monet meistä jakavat melko perusnäkemyksen pankeista. Ne ovat paikkoja tallentaa rahaa, tehdä perussijoituksia kuten määräaikaistalletuksia, kirjautua luottokortilla tai saada lainaa. Tämän arkisen näkemyksen takana on kuitenkin erittäin säännelty järjestelmä, joka sitoo päivittäisen pankkitoimintamme takaisin laajempaan rahoitusjärjestelmään. Tässä artikkelissa tarkastelemme liikepankkeja, miten ne on luotu ja mikä on niiden suurempi tarkoitus kokonaistaloudessa.
milloin pankki on liikepankki?
vuosien 1933 ja 1999 välillä oli melko helppo erottaa banks toisistaan Glass-Steagall-lain ansiosta. Jos autoit yrityksiä osakeannissa, olit investointipankki. Jos kyse oli ensisijaisesti talletuksista ja luotonannosta, kyseessä oli liikepankki. 1990-luvun loppupuolelta lähtien kuitenkin mahdollisuus valvoa Glass-Steagallia mustavalkoisena sääntönä heikkeni, ja laki käytännössä kumottiin.
sen jälkeen vanha ero liikepankin ja investointipankin välillä on lähinnä merkityksetön. Esimerkiksi vuonna 2013 JPMorgan Chase Bank on Yhdysvaltain suurimpia liikepankkeja varallisuuden mukaan; vuonna 2012 sama pankki oli yksi Facebook-listautumisannin johtavista takaajista.
myötä-ja vastoinkäymisissä olemme menettäneet arvopapereiden liikkeeseenlaskun ja aktiivisen sijoittamisen määrittävinä toimina, joihin liikepankki ei voi ryhtyä. Sen sijaan voimme tarkastella kaikkien liikepankkien yhteisiä toimia.
liikepankit
- ottavat vastaan talletuksia
- lainaavat rahaa
- Prosessimaksut
- liikkeeseen pankkivekseleitä ja sekkejä
- tarjoavat tallelokeroita tavaroille ja asiakirjoille
on tietysti muitakin toimia, ja hienompia kategorioita tämän laajan näkemyksen sisällä. Liikepankit voivat tarjota muita palveluja, kuten vakuutussopimusten välittämistä, sijoitusneuvontaa ja niin edelleen. Ne tarjoavat myös monenlaisia lainoja ja tarjoavat muita luottoajoneuvoja, kuten kortteja ja tilinylityksiä. Yhteisenä teemana näissä toimissa on kuitenkin se, että niiden tarkoituksena on tarjota rahoituspalveluja yksittäiselle henkilölle tai yritykselle.
nollasta toimintavalmiiksi enintään kahdessa vuodessa
liikepankkitoiminnan ymmärtämiseksi on syytä tarkastella, miten ne on perustettu. Vaikka JPMorgan Chasen, Wells Fargon ja Citibankin kaltaiset suuret pankit ovat tunnettuja ja maailmanlaajuisia, pelkästään Yhdysvalloissa on tuhansia liikepankkeja.
näennäisesti suuresta määrästä huolimatta liikepankin perustaminen ja toiminta on pitkä prosessi sääntelyvaiheiden ja pääomatarpeiden vuoksi. Säännöt vaihtelevat osavaltioittain, mutta Yhdysvalloissa järjestävä ryhmä aloittaa prosessin hankkimalla useita miljoonia dollareita alkupääomaa. Tällä pääomalla kootaan yhteen pankkialalta kokemusta omaava johtoryhmä sekä hallitus.
Vision luominen
kun hallitus ja johto on asetettu, valitaan sijoituspaikka ja luodaan pankin kokonaisvisio. Sen jälkeen järjestävä ryhmä lähettää suunnitelmansa sekä tiedot hallituksesta ja johtamisesta sääntelyviranomaisille, jotka tarkastelevat sitä ja päättävät, voidaanko pankille myöntää peruskirja. Tarkistus maksaa tuhansia dollareita, ja suunnitelma voidaan lähettää takaisin suosituksia, jotka on käsiteltävä hyväksyttäväksi.
polku toiminnan aloittamiseen
jos peruskirja myönnetään, pankin on oltava toiminnassa vuoden kuluessa. Seuraavien 12 kuukauden aikana järjestäjien on saatava FDIC-vakuutuksensa maksettua, turvattava henkilökunta, ostettava laitteet ja niin edelleen sekä käytävä läpi kaksi viranomaistarkastusta ennen ovien aukeamista.
ajoitus
tämä ajoitus koko prosessille voi vaihdella, mutta mukaan lukien valmistelu ennen ensimmäistä arkistointia sääntelyviranomaisille, se mitataan vuosina, ei kuukausina. Päästäkseen vaiheeseen, jossa pankki voi tehdä rahaa käyttämällä talletettuja dollareita kulutusluottoina, tarvitaan miljoonia pääomaa, joista osa voidaan kerätä yksityisissä piireissä ja maksaa takaisin mahdollisen julkisen osakeannin kautta.
teoriassa tilauslentopankki voi olla 100-prosenttisesti yksityisesti rahoitettu, mutta useimmat pankit menevät pörssiin, koska osakkeet muuttuvat likvideiksi, mikä helpottaa sijoittajien maksamista. Näin ollen listautumisanti alkuperäisessä suunnitelmassa helpottaa myös alkuvaiheen sijoittajien houkuttelemista.
liikepankit ja kokonaiskuva
liikepankin perustamisprosessi enteilee näiden pankkien yleistä roolia taloudessa. Liikepankki on pohjimmiltaan kokoelma sijoituspääomaa hyvän tuoton toivossa. Pankki-rakennus, ihmiset, prosessit ja palvelut—on mekanismi, jolla kerätään lisää pääomaa ja jaetaan siten, että johto ja hallitus uskovat parhaan tuoton. Kun pääomaa kohdennetaan tehokkaasti, pankki on kannattavampi ja osakekurssi nousee.
tästä näkökulmasta pankki tarjoaa palvelua edellä mainitulle kuluttajalle. Mutta se tarjoaa myös palvelua sijoittajille toimimalla suodattimena sille, kuka saa jaettua kuinka paljon pääomaa. Pankit, jotka tekevät molemmat työt, tulevat menestymään. Pankit, jotka eivät tee yhtä tai kumpaakaan näistä töistä, voivat lopulta epäonnistua. Epäonnistuessa FDIC syöksyy sisään, suojelee tallettajia ja näkee, että pankin varat päätyvät menestyneemmän pankin käsiin.
pohjanoteeraus
suurin osa meistä on päivittäin tekemisissä liikepankkien kanssa, oli kyseessä sitten pankkikorttiostos, verkkomaksu tai lainahakemus. Näiden peruspalvelujen tarjoamisen lisäksi liikepankit harjoittavat pääoman kohdentamista voitontavoitteluun – jota kutsutaan myös sijoittamiseksi. Liikepankkitoiminnassa sijoittamisen määritelmässä tämä tarkoittaa lainojen myöntämistä ja luoton myöntämistä ihmisille, jotka voivat maksaa sen takaisin pankin ehdoilla.
nykyään liikepankit voivat sijoittaa arvopapereihin ja jopa liikkeeseenlaskuihin, joiden julkistamista ne edesauttavat. Nämä toiminnot on kuitenkin yleensä siirretty investointihaaraan-käytännössä perinteiseen investointipankkiin, joka on perustettu liikepankiksi. Liikepankin on viime kädessä tarjottava hyvää palvelua asiakkailleen ja hyvää tuottoa sijoittajilleen menestyäkseen jatkossakin.