med nära två tredjedelar av Kanadensare som inte har någon företagspensionsplan är det viktigare än någonsin för kanadensare att växa sina egna pensionssparande, så att de har extra inkomst för att komplettera sin CPP och OAS när de går i pension. Registrerade pensionssparande planer (RRSPs) ger ett effektivt sätt för kanadensare att göra just det.
en RRSP är en statligt registrerad, skatteuppskjuten plan som låter dig spara dina pengar snabbare. Eventuella ökningar av dina besparingar — inklusive ränta, utdelning, avkastning och realisationsvinster — kommer att växa skattefritt.
bidrag till RRSP är också avdragsgilla. Vad detta betyder är att det belopp du bidrar till en RRSP minskar din inkomst, för skattemässiga ändamål. Låt oss säga att du bidrog med $10 000 till din RRSP under ett år där du tjänade $60 000, skulle CRA bara beskatta dig på $50 000 i inkomst. Om du betalar inkomstskatt vid källan, skulle detta ge dig en skatterabatt på flera tusen dollar — som du sedan kan investera i din RRSP.
du betalar inkomstskatt när du börjar dra tillbaka dina besparingar, men en av RRSP-strategierna är att du vid den tiden borde vara i en betydligt lägre skattekonsol och därför betala mindre skatt än vad du skulle göra idag.
hur mycket har den genomsnittliga kanadensaren i en RRSP?
en ny RRSP — studie avslöjade hur mycket Den genomsnittliga kanadensaren har i en RRSP – $112,295. Hur mycket RRSP behöver jag? Detta beror på din andra pensionsinkomst. De flesta pensionärer tar ut 4% från sina besparingar varje år. Detta genomsnittliga RRSP-besparingsbelopp på $112,295 skulle därför ge dig $4,491.80 per år — eller drygt $374 per månad.
hur mycket RRSP behöver jag för $ 1,000 pensionsinkomst per månad? Du skulle behöva ha RRSP-strategier på plats så att du har 300 000 dollar sparade när du går i pension.
en RRSP-lånestrategi som kan hjälpa dig att komma dit är RRSP gross-up-strategin. Denna RRSP-lånestrategi är idealisk för kanadensare som inte gör det maximala RRSP-bidraget (för 2021 är det mesta du kan bidra med det lägsta av antingen $27,830 eller 18% av din inkomst).
RRSP gross up-strategin innebär att du tar ett kortfristigt lån som du använder för att öka dina RRSP-bidrag. Du använder sedan din skatteåterbäring för att betala tillbaka lånet.
RRSP-räntor i Kanada-sparkonton
för att dra nytta av de skattelättnader du får med en RRSP måste du lägga dina pengar på ett erkänt, registrerat RRSP-konto. Många finansiella institutioner erbjuder sparkonton som finns inom RRSP, men dessa RRSP-priser i Kanada erbjuder vanligtvis mycket låg ränta.
RRSP räntejämförelsewebbplatser (som Ratehub) visar att det kan finnas en signifikant skillnad i RRSP-priser som erbjuds för registrerade sparkonton. De lägsta RRSP-räntorna i Kanada tenderar att vara bland några av de stora fem bankerna.
till exempel är Scotiabanks RRSP-avkastning för sitt RRSP-investeringskonto så lågt som 0.01%. RBC: s registrerade sparplaner erbjuder en RRSP-avkastning på 0.025% för besparingar under $5,500 och RRSP-priser på 0.05% för besparingar över det beloppet.
inte alla sparkonto RRSP priser i Kanada är denna låga. CIBC erbjuder bland de bästa RRSP-räntorna för sparkonto i Kanada, på 1.25%. Det enda andra företaget som för närvarande* matchar dessa sparkonto RRSP-priser i Kanada är EQ Bank, även med 1.25%. Du kan utföra dina egna RRSP-räntejämförelser genom att söka efter ”bästa RRSP-räntejämförelser + min provins”.
hur mycket kommer min RRSP vara värd?
vid dessa RRSP-avkastningsräntor kommer dina RRSP-besparingar faktiskt att vara värda mindre på ett år i reala termer än vad de är värda nu. Bank of Canadas mål inflation är 2%, även om inflationen steg till 4.4% i September 2021. Banken förväntar sig att inflationen sjunker tillbaka till 2% i 2022, men även om det gör det, med en genomsnittlig RRSP-avkastning på 1.5%, Kommer dina pengar effektivt att vara värda minst 0.5% mindre på ett års tid.
Vad är en bra mål RRSP avkastning för långsiktiga investeringar?
som vi har sett är sparkonto RRSP-priser i Kanada inte ett bra alternativ på lång sikt. Även efter att ha genomfört omfattande RRSP-räntejämförelser är det mest du för närvarande kan få 1.5% för RRSP-registrerade sparkonton. När du sparar för din pension behöver du en mycket högre Genomsnittlig RRSP-avkastning för att inte bara ligga före inflationen utan också att öka dina besparingar på ett meningsfullt sätt.
Vad är den genomsnittliga RRSP avkastning?
RRSPs kan hålla ett brett utbud av andra investeringar än kontanter. Dessa inkluderar:
- aktier i företag
- statsobligationer och företagsobligationer
- fonder och börshandlade fonder (ETF)
- garanterade investeringscertifikat (GIC))
de flesta av dessa kommer sannolikt att ge betydligt bättre RRSP avkastning än den genomsnittliga RRSP avkastning från sparkonton. RRSP GIC-priser kan dock likna sparkontopriser. Den bästa nuvarande RRSP GIC-räntan är bara 1.75%, vilket inte kommer att leverera den typ av RRSP-avkastning som du behöver.
hur mycket kommer min RRSP att vara värd om jag investerar i aktier och obligationer? De flesta finansiella rådgivare rekommenderar en portföljmix av både aktier och obligationer, för långsiktiga besparingar, såsom RRSP. Hur mycket RRSP-avkastning du får beror på hur mycket av din portföljmix är i aktier (som vanligtvis ger en högre avkastning) och hur marknaden presterar.
om du är okej med att ta mer risk och / eller om du inte tänker gå i pension under en längre tid, bör en högre andel aktier hjälpa dina besparingar att växa mycket snabbare och ge dig en bekvämare pension.
aktiemarknaden har sett mycket god avkastning under de senaste decennierna. S& P 500 till exempel (aktier i de 500 största amerikanska företagen) såg en genomsnittlig årlig avkastning på 13.9% mellan 2011 och 2020. På lång sikt (mellan 1957 och 2018) var den genomsnittliga årliga avkastningen cirka 8%.
finansiella planerare rekommenderar att om du håller en portfölj av 80:20 aktier till obligationer, under en 20-årsperiod, bör du kunna rida ut eventuella börskrascher och realistiskt njuta av avkastning så hög som 7%. Du kan räkna ut hur mycket RRSP besparingar du kommer att ha när du går i pension med hjälp av en investering kalkylator, som den här från Bank of Canada. Helst bör du diskutera dina RRSP-alternativ med en finansiell rådgivare.
Läs mer om RRSPs
klicka på länkarna nedan för att ta reda på mer information om RRSP:
Vad är en RRSP och hur fungerar det?
vad är källskatt på RRSP-uttag?
RRSP-uttagsregler
RRSP-bidragsgränser
Hur får du ut det mesta av dina RRSP-investeringar
Hur kan du öka din RRSP-pensionsinkomst?
om du är som många kanadensare och bara har sparat runt $112,000 i din RRSP (eller ännu mindre), kommer den inkomst du får från det förmodligen inte att räcka för att leva den typ av pension som du hade planerat.
om du är en husägare i åldern 55-plus, finns det ett enkelt sätt att öka din köpkraft under pensionen. En CHIP omvänd inteckning från HomeEquity Bank kan du kontanter i upp till 55% av värdet på ditt hem. Du kan välja att få pengarna i en klumpsumma eller regelbundna månatliga betalningar.
du kan spendera pengar på något alls-månatliga utgifter, hem renoveringar, semester, hjälpa en älskad, you name it. Dessutom behöver du bara betala tillbaka vad du är skyldig när du säljer ditt hem eller flyttar ut. Detta innebär att du inte kommer att ha bördan av att behöva göra månatliga amorteringar.
kontakta oss nu på 1-866-522-2447 för att ta reda på hur mycket av ditt hemkapital du kan låna, för att öka din inkomst och ge dig den pension du alltid har drömt om.
* Alla priser är från och med November 2021.