Sähköinen maksu on kahden osapuolen välinen digitaalinen maksutapahtuma. E-maksutyyppejä ovat ACH, lanka-ja pankkisiirrot, kortit, digitaaliset lompakot, mobile pay ja paljon muuta.
monet eri tekijät voivat ohjata yrityksiä kohti sähköisen maksun tyyppiä tai tyyppejä, jotka voisivat toimia optimaalisesti niille ja niiden myyjille. Liity seuraamme, kun tutkimme jokaisen yhteisen sähköisen maksutyypin etuja ja haittoja.tavoitteena on auttaa talouspäättäjiä tunnistamaan, millaiset sähköiset maksut toimivat heidän prosesseissaan.
yrityksillä on nykyään monenlaisia tapoja maksaa myyjälaskunsa. Mutta kumpi on paras? Vastaus: kaikki riippuu.
1. Luottokortit
nykyaikaiset kortit ajoittuvat vuoteen 1950, jolloin syntyi kahden miehen luoma maksukortti Diners Club-kortin käyttöönoton myötä. Ensisijainen tarkoitus oli aluksi työmatka-ja viihdekulut, joissa kortinhaltijat maksaisivat kyseisestä kuukaudesta aiheutuneet kulut. Näitä maksukortteja kutsutaan myös ei-uusiutuviksi luottokorteiksi, koska saldo on maksettava kokonaisuudessaan jokaisen laskutuskauden lopussa.
nykyään luottokortit toimivat eri tavoin yrityksille. Latauskortteihin verrattuna luottokorteilla on pyörivät luottolimiitit, joissa kortinhaltijoilla on mahdollisuus maksaa saldo kokonaisuudessaan jokaisen laskutuskierroksen lopussa. Tämä perustuu kortin myöntäjien ehtoihin.
silloin kauppiastilit ja maksuportit toimivat perinteisenä yksi-kaksi-reikänä yritysten luottomaksuille. Ensin raha saapuu kauppiaan tilille, joka on hallussapitovyöhyke, jossa rahat ovat ennen kuin ne siirretään yksittäisille pankkitileille. Maksuportit yhdistävät yrityksiä näihin kauppiastileihin. On myös monitoimityökaluja, kuten PayPal, jotka yhdistävät kauppiastilejä ja maksuportteja. Yksinkertaistetut käsittelytyökalut, kuten Stripe, tarjoavat kilpailukykyisiä hintoja ja yleensä ei setup-tai kuukausimaksuja.
samaan tapaan on olemassa myös virtuaalikortteja, jotka lentävät ”e-payments” – pelin lipun alla.”
plussat
ensinnäkin luottokortteja on nykyään kaikkialla, ja pankki-ja luottokorttien välillä paljon useampi todennäköisesti maksaa muovilla kuin käteisellä. Yhdysvaltain keskuspankin vuonna 2019 tekemä tutkimus totesi, että kuluttajat maksoivat käteisellä 26 prosentissa liiketoimista, toisin kuin pankkikortit 28 prosentissa maksuista ja luottokortit 23 prosentissa maksuista.
miten tämä muuttuu B2B: ksi ja tiliveloiksi? Oikein tai väärin, kortit ovat käteviä. Korttien avulla yritykset voivat käsitellä maksuja luoton avulla ja joskus tarjota cash-back-kannustimia riippuen luottolaitoksesta ja tietystä kortista. Korteissa on myös sisäänrakennettu turvallisuus ja petostentorjunta, mikä on lisäetu.
Cons
luottokorteilla on muitakin haittoja, kun on kyse luotolla tehtävistä ostoksista. B2B-ostosten haittapuolena on se, että luottokortit veloittavat kauppiaalta maksun tapahtuman käsittelystä. Myyjä vastaanottavassa päässä, jotka hyväksyvät maksut luottokorteilla syövät näitä käsittelymaksuja, yleensä välillä 2.87 prosenttia ja 4,35 prosenttia neliön mukaan.
nyt on aika keskustella virtuaalikorttien tai sähköisten maksujen haitoista. Jotta maksupalveluntarjoajat maksimoivat tulot, heidän on vakuutettava myyjäsi hyväksymään maksut virtuaalisten luottokorttien muodossa. Vaikka alla harhaanjohtava banneri ”e-maksut,” virtuaalinen luottokortit tarjoavat tileille osastojen hyvityksiä ja lupaavat myyjät nopeammin maksut. Päinvastoin, jotta myyjäsi saavat maksun, heidän on hyväksyttävä maksut virtuaalisella luottokortilla. Joka tulee jopa 3.5% luottokorttitapahtumamaksu jokaisesta tapahtumasta. Tästä kohdasta ”hyvitys” tulee. Mikään ei ole koskaan todella ilmaista liiketoiminnassa, joten maksut siirtyvät usein asiakkaille, joko suoraan lisämaksulla tai epäsuorasti hintoja nostamalla. Tämän vuoksi virtuaaliset luottokortit tai sähköiset maksut ja niihin liittyvät maksut rasittavat yritysten ja niiden myyjien välisiä suhteita.
yrityksille se sopii: yrityksille, jotka haluavat pitää käteisen vapaana ja joilla on myyjiä, jotka eivät välitä hyväksyä luottokortin käsittelymaksuja.
2. Tilisiirrot
asiakkaiden on Internetin ansiosta helpompi maksaa pankkisiirrolla. Maksun yhteydessä he vain antavat pankkireitityksensä ja tilinumeronsa, jolloin heidän tileiltään voidaan nostaa riittävästi varoja.
menettely, jolla yritykset tekevät tämän asiakkaan puolesta, ei ole kovin monimutkainen, sillä liiketoiminta antaa pankille viitenumeron, joka sitten otetaan huomioon liiketoimessa. Joskus yrityksellä on eri pankki kuin asiakkaallaan. Näissä tapauksissa liiketoimi käsitellään selvitysyhteisön kautta.
todellisuudessa pankkisiirtoihin voi sisältyä mitä tahansa sähköistä tilisiirtoa, oli se sitten Ach, wire tai niin edelleen. Se on monipuolinen ja turvallinen maksuväline.
plussat
ehkä parasta maksun käsittelyssä pankkisiirrolla on varmuus siitä, että varoja on saatavilla. Myyjät voivat saada lähes välittömästi ilmoituksen siitä, että he saavat maksun. Palkkiot ovat tyypillisesti alapäässä, jos ei tilisiirto.
Cons
tilisiirroissa maksut voivat olla pelote. Ach, aika varat ovat saatavilla myyjien pankkitilillä voi kestää 3-5 työpäivää, mikä on murto-osa ajasta se voi kestää laskun hyväksymisestä laskun käsittely ohjelmisto. Mutta ilman laskunkäsittelytekniikoita se ei silti välttämättä ole tarpeeksi nopeaa, jos laskua ei hyväksytä ajoissa.
yrityksille se on oikein: yrityksille, jotka hyödyntävät laskujen Käsittelyohjelmistoa, koska ne pystyvät maksamaan ACH: n kautta tai järjestelmän ulkopuolelta.
3. Digitaalinen lompakko
digitaaliset lompakot ovat yleistymässä kaikkialla. Vuoden 2019 Maksutaparaportissa todettiin, että ewalleteilla tehtiin viime vuonna lähes 30 miljardia maksua eli lähes neljä jokaista maailman ihmistä kohti.
osasyy siihen, että nettilompakon kautta suoritetaan niin paljon maksuja, on se, että tämä voi tarkoittaa monia eri asioita. Kuten kauppias Maverick toteaa, ” Digital wallet on laaja termi kattaa ohjelmisto, joka tallentaa sähköisesti luottokortin numerot, pankkikortin numerot, kanta-asiakaskortin numerot, jne. kannettavalla tietokoneella, tabletilla, puhelimella tai pilvipalvelussa.”
se on joukko toimintoja, että sivusto lisää, mukaan lukien: kyky maksaa kaupoissa; tehdä vertaismaksuja; myös tehdä verkkomaksuja; hold varoja, kuponkeja, ja kanta-asiakaskortteja; ja tallentaa tunnukset ja kauttakulkuliput.
plussat
jo nyt erittäin suosittu digitaalilompakon käyttö lisääntynee edelleen, kun laajakaistan saatavuus maaseudulla ja kehittyvillä alueilla lisääntyy. Käynnissä oleva vilkas Esineiden Internet eli IoT-vallankumous tarkoittaa myös sitä, että lisää maksujärjestelmiä tulee todennäköisesti verkkoon tulevina vuosina.
tämä tarkoittaa, että tileillä on todennäköisesti myyjiä, jotka ovat valmiita hyväksymään yhä useampia maksulomakkeita, kun ne alkavat ottaa käyttöön näitä uusia maksutapoja.
Cons
digitaaliset lompakot keskittyvät enemmän B2C: hen ja myyntipisteisiin, mutta ei voida sanoa, etteikö digitaalisia lompakoita voisi käyttää B2B: hen. B2B: n kohdalla on pohdittava, miten täsmäytysprosessi toimii ja hyväksyvätkö myyjät maksun digitaalisen lompakon menetelmällä. Lisäksi digitaaliset lompakot vaativat usein, että myyjä pääsee järjestelmän tai sovelluksen kyytiin.
yrityksille se sopii: yrityksille, joiden myyjät käyttävät tai ovat valmiita hyväksymään maksun digitaalisten lompakkojen kautta.
digitaalisten lompakkojen alaryhmä: Mobile Pay
älypuhelinten yleistyminen viime vuosina on myös tapahtunut samaan aikaan mobiilimaksamisen dramaattisen kasvun kanssa — ” digitaalinen lompakko, joka elää vain puhelimessasi ja jonka avulla voit ’napauttaa maksaaksesi’ kaupoissa, usein NFC-tekniikkaa käyttäen”, kuten Merchant Maverick toteaa-jolla on 440 mobiilia lähimaksunkäyttäjää viime vuonna ja määrän ennustetaan kasvavan 760 miljoonaan vuonna 2020.
mistä mobiilimaksuvaihtoehtojen suosio johtuu? Ne toimivat kuin oikea lompakko joka suhteessa, paitsi että ne estävät ihmistä kiertämästä käteistä. Muuten niihin voi näppäillä luottokortti-ja pankkitietoja ja lompakot voivat toimia saumattomasti ja turvallisesti, ehkä helpommin kuin perinteiset lompakot.
älypuhelinten yleistyessä kehitysmaissa mobiilimaksamisen määrän pitäisi kasvaa jatkuvasti.
plussat
varsinkin meneillään olevan COVID-19-pandemian vuoksi ihmiset eivät halua joutua käsittelemään käteistä tai koskettelemaan luottokorttimaksupäätteitä, jos ei ole pakko. Tämä ulottuu myös B2B: n ja tilivelkojen maailmaan, jossa työntekijät voivat hyötyä yhtä paljon tehokkaiden mutta etämaksujen tarjoamista mahdollisuuksista.
normaaliaikoina mobiilimaksaminen on myös hyvä keino, jonka avulla liikkeellä oleva henkilöstö voi saada työntekijöilleen palkkaa mistä päin maailmaa tahansa. Heidän ei tarvitse olla työpisteellään tai edes tavallisen tietokoneen ääressä. Niin kauan kuin he ovat puhelimen edessä, rahalähetys voi tapahtua.
Cons
Mobiilimaksu tuo paljon asiakkaita, yksi syy miksi on hienoa, että yritykset sallivat sen, mutta tyhmänrohkeaa, että ne koskaan vaativat sitä. Älypuhelimiin ja muihin mobiilimaksamisen tarjoajiin voi nimittäin liittyä tietoturvariskejä ja ne vaativat lähes jatkuvasti käyttöjärjestelmäpäivityksiä.
jokainen myyjä ei halua vaivalla hyväksyä mobiilimaksuja, joten on viisasta, että tilivelvollisuusosastot suunnittelevat, ettei tämä ole heidän ainoa maksutapansa.
yrityksille se sopii: Enimmäkseen B2C: lle.
4. Automatisoitu selvitysjärjestelmä (Automated Clearing House, Ach)
ihmiset saattavat tuntea automaattisen selvitysjärjestelmän tai ACH: n palkkasekkien suoran tallettamisen menetelmänä, sillä yli 90 prosenttia työntekijöistä haluaa mieluummin saada tällaista palkkaa. Mutta työntekijöiden suora talletus ei ole ainoa käyttö ACH. ACH-maksut ovat yhdysvaltalaisia pankkisiirtoja, jotka kootaan yhteen ja käsitellään erissä Nachan ylläpitämän Automated Clearing House (Ach) – verkoston kautta, ja ne ovat yleisiä B2B-maksuissa.
plussat
stamplin kaltaisten palveluntarjoajien kanssa yritykset voivat tehdä yksi yhteen ACH-maksuja, jotka on helppo sovittaa yhteen. Tiliotteessasi näet yhden maksutapahtuman, jossa on maksunsaajan nimi. Myyjä näkee yhden liiketoimen yrityksesi nimellä. Lisäksi ACH-maksut ovat edullisia ja ne voidaan niputtaa yhteen alhaisempien kustannusten vuoksi, mutta myös harkita sovintoa. Stamplin kaltaisen tarjoajan etu on se, että sinulla on joustavuutta valita. ACH on myös helppo käyttää ja asentaa, sillä Stampli käsittelee NACHA-tiedostoja ja toimii Ach-verkkopankissa niin, että sinun tai pankkisi ei tarvitse olla mukana.
Cons
koska ACH-maksut voivat vaihdella penneistä dollariin, jotkut palveluntarjoajat suorittavat ACH-maksut erissä kustannusten minimoimiseksi ilman joustavuutta tai mahdollisuutta nähdä maksutapahtumat erikseen tiliotteessa. Sitten kun nämä tarjoajat veloittaa erän maksu pankkitililtäsi, kaikki tiedot on pyyhitty pois, mikä tekee sovinnon päänsärky ja kolmen näytön prosessi. Ongelman korjaaminen olisi epäedullista palveluntarjoajille, jotka haluavat sinun käyttävän virtuaalikortteja sen sijaan.
yrityksille se sopii: yrityksille, jotka etsivät sähköistä maksujärjestelmää, joka on helppo ja suoraviivainen, kun on kyse sovinnosta.
5. eChecks kautta Automaattinen Clearing House, tai ACH
näinä päivinä, Sähköiset tarkastukset, tai eChecks, myös käyttää ACH verkon saada minne ne täytyy mennä. Selvityskeskuksen avulla eChecks käsittelee turvallisesti, turvallisesti ja jonkin verran nopeasti.
ammattilaiset
echecksissä kenenkään ei tarvitse koskaan pelätä, että eCheck katoaisi postissa tai veisi kolme viikkoa päästäkseen minne sen pitääkin mennä. Echeckin käsittelykustannukset ovat myös paljon pienemmät kuin paperisen shekin, tiettävästi puolet vähemmän. Käsittelykustannukset eChecks ovat yleensä murto niin paljon kuin ne olisivat luottokorttitapahtumien, joka voi ajaa 3-4 prosenttia. Echecksissä sekä maksutiedot että maksut lähettää liikkeeseenlaskija eikä pankki, mutta ne kulkevat silti ACH-verkon kautta.
Cons
vaikka prosessi on samanlainen kuin ACH, maksujen käsittelyajat ovat hitaampia echeckeillä. ACH on automatisoitu siitä hetkestä, kun maksu on lähetetty ja kestää noin 3-5 arkipäivää, että varat ovat saatavilla myyjien pankkitilillä. eChecks edellyttää, että lähettävä osapuoli syöttää maksutiedot ennen kuin eCheck kulkee ACH-verkon kautta. Lisäksi eChecks vaatii vielä 24-48 tuntia todentamiseen ennen kuin se siirtyy samaan prosessiin kuin ACH. Tämän seurauksena eChecks voi kestää 4-6 työpäivää loppuun varainsiirron.
yrityksille se sopii: yrityksille, jotka eivät halua jakaa maksutietojaan muilta palveluntarjoajilta ja jotka eivät välitä mukana olevasta lisätyöstä ja-ajasta eCheck-varmennukseen.
riippumatta siitä, minkä maksutavan valitset, stampli on suojannut sinut maksuagnostisella ohjelmistollaan.