avainkohdat:
- asuntolainan saaminen, jos olet vanhempi, voi olla vaikeampaa, koska asuntolainamarkkinoiden katsaus
- lainanantajat odottavat sinun maksavan asuntolainasi pois eläkkeelle mennessä, mutta jotkut harkitsevat eläkeiän pidentämistä
- etsi vaihtoehtoja, Jos et löydä tarpeisiisi sopivaa asuntolainaa
useimmilla asuntolainoittajilla on lainalleen yläikäraja, eli asuntolainakauden loppu ei voi ulottua tätä pidemmälle.
tämä voi vaikeuttaa asuntolainan saamista, jos on vanhempi. Esimerkiksi yli 45-vuotiaat lainanottajat saattavat kamppailla 25 vuoden asuntolainan ottamisesta, sillä he olisivat vähintään 70-vuotiaita ennen kuin laina maksettaisiin pois.
ikärajojen, uusien edullisuutta koskevien sääntöjen ja asuntojen hintojen nousun vuoksi vanhempien lainanottajien voi olla vaikea ottaa lainaa niin paljon kuin he haluaisivat.
Kohtuuhintaisuussäännöt ja vanhempi lainanotto
koska Asuntolainamarkkinakatsaus (Mortgage Market Review, MMR) otettiin käyttöön vuonna 2014, asuntolainan hakeminen voi olla joillekin vaikeampaa – lainanantajien on arvioitava edullisuutta ja otettava huomioon useita tekijöitä, kuten ikä.
tavoitteena on varmistaa, ettei eläkkeelle siirtyvillä ihmisillä ole takanaan katteettomia lainoja. Koska ihmisten tulot yleensä laskevat, kun he lähtevät töistä ja nostavat eläkkeensä, MMR kannustaa lainanantajia ja lainanottajia maksamaan asuntolainat ennen sitä. Tämä ei välttämättä aina ole mahdollista tai toimi kaikille kuitenkin ja jotkut lainanantajat pahentaa tätä asettamalla enimmäisikärajat asuntolainat maksetaan takaisin. Tyypillisesti nämä ikärajat ovat 70 tai 75 ja jätti monet vanhemmat lainanottajat vähän vaihtoehtoja.
näiden ikärajojen seurannaisvaikutus on se, että ehdot lyhenevät eli ne on maksettava nopeammin pois. Ja tämä tarkoittaa korkeampia kuukausimaksuja, mikä saattaa tehdä niistä mahdottomia. Tämä on johtanut syytöksiin ikäsyrjinnästä MMR: n myönteisistä aikeista huolimatta.
sääntöjen käyttöönoton jälkeen useat lainanantajat ovat pidentäneet asuntolainojen maksamisen ikärajoja.
Halifax pidensi ikärajaansa 75: stä 80: een toukokuussa 2016 ja heinäkuusta 2016 alkaen Nationwide pidensi ikärajaansa 10 vuodella 85: een.
näillä laajennuksilla on kuitenkin joskus rajansa.
Nationwide-lehden mukaan uusi yläikäraja koskee sen tavallisia asuntolainoja, mutta lainamäärä olisi rajoitettu 150 000 puntaan ja enintään 60 prosenttiin kiinteistön arvosta.
toukokuussa 2018 Aldermore lanseerasi asuntolainan you can have until you ’ re 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Samassa kuussa Perheenrakennusseura nosti lukukauden lopussa enimmäisikänsä 95: een. Toiset, lähinnä yhteiskuntia rakentavat, ovat romuttaneet yläajan kokonaan. Kuitenkin jotkut high street lainanantajat edelleen vaatia cut-off ikä 70 tai 75, mutta nyt on yhä joustavampaa vanhemmille lainanottajille valtakunnallinen ja Halifax pidentää ikärajoja kahdeksankymmentäluvulle.
Financial Conduct Authority (FCA) toteaa tuoreessa raportissaan edullisuutta koskevista säännöistään, että ”on yksittäisten yritysten asia päättää, haluavatko ne toimia näillä markkinoilla ja missä määrin, mutta sääntömme eivät estä vastuullista lainanantoa tietyille asiakasryhmille.”
asuntolainan hyväksyminen
ottaen huomioon, että suurin osa asuntolainoista kestää 25 vuotta, ei ole kyse vain eläkkeelle siirtyvistä ihmisistä, joiden voi olla hieman vaikeampi saada asuntolainaa.
alle nelikymppisten asuntolainan saaminen voi vaikuttaa, ja ensiasunnon ostajien iän noustessa se on yhä todennäköisempää.
building society The Nottinghamin maaliskuussa 2016 tekemän tutkimuksen mukaan 37% yli 40-vuotiaista asuntolainan hakijoista kamppailee hyväksymisen puolesta.
tarvitsetko lisätietoja?
- Asuntolainaopasindeksit
asuntolainan saaminen yli 40-vuotiaana ei ole mitenkään mahdotonta, mutta saatat joutua vastaamaan useampiin kysymyksiin kuin nuorempi.
mitä vanhemmaksi tulee, sitä vaikeampi voi olla päästä käsiksi tavallisiin asuntolainatuotteisiin. Jotkut lainanantajat voivat olla joustavia, ja jotkut voivat tarjota räätälöityä palvelua, kun he tietävät enemmän olosuhteistasi.
jos aiot maksaa asuntolainan eläkkeelle jäämisen jälkeen, sinun on todistettava lainanantajallesi, että sinulla on riittävästi tuloja kuukausittaisiin lyhennyksiisi – oli kyse sitten eläkkeestäsi, sijoituksistasi tai säästöistäsi.
on kuitenkin todennäköistä, että lainattavalle summalle tulee yläraja ja tarvitset huomattavan talletuksen.
asuntolainakauden pidentäminen
pidemmän asuntolainan ottaminen on yksi tapa lyhentää kuukausimaksuja, mutta iästä riippuen se ei välttämättä ole mahdollista.
30 vuoden tai sitä pidempi asuntolaina voisi olla vaihtoehto kolmekymppisenä, mutta sen jälkeen lainanantaja voi olla haluton hyväksymään pidempää asuntolainaa.
vaihtoehdot
jos asuntolainaa on vaikea saada hyväksytyksi, voi joutua miettimään muita vaihtoehtoja.
yhteinen asuntolaina
vaikka on yleisempää, että vanhempi auttaa lasta pääsemään tontille ottamalla yhteisen asuntolainan, se voisi mahdollisesti toimia toisinpäin.
vielä yhteisen asuntolainan ottaminen, jos toinen lainanottajista on eläkkeellä, ei välttämättä käy töissä, koska ikäkatto koskee hakemuksessa vanhinta henkilöä. Saatat olla kunnossa, vaikka jos toinen (nuorempi) hakija voi osoittaa, että he voivat kattaa asuntolainan itse. Esimerkiksi jos joku osti talon riippuvaiselle sukulaiselle, kuten vanhemmalle, vaikka he eivät asu siinä.
tästä voi seurata myös korkeampi leimaverokanta, jos ostettava talo luokitellaan kakkoskodiksi.
Takaajakiinnitykset
vastaavasti takaajakiinnitys voi olla vaihtoehto vanhemmille lainanottajille.
Takaajakiinnityksiä voidaan käyttää vain tietyissä olosuhteissa ja niihin liittyy useita riskejä sekä kiinnittäjälle että takaajalle, joten niihin on suhtauduttava varoen.
oman pääoman vapautusjärjestelmät
oman pääoman vapautus asuntolainatuotteet toimivat keinona vapauttaa osa arvosta kodistasi sen jälkeen, kun olet maksanut asuntolainasi ja omistat omaisuutesi suoraan.
yksi pääomanluovutustuote on elinikäinen asuntolaina, joka on kiinteistöä vastaan otettu laina, joka ei vaadi lyhennyksiä.
Pääomanluovutustuotteita pidetään vaarallisina, koska on epävarmuutta siitä, kuinka paljon voit päätyä velkaa.
koon pienentäminen
muutto pienempään kiinteistöön tai halvemmalle alueelle voisi vapauttaa kiinteistöstä kertasumman.
eläke
maaliskuussa 2014 eläkesääntöjä höllennettiin, eli eläkkeestä voi nyt ottaa säännöllisen tulon tai kertakorvauksen.
se saattaa tarkoittaa sitä, että sinulla on tarpeeksi asunnon ostamiseen suoralta kädeltä sen sijaan, että saisit asuntolainan.
voit kuitenkin ottaa vain 25% eläkepotistasi verovapaasti ja joudut maksamaan veroa kaikesta tämän lisäksi ottamastasi.
puhu asuntolainaneuvojalle
asuntolainan saaminen vanhempana on hankalampaa, joten asuntolainaneuvojalle kannattaa ehkä puhua.
he osaavat kertoa sinulle tarjolla olevien vaihtoehtojen hyvät ja huonot puolet ja voivat auttaa löytämään sinulle sopivan asuntolainasopimuksen.