koska lähes kahdella kolmasosalla kanadalaisista ei ole yrityksen eläkejärjestelyä, on tärkeämpää kuin koskaan, että kanadalaiset kasvattavat omia eläkesäästöjään, jotta heillä on lisätuloja täydentämään CPP-ja OAS-järjestelmiään eläkkeelle jäädessään. Registered retirement savings plans (RRSPs) tarjoaa tehokkaan tavan kanadalaisille tehdä juuri niin.
RRSP on valtion rekisteröimä, verotuksellisesti lykätty suunnitelma, jonka avulla voit säästää rahasi nopeammin. Kaikki säästöjesi korotukset — mukaan lukien korot, osingot, tuotot ja myyntivoitot-kasvavat verovapaasti.
myös RRSPs-maksut ovat verovähennyskelpoisia. Tämä tarkoittaa sitä, että RRSP: hen antamasi määrä vähentää tulojasi verotusta varten. Oletetaan, että olet myötävaikuttanut $10,000 teidän RRSP vuodessa, jossa olet ansainnut $60,000, CRA vain verottaa sinua $50,000 tuloja. Jos maksat tuloveroa lähdeveroa, tämä toisi sinulle veroalennuksen useita tuhansia dollareita — jonka voit sitten sijoittaa oman RRSP.
maksat tuloveroa, kun aloitat säästöjesi nostamisen, mutta yksi RRSP: n strategioista on, että silloin sinun pitäisi olla huomattavasti alhaisemmassa veroluokassa ja maksaa siksi vähemmän veroja kuin nykyään.
kuinka paljon keskiverto kanadalainen on RRSP: ssä?
tuore RRSP-tutkimus paljasti, kuinka paljon keskiverto kanadalainen on RRSP: ssä — 112 295 dollaria. Kuinka paljon RRSP tarvitsen? Tämä riippuu muista eläketuloistasi. Suurin osa eläkeläisistä nostaa vuosittain 4 prosenttia säästöistään. Tämä keskimääräinen RRSP säästöt määrä $112,295 siis tuo sinulle $4,491. 80 vuodessa-tai hieman yli $374 kuukaudessa.
kuinka paljon RRSP: tä tarvitsen 1 000 dollarin eläketuloihin kuukaudessa? Sinun pitäisi olla RRSP strategioita paikallaan niin, että sinulla on $300,000 tallennettu kun eläkkeelle.
yksi RRSP: n lainastrategia, joka voi auttaa sinua pääsemään sinne, on RRSP: n gross-up-strategia. Tämä RRSP laina strategia sopii kanadalaisille, jotka eivät tee suurin RRSP panos (varten 2021, eniten voit osallistua on alhaisin joko $27,830 tai 18% tuloista).
RRSP: n gross up-strategiaan kuuluu lyhytaikaisen lainan ottaminen, jota käytetään RRSP: n maksuosuuksien kasvattamiseen. Sen jälkeen käytät veronpalautuksesi lainan takaisinmaksuun.
RRSP interest rates in Canada — säästötilit
hyötyäkseen RRSP: llä saatavista verohelpotuksista sinun on laitettava rahasi tunnustetulle, rekisteröidylle RRSP-tilille. Monet rahoituslaitokset tarjoavat säästötilejä, jotka sisältyvät RRSPs, mutta nämä RRSP hinnat Kanadassa tyypillisesti tarjoavat hyvin alhainen korko.
RRSP-korkojen vertailusivustot (kuten Ratehub) osoittavat, että rekisteröityjen säästötilien RRSP-koroissa voi olla merkittävä ero. Kanadan alhaisimmat RRSP-korot ovat yleensä viiden suuren pankin joukossa.
esimerkiksi Scotiabankin RRSP-sijoituskassatilin tuottoprosentti on peräti 0,01%. RBC: n rekisteröidyt säästöohjelmat tarjoavat RRSP: n tuottoprosentin 0,025% alle 5,500 dollarin säästöille ja RRSP: n 0,05% tuon summan ylittäville säästöille.
kaikki säästötilien RRSP-korot eivät ole Kanadassa näin alhaiset. CIBC tarjoaa parhaita säästötilin RRSP korot Kanadassa, klo 1.25%. Ainoa yritys, joka tällä hetkellä* vastaa näitä säästötilin RRSP hinnat Kanadassa on EQ Bank, myös 1,25%. Voit tehdä oman RRSP-korkovertailusi hakemalla ”parhaat RRSP-korkovertailut + oma provinssini”.
kuinka paljon RRSP: ni arvo tulee olemaan?
näillä RRSP-tuottoprosenteilla RRSP-säästösi ovat todellisuudessa vuodessa reaaliarvoltaan vähemmän kuin nyt. Kanadan keskuspankin inflaatiotavoite on 2 prosenttia, vaikka inflaatio nousi 4.4 prosenttia syyskuuhun 2021 mennessä. Pankki odottaa inflaation laskevan takaisin 2 prosenttiin vuonna 2022, mutta vaikka se laskisikin, kun keskimääräinen RRSP: n tuottoaste on 1,5%, rahasi ovat käytännössä vähintään 0,5% vähemmän vuoden kuluttua.
mikä on pitkän aikavälin sijoitusten hyvä RRSP-tuottotavoite?
kuten olemme nähneet, säästötilien RRSP-hinnat Kanadassa eivät ole hyvä vaihtoehto pitkällä aikavälillä. Vaikka olet tehnyt laajan RRSP-korkovertailun, voit tällä hetkellä saada enintään 1,5% RRSP-rekisteröidyille säästötileille. Kun säästät eläkkeelle, tarvitset paljon korkeampi keskimääräinen RRSP tuotto korko paitsi pysyä ennen inflaatiota, mutta myös kasvattaa säästöt mielekkäällä tavalla.
mikä on RRSP: n keskimääräinen tuottoaste?
RRSP: hen mahtuu monenlaisia muitakin sijoituksia kuin käteistä rahaa. Näitä ovat:
- yritysten osakkeet
- valtion ja yritysten joukkolainat
- sijoitusrahastot ja pörssilistatut rahastot (ETF)
- taatut sijoitustodistukset (GICs)
useimmat näistä tarjoavat todennäköisesti huomattavasti paremmat RRSP-tuottoasteet kuin säästötilien keskimääräiset RRSP-tuottoasteet. RRSP GIC-korot voivat kuitenkin olla samanlaisia kuin säästötilien korot. Paras nykyinen RRSP GIC-korko on vain 1,75%, mikä ei anna sellaista RRSP-tuottoastetta, jota tarvitset.
minkä arvoinen RRSP-rahani on, jos sijoitan osakkeisiin ja obligaatioihin? Useimmat taloudelliset neuvonantajat suosittelevat sekä osakkeiden että joukkovelkakirjojen salkkuyhdistelmää pitkäaikaisiin säästöihin, kuten RRSPs: ään. Kuinka paljon RRSP-tuottoja saat, riippuu siitä, kuinka paljon salkkujakaumasi on osakkeissa (jotka tyypillisesti tuottavat suuremman tuoton) ja miten markkinat toimivat.
jos olet ok ottaa enemmän riskiä, ja / tai et aio jäädä eläkkeelle jonkin aikaa, suurempi osuus osakkeista pitäisi auttaa säästöt kasvavat paljon nopeammin ja tarjota sinulle mukavampi eläkkeelle.
osakemarkkinoilla on nähty viime vuosikymmeninä erittäin hyvää tuottoa. Esimerkiksi S&P 500 (500 suurimman yhdysvaltalaisen yrityksen osakkeet) sai vuosina 2011-2020 keskimäärin 13,9 prosentin vuosituoton. Pitkällä aikavälillä (vuosina 1957-2018) sen keskimääräinen vuosituotto oli noin 8%.
taloussuunnittelijat neuvovat, että jos pitää 80:20 osaketta käsittävän salkun joukkovelkakirjoihin, 20 vuoden aikana pitäisi pystyä selviämään kaikista pörssiromahduksista ja realistisesti nauttia jopa 7 prosentin tuotoista. Voit selvittää, kuinka paljon RRSP-säästöjä sinulla on eläkkeelle mennessä käyttämällä investointilaskuria, kuten tämä Kanadan keskuspankin laskuri. Ihannetapauksessa, sinun pitäisi keskustella RRSP vaihtoehtoja taloudellisen neuvonantajan kanssa.
Lue lisää RRSP: stä
klikkaa alla olevia linkkejä saadaksesi lisätietoja RRSP: stä:
mikä on RRSP ja miten se toimii?
mikä on RRSP-nostojen lähdevero?
RRSP-nostosäännöt
RRSP-maksurajat
miten voit hyödyntää RRSP-sijoituksesi
miten voit lisätä RRSP-eläketulojasi?
jos olet kuten monet kanadalaiset, ja olet säästänyt vain noin $112,000 omassa RRSP (tai vielä vähemmän), tulot saat, että luultavasti ei riitä elämään sellaista eläkkeelle, että olit suunnitellut.
jos olet yli 55-vuotias asunnonomistaja, on helppo tapa lisätä kulutusvoimaa eläkkeellä. Siru käänteinen asuntolaina HomeEquity pankki voit lunastaa jopa 55% arvosta kodin. Voit saada rahat kertasuorituksena tai säännöllisinä kuukausimaksuina.
voit käyttää rahat mihin tahansa – kuukausittaisiin menoihin, kodin remonttiin, lomiin, läheisen auttamiseen, mitä vain. Lisäksi velkaa pitää maksaa takaisin vain, kun myy kotinsa tai muuttaa pois. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole taakkaa tarvitse tehdä kuukausittain asuntolainan lyhennyksiä.
ota yhteyttä nyt numeroon 1-866-522-2447 selvittääksesi, kuinka paljon voisit lainata kotipääomaasi, lisätäksesi tulojasi ja antaaksesi sinulle sen eläkkeen, josta olet aina haaveillut.
* kaikki määrät ovat marraskuusta 2021 alkaen.