on hyvä myyntipuhe. Ja huono myyntipuhe. Ja niiden välissä on ei-niin-huono myyntipuhe. Sallikaa meidän selittää. Kun vakuutusasiamies pyytää sinua sijoittamaan sijoitussidonnaiseen vakuutussuunnitelmaan (Ulip), luvaten, että rahasi kolminkertaistuvat viidessä vuodessa, se on huono myyntipuhe. Rahat voivat kolminkertaistua tai olla kolminkertaistumatta viidessä vuodessa. Ei ole mitään takeita.
kun taloussuunnittelija pyytää ostamaan termivakuutuksen henkivakuutukseksi, se on hyvä myyntipuhe. Jos sinulle sattuisi jotain, perheesi olisi taloudellisesti turvassa. Välissä on ei-niin-huono myyntipuhe, jonka saatat kokea hakiessasi asuntolainaa.
pankin tai asuntorahoitusyhtiön (HFC) markkinointipäällikkö yrittää myydä sinulle vakuutuksen asuntolainan ohella. Hän kertoo, että jos ostat tämän vakuutuksen, joka tunnetaan nimellä home loan protection plan (hlpp), yhdessä asuntolainan kanssa, niin jos kuolet, vakuutusyhtiö maksaa pankille asuntolainasi jäljellä olevan osuuden pääoman.
tämä puolestaan tarkoittaa sitä, että perhe voi jatkaa talossa asumista. Markkinointipäällikkö vakuuttaa sinulle, että sinun täytyy tehdä kertaluonteinen palkkio maksu politiikkaa. Jos sinulla ei ole rahaa maksaa palkkiota, summa voidaan sisällyttää lainaan. Tämä tarkoittaa tietenkin sitä, että maksetaan marginaalisesti suurempia samansuuruisia kuukausieriä (EMIs).
mutta voi olla parempi ostaa terminen henkivakuutus kuin ottaa HLPP. Näin siitä voi olla enemmän hyötyä.
Kata asuntolainasi
markkinointipäällikkö ei ole syypää eikä yritä huijata sinua. Hän vain yrittää saada korkeamman palkkion. Suurimman investointipäätöksen käsittely lankeaa sinun harteillesi. Oman talon, sinun täytyy ottaa valtava laina ja kunnes maksat sen pois kokonaan, et omista talon tiukimmassa merkityksessä termi.
Suresh Sadagopan, sertifioitu taloussuunnittelija, joka johtaa Ladder 7 Financial Advisories-ohjelmaa, sanoo: ”Jos sinulle tapahtuu jotain, perhettäsi ei pitäisi häätää talosta vain siksi, että heillä ei ole varaa jatkaa EMIs: n maksamista. On luonnollista, että pankki hankkii kiinteistön, jos lainanottaja / perhe laiminlyö asuntolainan. Myös, kun kiihtyvä kiinteistöjen hinnat yhdistettynä valtava lainasumma, se on paras etu lainanottajan ottaa vakuutusturva vastaan lainan.”
tämä toistaa, että on tärkeää vakuuttaa asuntolainasi, mutta onko asuntolainasuojasuunnitelma paras valinta? Ei, halvempi ja parempi vaihtoehto on määräaikainen vakuutus.
terminen vakuutusturva on puhdas vakuutusturva, jossa vakuutuksenottajan kuoltua hänen hallintarekisterinsä saa vakuutussumman (tai yleisesti tunnetun vakuutussumman). Jos vakuutuksenottaja selviää vakuutuskaudesta, hän ei saa mitään.
määräaikainen vakuutus Vs HLPP
asuntolainan suojaussuunnitelma toimii samalla tavalla kuin määräaikainen henkivakuutus. Riskisuoja on sama kuin lainakanta milloin tahansa. Mutta asuntolainavakuutus toimii vähentävän tasapainon periaatteella. Kun jäljellä oleva lainamäärä pienenee, myös vakuutusturvan koko pienenee.
oletetaan, että olet ottanut marraskuussa 2010 Rs 50 lakhin 20 vuoden asuntolainan 9,5 prosentin hintaan. Olet myös valinnut HLPP kansi Rs 50 lakh maksamalla yhden premium määrä Rs 1,72,650 (katso graafinen). Joulukuuhun 2017 mennessä jäljellä oleva lainamäärä on yli Rs 41 lakh.
jos lainanottaja kuolee tässä vaiheessa, vakuutuksenantaja maksaa saldon RS 41 lakh suoraan pankille tai lainanottajan perheelle. Jos tämä esimerkki olisi laajennettava termikannelle, perhe saa koko Rs 50 lakhin kannen.
lainasumman selvittämisen jälkeenkin perhe voi vielä tehdä Rs 8 lakhin säästön. Joten, vaikka koko palkkio outgo on suurempi aikavälillä palkkio, jos maksetaan koko politiikan aikavälillä, se on silti arvoinen buck. Termisuunnitelma on siis parempi.
määräaikainen vakuutus tarkoittaa tässä tapauksessa vakuutusmaksun maksamista RS 11,236 vuodessa tai Rs 2,24,720 yhteensä. Etuna on kuitenkin se, että sen ei tarvitse olla Kertamaksu, kuten HLPP: n tapauksessa. ”Suurin etu aikavälillä suunnitelma on, että elämän kansi pysyy vakiona aikavälillä suunnitelman ajan, kun taas HLPP, se laskee”, sanoo Amar Pandit, certified financial planner, minun taloudellinen neuvonantaja.
toiseksi, maksat kertaluonteinen palkkio asuntolainavakuutus taas teet määräajoin palkkiomaksut säännöllisen aikavälin suunnitelma. ”Hajautat maksusi ajanjaksolle ja siten tietyn riskisuojan ulosvirtaus on termisuunnitelmassa paljon pienempi”, Pandit lisää.
” HLPP: n alla vakuutuksenantajan kanssa parkkeerataan lainapääoma, joka on yli Rs 1,72 lakh. Jos pysyt perinteisen aikavälin suunnitelma teidän alkuvuosina, voit hyötyä pienempi palkkioita. Ylijäämävarat voi itse asiassa parkkeerata nopeasti kasvaviin välineisiin, kuten aluksi osakesidonnaisiin säästöohjelmiin, jotka tarjoavat myös vastaavia verohelpotuksia sen sijaan, että lukittautuisivat korkeampiin vakuutusmaksuihin, Sadagopan sanoo.