det är bra försäljning pitch. Och det finns den dåliga försäljningsnivån. Och mellan dem är den inte så dåliga försäljningsnivån. Låt oss förklara. När en försäkringsagent ber dig att investera i en unit-linked insurance plan (Ulip), lovar att dina pengar kommer att tredubblas om fem år, det är den dåliga försäljningsnivån. Pengarna kan eller inte tredubblas om fem år. Det finns inga garantier.
när en finansiell planerare ber dig att köpa en term försäkring för att försäkra ditt liv, det är bra säljargument. Om något skulle hända dig kommer din familj att vara ekonomiskt säker. Däremellan ligger den inte så dåliga försäljningsnivån, som du kan uppleva när du ansöker om ett bostadslån.
marknadschefen på banken eller bostadsfinansieringsbolaget (hfc) kommer att försöka sälja dig en försäkring tillsammans med bostadslånet. Han kommer att berätta att om du köper denna försäkring, känd som home loan protection plan (HLPP), tillsammans med bostadslånet, då i händelse av din död, kommer försäkringsbolaget att betala banken huvudbeloppet för den återstående delen av ditt bostadslån.
Detta innebär i sin tur att din familj kan fortsätta bo i huset. Marknadschefen kommer att övertyga dig om att du måste göra en engångsbetalning för policyn. Om du inte har pengar att betala premien kan beloppet inkluderas i lånet. Detta kommer naturligtvis att innebära att betala marginellt högre likställda månatliga avbetalningar (EMI).
men du kan vara bättre att köpa en term politik på ditt liv snarare än att ta en HLPP. Så här kan det vara mer fördelaktigt.
täcka för ditt bostadslån
marknadschefen är varken fel, inte heller försöker han lura dig. Han försöker bara få en högre provision. Ansvaret för att hantera ditt största investeringsbeslut faller på dig. För att äga ditt hus måste du ta ett stort lån och tills du betalar det helt, äger du inte huset i strikt mening av termen.
Suresh Sadagopan, en certifierad finansiell planerare, som driver stege 7 finansiella råd säger, ” om något händer dig, bör din familj inte bli vräkta från huset bara för att de inte har råd att fortsätta betala EMIs. Det är naturligt att banken kommer att förvärva fastigheten om låntagaren / familjen försummar bostadslånet. Också, med spiral fastighetspriserna i kombination med en enorm lånebeloppet, det är i bästa intresse för låntagaren att ta en försäkring mot lånet.”
detta upprepar vikten av att försäkra ditt bostadslån, men är en bostadslånsskyddsplan ditt bästa val? Nej, ett billigare och bättre alternativ är terminsförsäkring.
ett försäkringsskydd är ett rent försäkringsskydd där i händelse av försäkringstagarens död får hans förvaltare det försäkrade beloppet (eller försäkringsbeloppet som det är allmänt känt). Om försäkringstagaren överlever policyperioden får han ingenting.
Term Insurance Vs HLPP
en bostadslån skyddsplan fungerar liknande en term livförsäkring. Riskskyddet kommer att vara lika med det utestående lånebeloppet vid vilken tidpunkt som helst. Men bostadslån försäkring fungerar på en reducerande balans princip. När det utestående lånebeloppet minskar minskar också täckningens storlek.
låt oss anta att du har tagit ett 20-årigt bostadslån på Rs 50 lakh på 9.5% i November 2010. Du har också valt en HLPP med ett lock på Rs 50 lakh genom att betala ett enda premiebelopp på Rs 1,72,650 (se bild). I December 2017 kommer det utestående lånebeloppet att vara över Rs 41 lakh.
om låntagaren dör i detta skede kommer försäkringsgivaren att betala balansen Rs 41 lakh direkt till banken eller låntagarens familj. Om detta exempel måste utvidgas till termen täcka, familjen kommer att få hela omslaget till Rs 50 lakh.
även efter avveckling av lånebeloppet kan familjen fortfarande spara Rs 8 lakh. Så, även om den totala premie outgo är högre för en term premie om betalas för hela policyperioden, det är fortfarande värt pengarna. Så termen plan är bättre.
en term försäkring i detta fall kommer att innebära att betala en premie på Rs 11,236 per år eller Rs 2,24,720 totalt. Men fördelen är att det inte behöver vara en engångsbetalning som är fallet med HLPP. ”Den största fördelen med en terminsplan är att livskyddet förblir konstant i en terminsplan under en tidsperiod medan det i en HLPP fortsätter att minska”, säger Amar Pandit, certifierad finansiell planerare, min finansiella rådgivare.
för det andra betalar du en engångspremie i en bostadslånsförsäkring medan du gör periodiska premiebetalningar i en vanlig terminsplan. ”Du sprider din betalning över en tidsperiod och därmed är utflödet för ett visst riskskydd mycket lägre i en terminsplan”, tillägger Pandit.
” Under en HLPP parkeras huvudbeloppet, som är över Rs 1.72 lakh, hos försäkringsgivaren. Om du håller dig till en konventionell term plan från dina tidiga år, du kommer att dra nytta av lägre premier. Du kan faktiskt parkera överskottsfonderna i högtillväxtinstrument som aktierelaterade sparprogram i början, vilket också ger liknande skattelättnader istället för att låsa in vid högre premier”, säger Sadagopan.