att fler betalningssystem sannolikt kommer att komma online under de kommande åren.
vad detta betyder för leverantörsskulder är att de sannolikt kommer att ha leverantörer som är villiga att acceptera fler och fler betalningsformer när de börjar anta dessa nya betalningsmetoder.
nackdelar
digitala plånböcker är mer fokuserade på B2C och försäljningstransaktioner, men det är inte att säga att digitala plånböcker inte kan användas för B2B. saker att tänka på för B2B skulle vara hur avstämningsprocessen fungerar och om leverantörer accepterar betalning med hjälp av metoden i den digitala plånboken. Dessutom kräver digitala plånböcker ofta att din leverantör kommer ombord med systemet eller appen.
företag det är rätt för: företag med leverantörer som för närvarande använder eller är öppna för att acceptera betalning via digitala plånböcker.
delmängd av digitala plånböcker: Mobile Pay
spridningen av smartphones de senaste åren har också sammanfallit med en dramatisk ökning av mobila betalningar — ”en typ av digital plånbok som bara lever på din telefon och låter dig” trycka på för att betala ”i butiker, ofta med NFC — teknik”, som Merchant Maverick noterar-med 440 mobila kontaktlösa betalningsanvändare under ett senare år och antalet förväntas växa till 760 miljoner år 2020.
anledningen till att mobila betalningsalternativ blir så populära? De fungerar som en verklig plånbok i alla avseenden förutom att de håller en person från att behöva schlep runt kontanter. Annars kan kreditkort och bankinformation kopplas in i dem och plånböckerna kan fungera sömlöst och säkert, kanske lättare att använda än traditionella plånböcker.
som smartphone adoption fortsätter att växa i utvecklingsländer, antalet mobila betalningar bör fortsätta att växa.
fördelar
särskilt med den pågående COVID-19-pandemin vill människor inte behöva hantera kontanter eller röra vid kreditkortsbetalningsterminaler om de inte behöver. Detta sträcker sig också till B2B-världen och leverantörsskulder, där arbetstagare kan dra lika mycket nytta av möjligheter till effektiva men avlägsna betalningar.
i normala tider, mobil betalning är också bra för att möjliggöra on-the-go personal för att få sina anställda betalas från var de kan vara i världen. De behöver inte vara vid sitt skrivbord eller ens framför en vanlig dator. Så länge de är framför en telefon kan överföring ske.
nackdelar
mobil betalning sätter en hel del på kunder, en anledning till varför det är bra för företag att tillåta det men dumdristigt för dem att någonsin kräva det. När allt kommer omkring kan smartphones och andra mobila betalningsleverantörer bära säkerhetsrisker och kräva nästan konstanta uppdateringar av operativsystemet.
inte alla leverantörer kommer att vilja gå igenom besväret med att acceptera mobila betalningar, så det är klokt för leverantörsavdelningar att planera att detta inte är deras enda betalningsmetod.
företag det är rätt för: Mest för B2C.
4. Automated Clearing House (ach)
människor kanske känner till det automatiska clearinghuset, eller ACH som metod för direkt insättning av lönecheckar, med mer än 90 procent av arbetarna föredrar att få betalt på detta sätt. Men anställd direkt insättning är inte den enda användningen för ACH. ACH-betalningar är USA-baserade bank-till-banköverföringar som aggregeras och behandlas i satser via ACH-nätverket (Automated Clearing House), som drivs av NACHA, och är vanligt för B2B-betalningar.
fördelar
med leverantörer som Stampli kan företag göra en-till-en ACH-betalningar som är lätta att förena. På ditt kontoutdrag ser du en transaktion med namnet på din betalningsmottagare. Din leverantör kommer att se en transaktion med ditt företagsnamn. Dessutom är ach-transaktionsavgifter låga kostnader och kan klumpas ihop för att sänka kostnaderna, men också överväga avstämning. Fördelen med en leverantör som Stampli är att du har flexibiliteten att välja. ACH är också lätt att använda och installera eftersom Stampli hanterar NACHA-filer och arbetar med ACH-nätverksbanker så att varken du eller din bank behöver vara inblandade.
nackdelar
med tanke på att ach transaktionsavgifter kan variera från pennies till en dollar, vissa leverantörer kör ACH betalningar i omgångar för att minimera kostnaderna utan flexibilitet eller förmåga att se transaktionerna individuellt på ditt kontoutdrag. Sedan när dessa leverantörer debiterar batchbetalningen från ditt bankkonto, skrubbas all information bort vilket gör avstämning till huvudvärk och en treskärmsprocess. Att lösa detta problem skulle vara ofördelaktigt för leverantörer, som vill att du ska använda virtuella kort istället.
företag Det är rätt för: företag som letar efter ett elektroniskt betalningssystem som är enkelt och enkelt när det gäller avstämning.
5. eChecks via Automated Clearing House, eller ACH
dessa dagar, elektroniska kontroller eller eChecks, använder också ACH-nätverket för att komma dit de behöver gå. Med hjälp av clearinghuset bearbetar eChecks säkert, säkert och något snabbt.
fördelar
med eChecks behöver ingen någonsin oroa sig för att en eCheck saknas i posten eller tar tre veckor för att komma vart den ska gå. Kostnaden för att bearbeta en eCheck är också mycket lägre än en papperskontroll, enligt uppgift hälften så mycket. Bearbetningskostnader för eChecks är i allmänhet en bråkdel så mycket som de skulle vara med kreditkortstransaktioner, som kan köra 3-4 procent. Med eChecks skickas både betalningsinformation och betalningar av den utfärdande parten snarare än banken, men passerar fortfarande genom ACH-nätverket.
nackdelar
även om liknande process till ACH, betalningsbehandlingstider är långsammare med eChecks. ACH automatiseras från den punkt betalningen skickas och tar cirka 3-5 arbetsdagar för medel för att vara tillgängliga i Leverantörer bankkonto. eChecks kräver att den sändande parten anger betalningsinformationen innan eCheck passerar genom ACH-nätverket. Dessutom kräver eChecks ytterligare 24-48 timmar för verifiering innan de går in i samma process som ACH. Som ett resultat kan eChecks ta 4-6 arbetsdagar för att slutföra överföringen av medel.
företag Det är rätt för: företag som föredrar att inte dela sin betalningsinformation från andra tjänsteleverantörer och som inte har något emot det medföljande extra arbetet och tiden för eCheck-verifiering.
oavsett vilken betalningsmetod du väljer, Stampli har du täckt med sin betalning agnostic programvara.