din bil är kanske en av de första saker som kommer att tänka på när du väljer att lämna in en konkurs. Om du är beroende av ditt fordon för att komma till jobbet kanske du undrar om du kan behålla din hyrda bil eller måste du överlämna dig till leasingföretaget om du lämnar konkurs i Kanada? Om din bil betalningar är en del av din skuld problem, kanske du vill veta om konkurs kan få dig ur ett fordon leasingavtal? Och vad händer med din hyrda bil om du lämnar in ett konsumentförslag istället för konkurs?
hur du ska gå vidare baseras på vad du vill göra och om du har råd med dina pågående hyresbetalningar.
Innehållsförteckning
förlorar du din bil om du ansöker om konkurs?
den goda nyheten är att du inte automatiskt förlorar din bil om du lämnar in en konkurs eller konsumentförslag i Kanada.
om du finansierade din bil, lastbil, van eller något fordon med ett lån eller leasing, då när du ansöker om konkurs i Kanada kan du behålla ditt fordon så länge du fortsätter att göra de månatliga betalningarna.
nyckeln här är att du måste fortsätta med dina skyldigheter enligt lånet eller leasingavtalet. Din långivare eller leasingföretag kan återta fordonet om du inte hålla jämna steg med de nödvändiga betalningarna.
din borgenär kan inte kräva fordonet tillbaka bara för att du lämnat in personlig konkurs. Även om ditt lån eller leasingavtal innehåller en klausul som säger att din långivare kan kräva full betalning, avbryta hyresavtalet och ta tillbaka fordonet om du blir konkurs, är denna klausul inte verkställbar.
specifikt föreskriver konkurslagen & Insolvenslagen ett vilande av förfaranden mot sådana åtgärder.
avsnitt 69 (2) (b) förbjuder säkrade fordringsägare att ta tillgångar i besittning enligt ett säkerhetsavtal bara för att du lämnade insolvens såvida inte:
- de återtog fordonet innan du lämnade in
- de meddelade sin avsikt att ta besittning 10 dagar innan du lämnade in
- du ger dem tillstånd att ta bilen tillbaka
om du kan fortsätta att göra dina månatliga betalningar kan leasingföretaget, banken eller billångivaren inte avbryta ditt fordonshyra eller kräva full betalning av ditt billån.
vilken typ av skuld är ett fordon leasing?
de flesta förstår att ett billån är en skuld, men hur är det med ett leasingavtal?
ett biluthyrningsavtal är ett finansiellt avtal mellan dig och biluthyrningsföretaget om att betala för bilens användning under en viss period. Biluthyraren äger fordonet och i utbyte mot rätten att använda fordonet har du fasta månatliga betalningar under avtalets löptid. Eftersom du lagligt är skyldig pengar enligt kontrakt har du en skuld som motsvarar de återstående betalningarna.
när du ansöker om konkurs måste alla dina skulder listas, så om du har ett leasingavtal måste du meddela din förvaltare.
de flesta skulder i Kanada faller under två kategorier: osäker och säker. Oprioriterade skulder inkluderar kreditkort, krediter, eller avlöningsdag lån, till exempel. Fordonslån, inteckningar och andra skulder knutna till en tillgång är säkrade skulder.
fordons leasing är säkrade skulder eftersom leasingbolaget har en säker andel i tillgången. Medan skulden kommer att listas på ditt uttalande om affärer som en säker skuld, är den inte urladdningsbar genom konkurs.
kan du bryta ett fordon leasing eller billån i en konkurs?
även om du kan hålla din bil om du fil insolvens i Kanada, det betyder inte att du bör. En dyr bil leasing betalning kan vara en anledning till att du står inför skuldproblem, särskilt efter factoring i andra kostnader för körning, inklusive gas, försäkring och reparationer.
du kan lämna konkurs i Kanada, ge upp ditt fordon frivilligt, avsluta hyresavtalet och eliminera eventuella återstående skyldigheter för framtida betalningar på grund av slutet av leasingperioden.
det finns flera anledningar till att det är vettigt att överlämna ditt hyrda eller finansierade fordon:
- du har inte längre råd med de månatliga betalningarna.
- du är skyldig mer än bilen är värd. Långsiktig fordonsfinansiering (åtta till tio år) har resulterat i att många kanadensare hittar sitt billån eller hyr under vattnet. Att möta en skuld efter att ditt fordon inte längre är användbart är ingen mening.
- du behöver inte längre fordonet. Att arbeta hemifrån under COVID-19 har fått många människor att bo i en stad som Toronto, till exempel, ompröva ägandet av en bil helt.
du kan gå bort från ett billån eller leasing innan du ansöker om konkurs. Du returnerar helt enkelt fordonet till leasingföretaget men se till att du gör det innan du förklarar konkurs. Uthyraren kommer då att ansvara för försäljning eller auktionering av fordonet för verkligt marknadsvärde. Eventuella leasingbetalningar på grund av försäljningsintäkterna blir en osäker skuld som kan släppas ut genom konkurs.
meddela alltid din licensierade Insolvensförvaltare att du kommer att överlämna fordonet. När du granskar fordringar som lämnats in i din konkurs av fordringsägare, kommer förvaltaren att se till att skulden på grund av leasingföretaget är listad i din konkurs som en urladdningsbar skuld.
en viktig sak att tänka på om du bestämmer dig för att bryta biluthyrningen eller lånet är att du måste hålla jämna steg med dina försäkringsbetalningar fram till den punkt du släpper bilen. Detta beror på att du fortfarande är ansvarig för bilen medan den är i din besittning, och om något skulle hända med det, kommer du att vara skyldig att betala för alla skador.
ska du fortsätta att behålla din finansierade bil under konkurs eller inte?
även om det i de flesta fall är möjligt att behålla din bil även om du deklarerar konkurs, är det inte alltid den bästa lösningen. Jag träffar människor varje dag som är mycket knutna till sina fordon. Beslutet att köpa eller behålla en bil är känslomässigt.
men om du upplever ekonomiska problem letar du förmodligen efter sätt att minska dina månatliga utgifter och spara pengar. Du arkiverar insolvens för att bli av med överväldigande skuldbetalningar. En konkurs eller förslag bör vara en ny start. Att hålla din månatliga bilbetalningsskyldighet kan hålla dig tillbaka.
om du kan lita på kollektivtrafik är det värt att överväga att överlämna din bil för att spara den månatliga betalningen och andra kostnader du har med fordonet. Försäkring, gas, parkering, underhåll och reparationer lägga upp. För de gånger du behöver ett fordon kan du alltid vända dig till ett hyrbilsföretag.
men om du inte kan göra utan bil kan du överväga att överlämna ditt nuvarande fordon och få en billigare bil för att minska dina månatliga kostnader.
återigen uppnås detta bäst före arkivering. Det är svårt (men inte omöjligt) att kvalificera sig för ett billån medan konkurs, och om du gör, långivare som är specialiserade på dåliga krediter billån ut en mycket hög ränta. Så Hitta ditt ersättningsfordon, överlämna sedan bilen du inte längre vill ha, då är insolvens vad vi brukar rekommendera. Efter din konkurs är klar, vidta åtgärder för att reparera din kredit, och du bör kunna kvalificera sig för en lägre ränta billån inom ett år eller två efter avslutad.
vad händer med min finansierade eller hyrda bil om jag lämnar in ett konsumentförslag istället?
när du lämnar in ett konsumentförslag istället för konkurs, gör du en uppgörelse med dina fordringsägare för att betala tillbaka några av de pengar du är skyldig. Du behåller alla dina tillgångar när du väljer ett konsumentförslag, inklusive ditt hem och fordon.
Fordonshyrningar påverkas inte av att lämna in ett konsumentförslag, och om du kan hålla jämna steg med dina månatliga betalningar kan du fortsätta med ditt biluthyrningsavtal.
om du vill gå bort från ditt finansierade fordon gäller samma process i ett konsumentförslag i Kanada som i en konkursansökan. Låt din förvaltare vet att du kommer att överlämna din bil som en del av förfarandet, sedan kontakta långivaren att låta dem veta att du vill lämna tillbaka bilen så att de kan ge dig råd om vad man ska göra med det och var att släppa det.
att välja mellan att ansöka om konkurs eller välja ett konsumentförslag beror på de personliga omständigheterna. Att bestämma vad du ska göra med ditt fordon bör alltid vara en del av den diskussionen.
Bottom line
som du kan se från ovan kan du i allmänhet behålla ditt hyrda fordon när du överväger konkurs eller konsumentförslag i Kanada.
även om det är oftast upp till dig om du vill fortsätta att göra betalningar på din bil leasing, se till att du kör siffrorna flera gånger för att avgöra om att hålla hyresavtalet vettigt för dig ekonomiskt. Om du inte är säker på vad du ska göra, prata med din licensierade Insolvensförvaltare, som kan hjälpa dig att fatta rätt beslut om penninghantering.
Liknande Inlägg:
- hantera Billånskuld och återtagande av fordon
- Håll dina tillgångar med ett konsumentförslag
- frivillig överlämnande. Ska Jag Lämna Tillbaka Mitt Fordon?
- Vem är arkivering konkurs i 30 – årsåldern och varför?
- skulder Du kan och kan inte inkludera i ett konsumentförslag